Я убежден, что сейчас стабильно работающие банки платят своей репутацией за действия обнальщиков. Если банковская система очистится от недобросовестных игроков, выиграют и банки, и их клиенты.

В последнее время часто можно услышать мнение о том, что банки в отношениях с клиентами — юридическими лицами и предпринимателями «закручивают гайки». То есть подозревают в сомнительных операциях и просят подтвердить чистоту их деятельности. Надо признать, правда тут есть. На банковских интернет-форумах можно найти истории, когда честный клиент сталкивается с необходимостью «дачи показаний» банковскому сотруднику, который, анализируя операции по счетам, заподозрил неладное. Бывает так, что банк закрывает счет предпринимателю, если посчитает операции по счету сомнительными, хотя на самом деле потом окажется, что это его текущие операции и ничего страшного в них нет. К сожалению, бывают перегибы. Банк разбирается, что к чему, объясняет клиенту, чем он руководствовался, принимая решение о запросе дополнительных документов, следуя принципу «доверяй, но проверяй». Благодаря уже сложившимся отношениям между клиентом и банковским сотрудником, как правило, конфликтов не случается. Потому что все, как мне кажется, понимают текущую ситуацию.

В чем особенности этой ситуации? В том, что Центробанк четко обозначил свою позицию: он намерен жестко бороться с сомнительными операциями. Неважно, кто их осуществляет – банки – лидеры рейтингов или небольшие игроки рынка.

Реальный масштаб бедствия, связанный с обнальными операциями, был оценен в феврале прошлого года. Оказалось, что в 2012 году из России на зарубежные счета было незаконно переведено 49 млрд долларов, или 2,5% ВВП. Из этой суммы более 35 млрд приходилось на операции с капиталом, которые в платежном балансе называются сомнительными и включаются в отток капитала. В результате российская бюджетная система недополучила порядка 450 млрд рублей, а с учетом операций через фирмы-однодневки – более 600 млрд.

Почему так сложилось? В последнее время банковская система показывала хорошие темпы роста, но при этом росла и доля банков, которые становились участниками схем по обналичиванию и выводу капитала. С приходом нового главы Центробанка политика в сфере надзора за банковским сектором серьезно поменялась. Банк России взял курс на борьбу с серыми схемами, с неустойчивостью финансовых организаций. В прошлом году лицензий лишились более 30 кредитных организаций, часть из них занималась сомнительными операциями. В результате активной деятельности финансовых властей уже в I квартале текущего года было заявлено о ликвидации крупных площадок по обналичиванию средств. По данным ЦБ, всего за полгода рынок незаконного обналичивания в банках сократился более чем на треть.

Показателен пример с одним из банков, лицензию которого Центральный банк отозвал в конце прошлого года. По информации правоохранительных органов, там работала совершенная в своем роде схема по обналичке. За счет перевода юридическим лицом денежных средств на фирму-однодневку, ведущую фиктивную деятельность, денежные средства выводились из налогооблагаемой базы. Затем деньги по цепочке проходили еще два-три звена. Полученные деньги фирмы-однодневки переводили внутри банка с расчетного счета на лицевые счета граждан, на которых были заведены банковские карты. «Свои» люди за небольшое вознаграждение снимали деньги в банкоматах. В итоге оставалось только сложить деньги в чемодан и передать заказчику. В настоящее время руководитель и совладелец банка подозревается в обналичивании 200 млрд рублей. По данным СМИ, его система включала более 200 фирм-однодневок, переводивших средства более чем на 2 000 карточных счетов. В день банк обналичивал в среднем 1 млрд рублей за 3–7% от оборота. Он считался одним из старейших обнальных игроков и занимался этим бизнесом более десяти лет.

Думаю, факт отзыва лицензии у такого крупного банка не мог не насторожить других, нечистых на руку банкиров. Скорее, они не свернули свой «бизнес», а стали осторожнее. Быстро вырезать «раковую опухоль» не получится. Но то, что постепенно объемы сомнительных операций в банковской системе будут снижаться, – это очевидный тренд.

За последний год антиотмывочное законодательство было существенно доработано. Приняты поправки, направленные на борьбу с уклонением от уплаты налогов, с фирмами-однодневками, с обналичкой. Ведомства налаживают более тесное информационное взаимодействие друг с другом, более тщательно анализируют данные. Банки предоставляют все больше информации. Центральный банк методично ужесточает политику надзора. Под контроль регулятора скоро попадет деятельность заемщиков не только по новым ссудам, но и по всем ранее выданным кредитам. А благодаря праву на мотивированное суждение с начала будущего года будет определяться связанность заемщиков.

Регулятор настроен решительно, и этот настрой заставляет банки пересмотреть свою политику по отношению к оценке клиента. Старые правила формального исполнения 115-го ФЗ уже не работают. В настоящее время у банка есть все инструменты для того, чтобы качественно исполнять антиотмывочное законодательство — можно приостановить операции, закрыть счет и т. д.

Требования регулятора заставляют кредитные организации внедрять новые современные IT-решения, позволяющие отслеживать операции клиентов, оперативно анализировать их и своевременно закрывать счета сомнительным фирмам. Кроме того, очень важно изучить эффективный международный опыт в этой области. И, конечно, нельзя забывать о повышении квалификации банковских сотрудников. Без дополнительного обучения каждого менеджера, работающего с клиентом, уже не обойтись. Под контролем мегарегулятора сейчас создаются условия, при которых сомнительные банковские операции должны свестись к минимуму. К сожалению, от них в банке не застрахован никто, поскольку формы мошенничества совершенствуются быстрее, чем реформируется законодательство. Однако важно, чтобы такие операции выявлялись и пресекались своевременно.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции