Сколько стоит навести порядок в доме? Две, три, пять тысяч рублей? А может, сотни миллиардов, если этот дом называется «российская банковская система»? Денег в фонде страхования вкладов становится все меньше. И если ЦБ намерен продолжать генеральную уборку, то ему придется оплачивать ее из своего кармана.

На днях первый заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников признал, что масштабная зачистка банковской системы не прошла даром для фонда страхования вкладов. «Траектория, по которой мы движемся последний год, показывает, что мы придем, скорее всего, к отметкам, близким к нулю, в середине следующего года, а дальше начнем потихонечку восстанавливать ресурсы системы страхования вкладов», – цитирует Мельникова газета «Ведомости».

Если вспомнить, что происходило на рынке в последний год, удивиться такому заявлению сложно. С начала года в стране наступило 43 страховых случая с лишенными лицензий банками, объем выплат вкладчикам составил 154,5 млрд рублей.

Вскоре после заявления Мельникова на сайте АСВ появился релиз, в котором утверждается, что денег хватит на выплаты вкладчикам по всем страховым случаям. Сейчас объем фонда обязательного страхования (за вычетом сформированного резерва на выплаты по наступившим страховым случаям) составляет 88,7 млрд рублей. По прогнозам агентства, до конца нынешнего года в фонд поступит около 45 млрд рублей, а в 2015 году – около 90 млрд. Этого, утверждают в АСВ, будет достаточно для обеспечения выплат по текущим и потенциальным страховым случаям.

Впрочем, на всякий пожарный (а он возможен – достаточно сказать, что сейчас более сотни банков балансируют на грани отзыва лицензии до конца года только потому, что у них не хватает капитала до нового необходимого минимума – 300 млн рублей с 1 января 2015 года) АСВ напоминает, что, согласно закону о страховании вкладов, в случае нехватки средств в фонде можно получить деньги из бюджета. Кроме того, с апреля 2014 года для большей оперативности в случае необходимости АСВ имеет право получать кредиты ЦБ сроком до пяти лет для покрытия возможного дефицита фонда. «Таким образом, риск наступления нехватки средств в фонде обязательного страхования вкладов отсутствует», – заключают в АСВ.

Однако в реальности страховой фонд стремительно тает из-за проводимой ЦБ зачистки банковского сектора. Сейчас в фонде 106,1 млрд рублей, или, как говорилось выше, 88,7 млрд рублей за вычетом резервов на выплаты. На 1 июля фонд насчитывал 122,6 млрд рублей, в начале года – 168,1 млрд.

Взносы в фонд растут медленнее: население почти не увеличивает вклады. В прошлом году средства населения в банках увеличились на 19%, а в этом году – всего на 1,8%. АСВ ожидает, что по итогам года вклады вырастут на 7–9%. В последних двух кварталах этого года агентство ожидает 45 млрд рублей поступлений от банков в виде взносов, в следующем – 75 млрд.

При этом у банков с отозванными лицензиями балансы, как правило, оказываются пустыми, а с реализации их активов тоже много не заработаешь.

В результате уже сейчас ЦБ не может позволить себе отзывать лицензии у банков из первой сотни. И вовсе не потому, что боится новой паники, как это было в ноябре 2013 года после отзыва лицензии у 72-го по величине на тот момент в стране Мастер-Банка. А потому, что на выплаты вкладчикам разорившихся крупных банков просто не хватит денег. Неслучайно в августе этого года было принято решение о санации Балтийского Банка. На 1 августа вклады физлиц в этом банке составляли 57,6 млрд рублей. А размер фонд АСВ на ту же дату – 118,3 млрд рублей. Два таких случая – и фонд «съеден». Можно вспомнить и историю с санацией Мособлбанка.

Так что ЦБ и АСВ попадают в пикантную ситуацию. С одной стороны, оздоравливать банковскую систему, безусловно, надо. Да и по объективным причинам можно ожидать ухудшения финансового положения многих кредитных организаций. С другой стороны, государству и ЦБ в том числе каждый отзыв лицензии сколько-нибудь крупного банка будет обходиться все дороже. В условиях резкого ограничения доступа российских банков на внешние рынки регулятор становится едва ли не главным источником пополнения их ликвидности. И за тех, кого спасти не удалось, платить придется тоже ведомству Эльвиры Набиуллиной.

Ничего не проделаешь: если дом большой и в нем много старых комнат, испорченной мебели и пыльных углов, то уборка превращается в дорогое удовольствие. Теперь уже не угроза финансовой паники, а элементарная нехватка денег может стать естественным ограничителем для отзыва лицензий. В противном случае под ударом может оказаться сама система гарантирования вкладов, отменить которую совсем не то же самое, что заморозить будущие пенсионные накопления россиян.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции