Центробанк обеспокоен ростом процентов по депозитам и намерен более жестко разбираться с банками, делающими «слишком выгодные» предложения клиентам. Пик борьбы придется на предновогодний сезон «специальных акций» по вкладам.

Ставки по вкладам в российских банках продолжают расти. Осенью банки вводят новые линейки вкладов с более высокими процентами — как в рублях, так и в валюте. Скажем, по сообщению РБК, несколько крупных банков увеличили ставки по вкладам в долларах и евро на 0,2—0,5 процентного пункта (для валютных депозитов это много). Да даже если взять отслеживаемую Центробанком динамику рублевых ставок по депозитам в крупнейших банках, можно заметить, что этот показатель ни разу не снижался начиная с первой декады марта нынешнего года. Каждую следующую декаду ставка либо чуть выше, либо как минимум на том же уровне, что декадой ранее. В результате на конец августа контрольный показатель достиг отметки 9,205% годовых.

Неслучайно в «Поиске по вкладам» Банки.ру в верхней части списка несколько десятков предложений со ставками 11,1—11,2% годовых — ЦБ рекомендует банкам не превышать уровень «средняя максимальная ставка в больших банках плюс 2 п. п.». Но самые отчаянные уже открыто готовы предложить ставку 12%, а если добавить к этим процентам различные подарки и сложный процент на краткосрочные вклады, то в отдельных случаях «полная стоимость вклада» достигает 14—15% годовых. По данным зампреда ЦБ Михаила Сухова, «допустимый» уровень (отслеживаемая ЦБ ставка плюс 2 п. п.) сейчас нарушают 147 банков.

Вообще говоря, ничего особо страшного в данном «нарушении» нет. Верхняя граница ставок по вкладам — всего лишь «рекомендация» Банка России, формально за ее превышение наказания не положено. Но в реальности неуважение к рекомендации ЦБ может вылиться в слишком пристальное внимание к банку со стороны чиновников — вплоть до введения уже реальных ограничений на привлечение вкладов населения. А от такой меры и до отзыва лицензии недалеко: из 70 банков, имевших ограничения на привлечение вкладов на 1 января 2014 года, 27 уже потеряли лицензии, еще три банка санированы.

Так или иначе, процесс роста ставок не остановить. С одной стороны, за лето по известным причинам резко сократились возможности получения финансирования из-за рубежа. Даже если банки не сами брали кредиты за границей, эти деньги «распылялись» по финансовой системе, питая многих и снижая общий уровень ставок привлечения средств. С другой стороны, проводящаяся зачистка российского банковского рынка резко снизила уровень доверия банков друг к другу — получить финансирование от коллег теперь намного сложнее. Наконец, постоянное повышение ключевой ставки ЦБ пусть и не напрямую, но тоже влияет на стоимость привлечения ресурсов банками. Говоря проще, денег на рынке стало меньше, а спрос на них стал выше. Следовательно, как и положено в рыночной экономике, цена «товара» (в данном случае — денег) растет. Банки готовы «покупать деньги» все дороже, в том числе у населения.

Хотя постойте. Кто сказал, что некий «рынок» и «законы экономики» имеют какое-то значение для Банка России? Вот уж глупости. Не для того эти люди поставлены на свои посты, чтобы пассивно смотреть на естественные движения рыночных показателей. Направить их в нужную сторону — вот задача, достойная этих могучих мужей и жен!

И правда: похоже, ЦБ готов приложить массу усилий, чтобы не дать банкам заметно поднять ставки по депозитам. Тот же Михаил Сухов на днях рассказал, что Банк России будет «как минимум» повышать для нарушителей размер отчислений в фонд страхования вкладов, а если те не поймут намека, к ним будут применены «иные меры». Непосредственный начальник Сухова глава ЦБ Эльвира Набиуллина предлагает вообще лишить страховой защиты «повышенные» проценты. Эти идеи не новы — они высказывались представителями Банка России еще летом, но, похоже, пришло время принимать конкретные решения — если не прямо сейчас, то через пару месяцев. То есть как раз к новогоднему сезону «специальных предложений», когда банки дают клиентам возможность вложить деньги под более высокий процент, чем обычно.

Центробанк, безусловно, в состоянии испортить праздник банкирам и вкладчикам, включив максимальный прессинг именно во время периода самых удачных сделок. Но остановить естественные рыночные процессы он все равно не сможет: рост стоимости фондирования вызван не паникой или какими-то случайными событиями, эффект которых может быть купирован резкими административными мерами. В его основе — ситуация во всей экономике. А значит, повышенные ставки найдут свою дорогу к вкладчикам — в виде подарков, скидок на обслуживание, различных бонусов и совместных программ с торговыми сетями, специальных банковских продуктов, не называемых «вкладами» и т. п. Фантазия тысяч маркетологов, работающих в банках, в любом случае переиграет запретительную логику чиновников из ЦБ.

Правда, вкладчикам станет жить несколько сложнее: при сравнении предложений банков им придется учитывать не только процент по депозиту (который почти у всех окажется примерно одинаковым — максимально допустимым), но и выгодность дополнительных параметров каждого вклада. Зато скучно точно не будет.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции