…И фокус с пониженной ставкой по валютной ипотеке не удался. Санкции, стагнация, обвал цен на нефть – и нате вам, здрасьте. За пару недель ведущие деловых телеканалов сточили языки на фразе «Побит новый исторический максимум». И что вот, спрашивается, делать?

Одно из золотых правил микроэкономики – хранить деньги надо в той валюте, в которой собираешься их тратить. А ипотека – это, по сути, одна такая длиннющая трата, одна на пять, десять, 15, 25 лет. И, по идее, логично, что брать ее в иностранной валюте (но в отечественном банке) довольно рискованно. О да, ставка ниже на пару-тройку процентов. 9,5% против 11,5% в оптимистичном варианте. Но ведь были же вот и 1998 год в нашей жизни, и 2008-й. Кажется, все уже должно быть понятно. Но нет. Выгода на ставке склонила многих к доллару и евро. И теперь у этих многих некоторые проблемы. Они платят по ипотеке, а сумма их долга не уменьшается, а растет. О-го-го какими темпами. А зарплата – в рублях – у большинства не растет. И тут дело даже не в риске для кредитной истории. Да, она может пострадать, если заемщик на какое-то время перестанет платить или начнет допускать «технические» просрочки, связанные с поиском нужной суммы (у примерно пятой части ипотечных заемщиков жилищный кредит рассчитан тютелька в тютельку к семейному бюджету). Тут надо решать: что дальше делать?

Слушать заявления официальных лиц и ждать, когда доллар вернется обратно в уютные 35–36 рублей (фантастика, но три года назад, 20 октября 2011 года, он стоил всего 30,9257), конечно, можно. Но вот эксперты полагают, что не 35–36 рублей наиболее вероятный сценарий развития событий. А 50 и больше. Потому что политика политикой, а математика математикой. И долгосрочный прогноз, исходя из логики «длинных» циклов доллара, говорит о том, что он сколько-то (долго еще) будет укрепляться.

Еще вариант – пойти в банк и попробовать рефинансировать ипотеку в рублях. Ипотека, в отличие от других видов потребительского кредитования, растет. По данным ОКБ, на 6% во II квартале 2014-го она прибавила по сравнению с прошлогодним II кварталом, по данным НБКИ – и вовсе на 38,85%. Значит, банки ее дают.

Кроме неоспоримого плюса – а именно: реально стабильного ежемесячного платежа – могут быть при таком варианте и минусы. Ну вот навскидку:

1. Это надо снова проходить процедуру проверки. И пройти ее, несмотря на то, что требования к заемщикам и той же кредитной истории немного ужесточены.

2. Это надо переоценить квартиру.

3. Это, не дай бог, снова нужно заплатить комиссию за выдачу кредита. Где-то она до сих пор практикуется.

4. Это опять надо посмотреть на ставки. Которые не очень снижаются. А платить придется по новым ставкам и точно выше, чем были в валютном кредите.

Я поспрашивал знакомых кредитных брокеров и банкиров, не потирают ли они руки в предвкушении волны повальной перекредитации. Не потирают. Несмотря на сияющие гознаковским светом комиссии. И даже наоборот. Советуют своим клиентам не делать резких движений, пока (если) курс доллара не удорожает их кредит на 1/3. И считать до копейки, стоит ли свеч игра с переводом ипотеки из иностранной валюты в отечественную. Поразительное осторожное единодушие людей, прямо заинтересованных в рефинансировании. Может быть, они знают «что-то такое»?

И последний вариант, как бы фантастический. Взять и рефинансировать ипотеку в иностранном банке. Под иностранный же процент. А чего? Санкции не запрещают. Документы из НБКИ вроде как в ряде стран принимают к оценке заемщика. Да, нелегко… даже разобраться в перечне бумаг, которые иностранные банки запрашивают, чтобы рассмотреть заявку. Но ипотека под 3% годовых! Тут никакие колебания курса не страшны. Хоть 45 доллар стоит, хоть 52, да?

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции