Вот вам небольшая, но полезная инструкция, как угадать с банком, который выдаст кредит, зная про себя только три цифры скорингового балла.

Про скоринг в общем, принципах формирования оценки на примере FICO и способах повысить свои баллы я уже писал здесь. Теперь поговорим о том, что с этой информацией делать. С точки зрения человека, которому кредит нужен, причем в ближайшее время. Потому что если не нужен совсем или нужен, но не в ближайшее время, то на скоринг пока можно просто полюбоваться и отложить в сторону. Когда (и если) дойдет дело до займа, тогда и поговорим.

Итак, вам нужен кредит, вы знаете свой скоринг и пытаетесь определить банк, который с наибольшей долей вероятности одобрит необходимую сумму. Чтобы сэкономить а) время, б) место в кредитной истории под «лишние» запросы. Как это сделать? Один из вариантов – по скорингу и процентной ставке по кредитам в банке.

Представьте себе такой график. На оси X баллы скоринга FICO. Давайте возьмем его просто для удобства и потому, что это одна из самых популярных моделей у российских банков. Его используют около 200 кредитных организаций, которые покрывают больше 50% всего рынка потребительского кредитования. На оси Y – процент вероятности выхода заемщика на дефолт. График нисходящий – чем выше у заемщика скоринговый балл, тем, соответственно, ниже шансы на невозврат кредита.

Расставляем точки для ориентирования на графике. Скоринг 650 баллов соответствует примерно 5% вероятности выхода на дефолт. Скоринг 590–600 баллов соответствует 10%. 550 баллов означают, что банк, одобряя кредит клиенту, рискует получить невозврат заемных средств примерно в каждом пятом случае.

Эти проценты вероятности чего-то там не вернуть банк, естественно, закладывает в процентную ставку по кредитам вместе со ставкой рефинансирования, деньгами на обеспечение кредита и своей прибылью. Поэтому по баллу своего скоринга и процентной ставке банка вы можете определить, в какие банки обратиться за кредитом, чтобы вам его одобрили, а в какие не стоит и пытаться.

Скоринг 650 баллов и выше позволяет отправить заявку в банки со ставкой по потребительским кредитам в районе 20–25%. Скоринг 600–650 баллов – уже в банки со ставкой 25–40%. Скоринг 550–600 баллов – со ставкой 40–70%. Если ваш скоринг ниже 550 баллов, получить кредитование в классическом банке будет затруднительно даже под такие высокие ставки, как 50% или 70%. За деньгами придется идти в микрофинансовые организации или кредитно-потребительские кооперативы. Но тут, конечно, нужно хорошенько взвешивать свои возможности и действительную необходимость займа. Потому что как в МФО, так и в КПК деньги не просто дорогие, а очень и очень дорогие.

Пограничные значения скоринга позволяют вам обращаться в банки «соседнего» диапазона, с более дешевыми кредитами. Претендовать на заем под 20–25% можно и при скоринге 590, а не 600 баллов. Но шанс одобрения будет чуть ниже. «Перепрыгивать» диапазоны не стоит. Заемщику со скорингом 530 баллов под 25% кредит не выдаст ни один банк.

Естественно, высокий скоринг – не гарантия получения кредита. Кроме этой быстрой оценки банки используют еще несколько инструментов проверки клиента, учитывают разные другие параметры. Могут в кредите отказать и «золотому» заемщику. Могут одобрить далеко не «золотому». Но сориентироваться на рынке кредитных предложений, не потратить своего времени даром и не наследить в кредитной истории эта схема поможет.

Желаю удачи в делах и ровно столько кредитов, сколько вам действительно нужно. Но ни одним больше!

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции