Явных знаков, что кредитная история может вам понадобиться в ближайшие год-два, нет. Зато есть «значки». Вроде пониженной на 2% ключевой ставки, а также уверенности отдельной части финансистов, что кредитовать россиян еще вполне есть куда. Даже несмотря на кредитное здоровье, которое сейчас, к слову, хуже, чем во втором квартале посткризисного 2009-го.

Начнем с кредитного здоровья. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), прошлый год мы завершили на отметке 97 баллов. Это на три балла ниже, чем в апреле — июне 2009 года, и значит, что доля «плохих» кредитов в общей массе выше. Больше заемщиков, допустивших просрочку 60+ дней.

И это на фоне снижения количества одобрений. Подросла только ипотека. За счет какого-то нереального роста выдач во втором квартале 2014 года, финишировала она в +24,03% к 2013 году. Остальные виды потребительского кредитования показали снижение. «Потребы» — на 11,02%, кредитки — на 12,48%, автокредиты — на 20,96%.

Вроде бы налицо классическая ситуация с верхами и низами. Одни из которых не могут, а другие не хотят. В нашем случае — брать и давать кредиты соответственно.

Но в том-то и дело, что банкам особенно некуда деваться. Чтобы заработать, в том числе и на выплаты по вкладам с высокими ставками, они должны давать кредиты. Должны и для того, чтобы как-то выправить качество своего кредитного портфеля. И дела их, на поверку, небезнадежны.

НБКИ утверждает, что заемщики с ежемесячными доходами до 18 тыс. рублей отдают банкам 31% всего, что заработали. Те, кто зарабатывает до 25 тыс. рублей, – уже только 26%. Люди с доходами от 40 тыс. рублей и выше – вообще 21%. При классической трактовке DTI, где норма 35%, выдавать новые кредиты еще «есть куда» и самому закредитованному типу заемщиков. Не говоря о заемщике среднем и обеспеченном.

Отсюда и вывод: недокредитованы российские заемщики. Ну что это, правда, за показатель такой 49,4—54,51% в среднем за год банкам отдавать (ирония). Ведь в Европе и США этот показатель близок к 100%.

А значит, банки будут пытаться найти новых клиентов на кредитные программы. «Пытаться», собственно, потому, что надо еще объяснить человеку, который весьма воздержанно пользовался кредитами, даже когда они еще были дешевы, что ему надо взять денег под 18—20% годовых. Как именно это сделать — задачка не для первого класса явно. Тут уж маркетологам придется попотеть.

И не им одним. Андеррайтерам тоже. Ведь надо не абы кому выдать кредит, а так еще сделать, чтобы в портфеле ничего не ухудшилось, было в плюс, а не в минус. И чтобы регулятор не приставал со своим желанием снизить риски социальной напряженности. И чтобы особенно не иметь дел с проблемной задолженностью и, не дай бог, взысканием залогов. Непрофильные активы — это больше мороки, чем выгоды. Так что проверять в общем желанных заемщиков банки тоже будут будь здоров.

Но движение-то навстречу обозначится. И значит, если (я прямо надавливаю на это «если») кредит понадобится, найти его будет можно. И в этом году, и в следующем. И даже сделать его подешевле среднерыночного на старте. При помощи хорошего качества кредитной истории, предоставления более полного перечня документов, залога и т. д. И потом рефинансировать под еще более выгодные условия.

Ибо не вечны никакие трудности, повторюсь. И хотя у нас нет явных знаков к улучшению прямо сейчас, и вообще многие считают, что «дно кризиса» впереди еще, есть «значки» к нормализации положения. И это уже хорошо.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции