Не все неплательщики кредитов одинаково бесполезны, с некоторыми можно сотрудничать – просто делать это придется более тонко и умно. Захочет ли российский бизнес заработать на грядущей волне «новых бедных»?

Короткая заметка о том, что коллекторы начинают действовать более умно, не только выбивая из людей скупленные долги методами угроз и создания максимальных неудобств в жизни, но и через консолидацию и реструктуризацию кредитов, вызвала большой интерес читателей Банки.ру.

Появление такой практики говорит о том, что простые методы (звонки в пять утра с матерным требованием заплатить немедленно и визиты крепких неразговорчивых ребят) уже не столь эффективны, как раньше. С одной стороны, люди научились не бояться коллекторов, у которых на самом деле не так много законных возможностей всерьез воздействовать на «клиента» (а откровенно криминальные методы уходят в прошлое). С другой – самим коллекторам уже не так выгодно быстро брать с должника «хоть что-то». Зато вытягивать с работающего и не опустившегося человека понемногу, но долго – вполне реально.

Международный опыт в этом плане еще интереснее. Американский банк Fifth Third Bank помогает не платящим по ипотечным кредитам клиентам найти новую работу, получить повышение на нынешней или пройти обучение новой профессии. Это разумно, не каждый проштрафившийся должник безнадежен: кому-то надо лишь немного помочь «перезапустить» карьеру, после чего спокойно продолжать получать с него платежи. Учитывая, что подобная деятельность в банке в существенной степени автоматизирована (каждый желающий может получить готовый курс интернет-обучения, пройти тестирование, просмотреть предложения о работе, хотя есть и индивидуальный коучинг), расходы на нее не так уж велики. Продавать же отнятый в компенсацию за невыплаченный кредит дом – долго, дорого и часто невыгодно из-за падения цен на недвижимость.

Понятно, что цивилизованные методы работы с должниками помогают не всегда. Есть и откровенные мошенники, изначально бравшие кредиты, понимая, что никогда их отдавать не будут; есть и люди, существенно не рассчитавшие сил или попавшие в зависимость от кредитов. Но круг клиентов, действительно испытывающих лишь временные трудности и способных выйти из неприятного состояния с небольшой помощью, достаточно велик, чтобы создать для них особые условия.

С развитием кризиса в России эта группа должников будет только расти: еще недавно относительно крепко стоявший на ногах «нижний средний класс» массово будет переходить в категорию неплатежеспособных клиентов банков. Кстати, процесс уже пошел: на днях вновь появились сообщения о пикетах валютных заемщиков, требующих пересмотра условий их кредитов из-за резкого падения курса рубля. Честно говоря, финансовая вменяемость людей, берущих валютные кредиты в России, вызывает большие сомнения, но даже среди них наверняка есть те, с кем можно поработать в рамках подобных программ. Метод «выжженной земли» в работе с этими людьми неэффективен, они в состоянии вернуть долг, найдя новую или дополнительную работу и получив более мягкие и разумные условия по ежемесячным выплатам.

Если продолжить этот тренд, можно предположить, что вскоре появится небольшой, но выгодный сегмент рынка – переобучение и реабилитация заемщиков по заказам банков и коллекторов. Вряд ли сами финансовые учреждения будут этим заниматься, наверняка они отдадут все соответствующие вопросы на аутсорс, как, собственно, и делает Fifth Third Bank. Почему бы предпринимателям, ищущим возможности в новой экономической реальности, не создать такие центры? Благо безработных сотрудников кадровых служб, психологов и преподавателей скоро будет в достатке.

В этом деле есть одна, но существенная проблема. Чтобы заниматься реабилитацией заемщиков-банкротов, банкам и коллекторам надо планировать свою деятельность как минимум на несколько лет, ведь инвестиции в реабилитацию отобьются не сразу. А в нынешних российских условиях такое планирование весьма опасно: сегодня ты преуспевающий банк, а завтра – жертва зачистки. Да и в целом, что из себя будет представлять экономика России хотя бы через пять лет – большой вопрос. Но предприниматели-оптимисты наверняка найдутся.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции