Не успеем оглянуться, как при заполнении заявки на кредит или просто при подписании договора на обслуживание банковские сотрудники будут в первую очередь просить нас предъявить не паспорт или справку о доходах, а смартфон. Этого будет вполне достаточно для принятия решения — стоит нам доверять или нет.

Не секрет, что банки уже активно изучают профили клиентов в социальных сетях для того, чтобы оценить их возможности в качестве заемщиков. Эти исследования пока не стали отраслевым стандартом и используются в основном самыми передовыми финансовыми организациями. Но технология «социального скоринга» уже достаточно развита, чтобы с уверенностью говорить о ее скором полномасштабном распространении. Однако профиль в соцсети — далеко не последний уровень приватности клиентов, который готовы взломать банки в стремлении улучшить эффективность кредитования. На очереди — смартфоны претендентов на получение кредита.

Любой современный мобильный телефон — настоящий шпион, который знает о своем владельце намного больше, чем он сам. Даже если оставить в стороне содержание разговоров, их пока в автоматическом режиме отслеживать довольно сложно, данные, которые можно «скачать» с телефона, расскажут опытному исследователю практически все: где человек бывает (GPS и триангуляция по сотовым вышкам), с кем общается (входящие и исходящие вызовы и переписка через мессенджеры), с кем из знакомых более близок (длительность звонков, количество СМС и диалогов в мессенджерах).

Имея кредитные профили «круга общения» потенциального клиента, можно сделать выводы о его собственном поведении: если у вас в друзьях много низкооплачиваемых людей с «красной» кредитной историей, то вряд ли вы сами — идеальный заемщик. Если вы в рабочее время тратите часы на игры на своем телефоне и общение в соцсетях, значит что-то не так с вашей работой. Если в пятницу вечером вы делаете много звонков «бывшим» (а семейные и любовные связи вычислить в наше время можно очень легко), то налицо проблемы с алкоголем.

Конечно, из любого правила бывают исключения. В конце концов, ваша работа может быть связана с поддержкой пользователей игр в соцсетях, поэтому использование развлекательных приложений в течение рабочего дня как раз говорит о высокой ответственности и занятости. Но статистически это очевидно не так.

На самом деле обработка массивов метаданных по использованию телефонов позволяет сделать еще более интересные выводы о человеке (метаданные — «косвенные» данные, то есть не «о чем был разговор», а «когда, с кем и сколько длился разговор, как часто такие разговоры повторяются»). В апреле нынешнего года на научной конференции в Кембридже экономист из Университета Брауна Даниел Бьоркегрен рассказал о своих исследованиях телефонов 3 тыс. банковских заемщиков на Гаити. Оказалось, что важным фактором для определения качества заемщика надо считать скорость, с которой тот перезванивает после пропущенных вызовов (и сам факт ответного звонка, конечно). Чем чаще и чем быстрее человек перезванивает, тем он более ответственный, а значит, четче платит по кредиту.

Другой фактор — география исходящих звонков. Человек может не сообщить банку настоящий адрес проживания, но техника не обманет: если телефон потенциального клиента не появляется по этому адресу, то и человек там, скорее всего, не живет. А если он весь день проводит вообще в другом городе, то найти его в случае проблем с кредитом будет еще сложнее. Очевидный положительный фактор — оплата телефонных счетов без просрочек или пополнение баланса заранее, не дожидаясь его полного исчерпания. А ученые из стартапа Cignifi выяснили, что предсказать поведение заемщика можно по времени его звонков и по районам города, куда он звонит.

Слежение за телефонами реальных клиентов и построение образа «правильного заемщика» на основе полученных данных дало Бьоркегрену возможность создать что-то вроде дополнительной скоринговой системы для банка, отсекающей потенциально ненадежных клиентов, прошедших обычный скоринг. Ее использование снизило количество проблемных кредитов в конкретном банке на 43%, то есть предсказания на основе телефонных метаданных действительно работают. Теория, о которой так долго говорили исследователи, превратилась в практику.

На вопрос «где банки будут брать эту информацию» ответ очень простой: у самих владельцев телефонов. Просто при заполнении заявки на кредит вы поставите галочку в нужном месте анкеты и скачаете специальное банковское мобильное приложение. Оно «прошерстит» данные в вашем телефоне, отправит на сервер банка, где их препарирует специальный алгоритм. Недостающую информацию банк получит от сотовой компании, воспользовавшись вашим разрешением (той самой галочкой в анкете). Плюс, понятно, полный профиль в Facrebook, включая удаленные посты и комментарии (они не удаляются насовсем, если кто не знал), сообщения в мессенджерах, историю поиска с домашнего компьютера (она есть у провайдера), историю операций с банковской картой, карту перемещений на такси типа Uber и массу другой полезной информации, объемы которой сложно представить даже моему параноидальному воображению. Но данные из телефона в этом случае будут наиболее полезны, ведь телефон — самая интимная наша вещь, наш постоянный спутник, товарищ и шпион.

Можно, конечно, и отказать банку в праве на получение таких данных, а то и вовсе не пользоваться мобильной связью (отказ от смартфона в пользу «тупофона» не сильно поможет — оператор связи имеет очень много информации даже о владельце простой «трубки»). Но сделавший это клиент лишит себя возможности взять кредит (может, оно и к лучшему) или вообще получит отказ в банковском обслуживании (а это уже неприятно). Никакого принуждения: хочешь — живи как человек, не хочешь — имеешь полное право исключить себя из финансового оборота.

Рано или поздно рынок, конечно, отрегулирует и этот перекос. Если не вмешается государство. А вмешательство вполне реально: ведь собранную банком информацию о клиентах можно использовать не только для выдачи кредита, но и для раскрытия преступлений. Например, скачивания сериалов в торренте или захода на запрещенные сайты. Или для выявления неблагонадежных граждан. Банки по всему миру и сейчас «стучат» на клиентов из-за «подозрительных трансакций», а при наличии всей подноготной по каждому обратившемуся за кредитом человеку смогут «стучать» еще активнее. Государству от интереса банков к нашим мобильным телефонам одна сплошная польза: тратиться на сбор и сортировку данных не придется — коммерсанты все сделают с удовольствием и за свой счет. Надо лишь чуть помочь: запретить всякие биткоины, а в перспективе и наличные деньги.

Но это — относительно далекая перспектива. Пока же можно точно сказать, что уже в ближайшие годы банковский принцип «знай своего клиента» трансформируется в «знай телефон своего клиента». По большому счету мы сами для банка никакого интереса не представляем, а информации, хранящейся в телефоне или связанной с ним, вполне достаточно для принятия решения, можно ли нам доверять.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции