Действительно, года не прошло. Законодательно страховщики получили право проверять кредитную историю граждан в июле 2014-го. Но уже сейчас используют ее на 102%. Сверху сотни – специальные скоринговые продукты ведущих бюро.

Согласно поправкам в пункт 7 статьи 3 федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях», с 1 июля 2014 года «Пользователь кредитной истории — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории...». Страховщики этой возможностью пользуются очень активно. Ежегодные убытки в 15—20 млрд рублей только по автострахованию заставляют их искать дополнительные источники оценки рисков. И тут такая законотворческая «удача».

Бюро кредитных историй со страхователями работают очень активно. Дают аналитические выкладки по их клиентам, разрабатывают специальные скоринговые продукты. На 5 млн автомобильных страховок из 20 ведущих компаний НБКИ выстроили собственную модель. Как и в банковском андеррайтинге, важным показателем стали не столько доходы, сколько платежная дисциплина. Взаимосвязь между платежным поведением человека и убыточностью в автостраховании, считают в бюро, прямая. Причем как в целом, так и в частностях.

Например, если у кого-то низкий скоринг как у заемщика, вероятность, что этот кто-то обратится в страховую с заявлением «у меня угнали машину», в пять раз выше. И в целом по всем типам страховых случаев разница в убыточности с клиентом, у которого со скорингом все в порядке, не менее 20%. Так и хочется написать «Двадцати, Карл!» для усиления эффекта. Но, я думаю, этого не требуется.

И кажется, все логично.

Неаккуратный человек неаккуратен во всем. Тут не заплатил вовремя по кредиту, там не включил «поворотник» — и на тебе, пожалуйста, небольшой убыток страховой, чтобы ликвидировать последствия прямого попадания велосипедиста в правое крыло. Хотя в большинстве случаев последствия остаются на месте, а страхователь забирает деньги, чтобы пустить на какие-то другие цели. В том числе на частичное погашение кредитных выплат, почему нет? Подумаешь, вмятина. Зато коллекторы не позвонят лишний раз.

Мошеннические схемы опять же никто не отменял. Машину «угнали» в какую-нибудь глухую деревню или кавказский горный аул за полцены. А сверху вся ее стоимость от страховой. Да, долго, «муторно» ходить, доказывать, требовать, оспаривать. Зато денежки – вот они. Даже больше, чем могло быть, случись неладное взаправду.

Но, с другой стороны, внезапно скоринг может ухудшиться и у вполне себе законопослушного, аккуратного и ответственного водителя. Бывают обстоятельства. Но свой повышающий коэффициент он получит все равно. И при нынешних тарифах страховых компаний ОСАГО станет «чувствительной» расходной статьей, а стоимость каско и вовсе может оказаться «запретительной». Понятное дело, заботиться о перспективах щепки — это лес не рубить. Но хотелось бы, чтобы страховщики все-таки включали «дифференциал».

И конечно, чтобы заемщики-автолюбители следили за качеством своей кредитной истории. Теперь это реально необходимо не только в банке.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции