Некоторые вкладчики сталкиваются с расстраивающей их ситуацией: уже полученные и даже использованные проценты по вкладу приходится возвращать банку. Это связано с непониманием ими сути срочных вкладов и отличия таких вкладов от бессрочных или «текущих». Разберём ситуацию подробнее, чтобы понять, как избежать ошибок.

Вклад, о котором идёт речь, обычно обозначается так: «с ежемесячным начислением процентов и возможностью частичного снятия средств и процентов». У таких вкладов может быть неснижаемый остаток, а в остальном они предоставляют свободу вкладчикам: в течение срока действия договора можно вносить новые деньги, снимать имеющиеся, а также снимать начисляемые проценты.

При желании проценты можно оставлять на вкладе, тогда они капитализируются, то есть на них тоже начисляются проценты. У подобного вклада есть важное ограничение: если его закрыть до истечения срока действия, то проценты пересчитываются по пониженной ставке, вплоть до чисто символических 0,1% годовых. Важно понимать, что в этом случае проценты пересчитываются с самого начала, включая те, что уже были посчитаны и добавлены к сумме вклада. Если вкладчик не оставлял проценты на вкладе, а снимал их, то при пересчёте получится, что он должен вернуть уже полученные проценты. Возврат производится из «тела» вклада, то есть получить свои деньги можно только за вычетом ранее полученных процентов. Если не знать этого правила, можно решить, что банк вас «штрафует», выдавая меньше денег, чем вы вносили на счёт. На самом деле, это не так. Давайте разберём логику банка, чтобы понять, почему он прав. Заключая с вами договор на срочный (то есть рассчитанный на определённый срок) вклад, банк надеется, что вы будете держать деньги (хотя бы не снижаемый остаток) весь заявленный срок. За это он обещает вам выплатить относительно высокие проценты — намного более высокие, чем если бы вы открыли вклад «до востребования» с возможностью в любой момент снять всю или почти всю сумму. Чтобы проконтролировать выполнение этого договора — определённый срок в обмен на проценты — банк мог бы начислить проценты на вклад только в самом конце срока, как это обычно и бывает. Но он идёт навстречу вкладчику и выплачивает проценты «авансом», например, каждый месяц, надеясь, что вкладчик выполнит свою часть обязательств — продержит деньги на вкладе полгода, год или два — как было записано в договоре. Однако, по российским законам, вкладчик может забрать свои деньги полностью в любой момент — безотзывных вкладов нет. Получается, что вкладчик может спокойно не выполнить свою часть «сделки», а банк как бы обязан всё равно заплатить высокие проценты. Это несправедливо. Чтобы уравнять права и обязанности сторон, банк и вводит правило, по которому выплачиваемые ежемесячно проценты — не совсем окончательные. Если вкладчик выполняет свою часть сделки, то и банк оставляет ему выплаченные проценты.

Если вкладчик решает забрать деньги раньше положенного, то банк считает этот вклад вкладом «до востребования» и возвращает себе деньги, выданные как бы «авансом». Как избежать такой ситуации? Внимательно читать условия вклада, чтобы понять, что будет, если закрыть его ранее установленного в договоре срока. Не всегда для получения процентов надо держать деньги на вкладе до самого конца. Банк может установить для этого минимальный срок — меньший, чем полный срок вклада. Например, вы положили деньги на год, а по условиям вклада минимальный срок для получения процентов — полгода. Это значит, что через 6 месяцев и 1 день вы можете снять деньги без пересчёта процентов, а вот через 5 месяцев снимать их не стоит — вы потеряете все накопленные проценты. Бывает, что банк устанавливает «промежуточную» ставку. Скажем, вы кладёте некую сумму на год с ежемесячным начислением 9% годовых. Если вы забираете деньги менее чем через 6 месяцев, вы получаете 0,1% годовых, а ранее начисленные проценты пересчитываются в меньшую сторону и изымаются банком со вклада. Если деньги пролежали больше 6 месяцев, но меньше года, ставка составит 6% годовых — по всем ранее начисленным процентам. Проценты снова пересчитываются в меньшую сторону, но уже из расчёта 6% годовых (и разница тоже снимается со счёта). Если же вы выполнили условия договора и продержали деньги год, то все полученные вами ранее проценты остаются у вас, а вы снимаете всю сумму вклада без потерь. Если вы намерены активно пользоваться деньгами со вклада, вплоть до полного или почти полного их снятия, открывайте честный вклад «до востребования», получайте к нему дебетовую карту и пользуйтесь. Но проценты по такому вкладу наверняка будут не очень большими. Некоторые банки предлагают как бы срочные вклады, но с минимальным сроком для получения полных процентов всего в месяц или три и небольшим не снижаемым остатком. По сути, это почти вклад «до востребования», зато с приличными процентами. Попробуйте найти такие варианты в поиске вкладов на Банках.ру.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.