Ничто так не привязывает человека к семье, работе и Родине, как ипотечный кредит. Возможно, поэтому российские власти предпринимают героические – по крайней мере, для себя — усилия, чтобы «разогреть» рублевую ипотеку и сгладить для людей последствия ипотеки валютной.

Правительство наконец запустило льготную рублевую ипотеку под 13% и почти сразу же уговорило банки — участники программы снизить ставку до 12%. Центробанк согласился на предложение депутатов Госдумы ввести временный мораторий до 1 января 2016 года на принудительное отчуждение недвижимости валютных ипотечных заемщиков. Законопроект предполагает, что мораторий будет касаться только единственного жилья. Согласившись с этой депутатской идеей, ЦБ попытается убедить их не настаивать на других, куда менее адекватных. Например, фактически устанавливать искусственный верхний порог ставок по валютным ипотечным кредитам. Запретить валютную ипотеку как класс. Ввести мораторий на отчуждение банками у заемщиков жилья по валютной ипотеке навсегда, а не до определенного срока.

На ипотечном фронте идут настоящие войны. Пока, к счастью, без применения оружия. Чего мы только не видели за последние дни и недели. Пикеты валютных ипотечников у здания Банка России. Удовлетворенный Мещанским судом столицы иск Банка Москвы о выселении из квартиры валютной ипотечницы, не платившей по кредиту. Ее слезы прямо в здании суда. Письма банков правительству и регулятору со своими предложениями по спасению утопающих валютных заемщиков, поверивших лет пять или даже восемь назад, что в России стабильность навсегда, а рубль будет стоять незыблемой скалой. Безуспешные попытки ЦБ убедить банки пересчитать валютную ипотеку по курсу 39,38 рубля за доллар, который был всего-то 1 октября 2014 года, а кажется, что уже в прошлой жизни. Причем это предложение одинаково не понравилось и банкам (для них это слишком дешево), и заемщикам (для них это слишком дорого).

Похоже, намечаются некоторые разногласия между Минфином и ЦБ в отношении того, что делать с валютной ипотекой и валютными кредитами как таковыми дальше. В СМИ появились сообщения, что Банк России выступил против запрета ипотеки в валюте и по плавающей ставке (такой законопроект появился в Думе еще в конце декабря, но пока хода ему не дали). Согласно этой версии, первый заместитель председателя ЦБ Алексей Симановский написал письмо председателю комитета Госдумы по вопросам собственности Сергею Гаврилову. Симановский напомнил об информационном письме президиума Высшего арбитражного суда (ВАС) от 13 сентября 2011 года. Оценив природу кредитного договора с физическим лицом сроком на 25 лет, президиум ВАС разъяснил, что в таких долгосрочных кредитных отношениях изменяющаяся процентная ставка позволяет сторонам договора заранее учесть возможные риски. Например, изменение уровня инфляции или средних процентных ставок по аналогичным ссудам. ЦБ также против введения на законодательном уровне обязанности выражать в рублях любое обязательство, обеспечиваемое ипотекой.

В Минфине, похоже, думают иначе и чем Банк России, и чем депутаты. Там не за полный запрет валютных кредитов, а за их увязку с наличием или отсутствием валютных доходов у заемщиков. Заместитель министра финансов Алексей Моисеев 20 марта заявил, что кредиты в иностранной валюте нужно выдавать гражданам, имеющим подтвержденные валютные доходы. «В принципе, мне не нравится идея валютных кредитов для граждан, у которых нет валютных доходов. С другой стороны, есть граждане, у которых есть валютные доходы, и для них валютные кредиты — удобный и выгодный продукт. На мой взгляд, имеет смысл рассмотреть некое ограничение, например, проверку на источники с точки зрения валютных доходов», — сказал чиновник.

Проблема в том, что к новым ценам и даже курсу рубля из клуба «кому за 60» народ постепенно привыкнет. А вот к невозможности расплатиться по валютной и даже рублевой ипотеке привыкнуть невозможно — закона о прощении кредитов пока не придумали даже самые далекие от финансов и близкие к народным чаяниям народные избранники. К тому же, если не выдавать новые ипотечные кредиты или выдавать их мало, начнет схлопываться строительство. К слову, в России по сравнению с началом прошлого года ввод жилья резко вырос, и это почти единственное, что растет в экономике, не считая инфляции. Количество людей, способных купить квартиры в новостройках на свои кровные, в ближайшие пару лет точно не увеличится.

Поэтому государство и банкиры вынуждены будут придумывать способы спасения действующих валютных заемщиков (тут, видимо, все-таки один универсальный способ не изобрести, скорее, банки будут договариваться с клиентами в индивидуальном порядке, разве что судам может быть послан деликатный сигнал не лишать валютных ипотечников жилья). Поэтому придется продлевать программу субсидирования льготной ставки по рублевой ипотеке из бюджета, если нефть на мировых рынках не подскочит резко вверх.

К тому же не будем забывать, что Россия сейчас ведет не только ипотечные войны. Если мы прекратим некоторые другие сражения, возможно, быстрее победим и в ипотечных баталиях.