Если бы вся Россия была одним большим заемщиком – физическим лицом, можно было бы сказать, что ее DTI на сегодня 41%. Это больше, чем много. Какие-то регионы стоят на грани психологического дефолта, какие-то уже перешагнули эту грань.

В среднем оптимальным показателем DTI (debt to income) для «физика» в России является соотношение выплат по кредитам к месячному доходу 15–30%. Максимально допустимым – 35–40%. Плюс-минус, конечно. Иные банки, особенно во времена так называемого кредитного бума, кредитовали и тех, кто уже отдавал по 50–60% зарплаты по кредитам. Не особенно заботясь о качестве заемщика в гонке кредитных портфелей, косвенно поощряя строительство кредитных пирамид, а также сверхзакредитованность определенной группы граждан.

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) опубликовало нешуточные цифры на 1 апреля. Два года назад в среднем по стране заемщики отдавали за кредиты 35% доходов (тоже много, но на пределе критичного), год назад – уже 38%, сейчас – 41%.

Естественно, критичный уровень кредитной нагрузки, как уровень доходов и среднего размера кредита, распределяется неравномерно.

Больше всего отдают банкам южане. В Карачаево-Черкесии средний показатель DTI на заемщика составляет 74% (это далеко за гранью психологического дефолта, когда люди просто перестают платить по счетам). В Дагестане – 70%. В Калмыкии – 64%, в Ставрополье – 54%, в Ростове – 53%. Цифры сами по себе тревожные, но если представить, что заемщик платит не только банку, но еще за услуги ЖКХ и вносит другие обязательные платежи, то просто непонятно, на что он покупает продукты, даже самые необходимые, одежду, хозяйственные товары.

«Сдержанность» в кредитных вопросах проявили жители северных и северо-восточных регионов. DTI Ямало-Ненецкого автономного округа – 24%, Сахалина – 26%. В Москве средняя кредитная нагрузка 30%, но наверняка здесь свою роль сыграли и численность населения, и средний размер заработной платы (в том числе «официальной» ее части). Тогда как «перегруженных» заемщиков в столице не меньше, чем на юге.

По данным Национального рейтингового агентства, средний москвич получает в месяц 56 тыс. рублей, житель ЯНАО – 70 тыс. Тогда как в Дагестане средняя зарплата всего 17 тыс. рублей, а в Карачаево-Черкесии – 19 тыс.

Вот и получается, что при почти одинаковых ежемесячных платежах дагестанцы и жители Ямало-Ненецкого автономного округа оставляют себе на покупку продуктов и других необходимых товаров и услуг совсем разные суммы. Сравните: средний кредит в Дагестане – 244 616 рублей, средний платеж в месяц – 12 130 рублей; в ЯНАО средний кредит больше в два раза – 562 966 рублей. Платеж выше всего на 2 тыс. – 16 673 рубля и в средней заработной плате умещается довольно легко.

То есть, несмотря на положительные моменты и сокращение общей задолженности россиян перед банками, в целом ситуация остается довольно сложной. И при поступательном уменьшении уровня реальных доходов граждан будет становиться только хуже. Если совместно с банками заемщики не найдут разумных путей снижения месячной долговой нагрузки. Вроде реструктуризации долга заемщика, увеличения срока кредитования, предоставления отсрочки платежа и т. д. Причем разрабатывать эти механизмы надо сейчас, превентивно. «Жить на что-то» обязательно надо. И лучше клиент, платящий хоть как-то, чем клиент, не платящий никак, верно? А с 70% DTI клиент может перестать платить уже завтра.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции