Поведение российских потребителей от кризиса к кризису отличается довольно сильно. Если кто помнит, в 2009 году были весьма сильны ожидания сокращений сотрудников, а у тех, кто оставался при работе, – доходов. Сейчас, спасибо мудрой социально ориентированной политике вообще и «пикалевской прививке», сделанной работодателям, в частности, ожиданий роста безработицы у работающих российских граждан меньше.

Такое положение дел принесло весьма интересный эффект. Конечно, то, что состоятельные граждане стали конвертировать свои рублевые сбережения в валюту и товары длительного пользования, не удивительно. А вот то, что многие из менее состоятельных начали всерьез задумываться над получением банковского кредита, уже заставляет поразмыслить. Дополнительный стимул к росту кредитного спроса у этой категории потенциальных заемщиков вызвало повышение ставок – соображение «бери, пока не подорожало» здесь применимо не только, например, к исчезнувшей вдруг в некоторых местах гречке, но и к деньгам. А поскольку тревожных настроений в отношении собственной работы у большинства российских граждан еще нет, то и кредиты берутся далеко не с той осторожностью, как 5–6 лет назад.

По сути дела, постсоветский россиянин унаследовал отношение к кредитам такое же, как к дефициту: «дают – бери; потом разберемся, для чего». Инвестиционно такое поведение пока оправданно: вложение в тот же доллар три месяца назад принесло бы более 100% годовых – больше, чем кредитная ставка у микрофинансовых организаций. Подавляющее большинство домохозяйств надвигающийся кризис видят пока только в инфляции и курсе доллара, потребительская модель если и меняется, то не в сторону сокращения расходов, а совсем наоборот. Нет «затягивания ремней», нет перехода на «подножный корм», никто не экономит и не ждет «семи тощих лет».

По большому счету это итог патерналистской политики государства, чрезмерных социальных расходов и отказа от рыночного регулирования экономики. Частные клиенты банков в своем поведении стали инфантильны и безответственны, веря, что в крайнем случае государство встанет на их сторону в споре с банком. Может, это и отвечает краткосрочным интересам государства, но среднесрочным – уже нет. И интересам банковского сектора как части экономики – тоже. Как это ни удивительно при столь долгой битве за «финансово грамотного» заемщика, но мне кажется, что десять лет назад средний заемщик был куда грамотнее и ответственнее, чем сейчас. А это значит, что и последствия кризиса будут тяжелее, чем если бы он случился десять лет назад. Если кто помнит, кстати, «кризис доверия» 2004 года был вызван во многом поведением самих банков на рынке МБК, а частные клиенты предпочитали не забирать вклады до последнего, несмотря на отсутствие системы страхования. Верили своим банкам, значит.

Что мы имеем сейчас? Дефицит ликвидности и сжатие кредитного предложения при сохраняющемся спросе со стороны физлиц. Банкиры говорят, что удовлетворяется не больше трети кредитных заявок даже при том, что реальные ставки банков получаются на 30–40% выше заявленных. А на месте банкиров я бы не доверял даже проверенным клиентам – хотя бы в силу того, что если они хотят кредит сейчас, значит, твердо верят в стабильное будущее, что уже подвергает сомнению их способность трезво смотреть на вещи.

Если уж доводить ситуацию совсем до абсурда, я бы предложил в период кризиса запретить потребительское кредитование или выдавать кредиты исключительно по талонам. Талоны распределять через производство (поручить профсоюзам), чтобы выдавать только надежным, значит, товарищам с идеологически безупречной репутацией. А передовикам можно, думаю, дать и гарантию от государства.

Вот вы смеетесь, а между тем до такой системы нам только шаг осталось сделать. Думаете, почему депутаты согласились на отмену «зарплатного рабства»? Да потому, что опалубка уже не нужна – цемент застыл. Можете сегодня же зайти за талоном в профком – то есть к кредитному специалисту, которому ваш работодатель уже выделил отдельный стол в бухгалтерии. Только много не просите, вы же только проверить зашли.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции