Несмотря на то что кредитной историей обладает уже 93% экономически активного населения России, для большинства она остается каким-то полумифическим зверем. Которого непонятно, где искать, как «убить» и что делать дальше. А хочется.

Генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин в недавнем интервью сказал, что его бюро обладает базой в 70 млн кредитных историй. Тогда как, по данным Росстата, экономически активного населения у нас всего 75 млн. Получается, что всего 6% с копейками никогда и не думали ничего у банков занимать. Занимали, правда, тоже не все 70 млн. По оценкам разных экспертов, в содержательной части кредитной истории записи есть у 53–55 млн человек. Хотя и это весомая цифра. Простой эксперимент с поисковой строкой «Яндекса» показал, что в массе своей заемщики либо вообще не знают, что такое кредитная история (12 млн ответов), либо озадачены тем, что делать с испорченной (11 млн ответов) историей. То есть, выходит, заемщики в каждом втором случае узнают о своей кредитной истории только тогда, когда уже «все пропало». Но даже тогда узнают фрагментарно, не разделяя верной информации и откровенного фейка. А фейки с удовольствием плодят бесчисленные мелкие «голубые воришки», готовые нажиться на любой человеческой проблеме, включая эту. Иногда просто диву даешься, какие вопросы задают заемщику по кредитной истории. Вот краткий и весьма обобщенный дайджест, дающий представление об общей картине.

Как можно аннулировать/стереть/уничтожить плохую кредитную историю? Это прямо тема № 1. И несмотря на то, что ответ простой – «никак», люди продолжают верить в сказки и искать возможности побороть четырехглавого дракона БКИ. Наименее вредоносный совет, который встречается по этой теме, – подождать 15 лет, никак не соприкасаясь с банками, исправно внося плату за услуги ЖКХ и по иным обязательствам. Мол, начнете с чистого листа. Ну да, начать можно. Но, учитывая, что среднему заемщику сейчас около 35 лет, через 15 лет он сможет воспользоваться только специальными предложениями, а о той же ипотеке будет способен только мечтать. А так всевозможные «консультанты» и «помощники» прямо поголовно, оказывается, имеют своих людей в бюро, специальные программы и доступы к базам данных. Сумма от 5 тыс. до 25 тыс. рублей (видимо, в зависимости от уровня благосостояния заемщика) – и кредитная история чистая, буквально как первый снег.

Как обмануть кредитные организации? Есть у отчаянных заемщиков очень большое желание «порешать» вопрос с кредитованием любыми средствами. Включая обман, подлог и пр. Я не помню, на каком юридическом ресурсе это скопировал, но привожу запрос пользователя дословно, без какой-либо правки. «Скажите пожалуйста поможет ли мне смена фамилии и паспорта и место регистрации забыть про мою кредитную историю и получить новый кредит? Место регистрации сменить на другой регион». Тут, как говорится, без комментариев. Еще можно в Мексику сбежать и наклеить бороду.

Как наказать организации, которые испортили кредитную историю? Многие заемщики полагают, что их кредитную историю нарочно и злонамеренно испортил банк, МФО или даже само бюро кредитных историй. Они хотят жаловаться, подавать в суд, получать с этих организаций компенсационные выплаты. Теоретически такое возможно (особенно с марта 2015 года, когда банки станут указывать конкретные причины отказа в кредите). 4% кредитных историй содержат ошибки и неточности. Но у 99,9% из них причиной служат ошибочные действия одной из сторон информационного обмена, и такие ошибки подлежат исправлению в текущем порядке. Да, это не очень просто, но возможно. Если очень хочется чьей-нибудь крови, можно посудиться с банком (если именно его сотрудники неверно передали данные). Только потом чур не удивляться, что в соседнем банке кредит не одобряют.

У моих родственников плохая кредитная история, скажется ли это на мне? А вот это интересная часть вопросов. Пока нет, и каждый заемщик как бы «сам за себя». Исключая кредиты, которые требуют поручительства третьих лиц, и это, как правило, родственники / ближайшие знакомые. Но в будущем ситуация может измениться. Человек детерминирован своим ближайшим окружением. Это и Александр Сергеевич Грибоедов утверждал, и вторят ему все современные бизнес-книжки. И это логично. Если все вокруг тебя – злостные кредитные неплательщики, то сколько у тебя шансов поступить иначе и не уйти в просрочку или дефолт? Мало. Не исключено, что инструмент андеррайтинга, социально-демографический скоринг какой-нибудь с углублением в эту сторону и будет создан. Пока-то это лишняя морока. Надо же у каждого исследуемого согласие запросить и получить. Но кто знает, как изменится российское законодательство? Мало ли, выведут кредитную информацию из разряда персональных данных, и тогда – вполне себе оценка.

Как получить / возможно ли получить кредит с плохой кредитной историей? Вполне, почему нет? Если только дело не дошло до дефолта. Тут уж, действительно, только у родственников занимать. И есть сравнительно легкий способ определить, куда именно «идти, куда податься». Кредитный скоринг, например FICO, покажет за несколько секунд. Меньше 500 баллов – можно получить кредит в микрофинансовых организациях, кредитно-потребительских кооперативах, даже POS-кредит в банке, с первоначальным взносом. 500–600 баллов дают возможность рассчитывать на кредитную карту или дорогой потребительский кредит. Как только кредитная история исправится и будет больше 600 баллов, это уже кредиты на нормальных условиях. Больше 700 баллов означают, что заемщик – молодец и может выбирать себе банк. Другое дело, нужен ли вообще кредит, если кредитная история испорчена? И какой? И в каких целях?

Не буду сокрушенно цокать языком в качестве итога. Но, кажется, у нас впереди еще довольно долгий путь от мифов про кредитного изюбря к обычной, нормальной, пусть только бытовой компетенции заемщика. И хорошо, что и здесь не без исключений.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции