Собственно, он уже не прилетел. Легкого кризиса не вышло. Заграница в виде Китая и других стран европейско-азиатского экономического партнерства нам не помогла, да и не могла помочь. Во всяком случае, не так быстро, как бы хотелось тем, кто на это всерьез рассчитывал. Надо рассчитывать на самих себя. В том числе если есть долги, а по ним просрочки, и уже критические.

На прошлой неделе ЦБ опубликовал статистику по российским банковским должникам. Цифры – тот еще триллер. Только с просрочкой «90+ дней» заемщиков в нашей стране 9,5%. И вместе они должны банкам почти триллион рублей. Плюс те, кто только вступил на скользкую дорожку персонального дефолта. Плюс те, кто допустил просрочку чисто техническую. Вместе они дают «картину маслом», и это нечто среднее между «Бурлаками на Волге» и «Гибелью Помпеи». 52% экономически активного населения тянут непосильную лямку одного-двух-трех (до 27 в отдельных исключительных случаях) кредитов прямо сейчас. 55% всех российских заемщиков когда-либо имели просрочку и понимают, какой леденящий душу эффект могут оказывать письма и звонки из банка. Примерно 20% уже видят над собой пепел и дым Везувия.

При этом большинство из них реально ждут посадки голубого вертолета с волшебником на борту. Который подарит бесплатное эскимо «кредитной амнистии», всепрощающего банкротства или просто скажет «ша!» кредиторам, справедливо требующим назад свои деньги. У нас такое возможно, и вы лучше меня это знаете. А не надо бы.

Пришло время правильного выбора. Как в сказке: налево пойдешь – одно случится, направо – другое. Все остановки уклеены тремя типами объявлений. Первый – возьми кредит без справок и поручителей, даже если ты, скажем, пенсионер. Второй – не отдавай долги банкам, приходи к нам, мы тебя научим, как уйти в «глухую несознанку» и всех обмануть. И третий, которого совсем-совсем мало, – давай-ка мы поможем тебе пройти через это непростое время, как-то по-человечески решить все вопросы с банками, восстановить твою кредитоспособность. Нет-нет! Не на сейчас. На потом.

А ведь это, пожалуй, хорошо. Не столько в плане подготовки благодатной почвы для развития посткризисного потребительского кредитования, сколько в плане повышения нашей квалификации как заемщиков. Когда нефть за сотню и никто особенно не считает денег, быть должником легко. Надо учить быть им, когда дают только 60,14 доллара за баррель. И когда дают только 40. Этакая «синяя» неделя для всех, кому посчастливилось обзавестись парой записей в кредитной истории.

Если так случилось, что вы среди тех 9,5%, которые задолжали банкам уже «90+», или вы даже попали в 20%, которые вообще имеют просрочку, но не хотите доверяться «остановочным» объявлениям, воспользуйтесь следующими советами.

· Долги надо отдавать. Исходите из этого позитивного высказывания. Даже если совсем не хочется или это очень сложно.

· Договоритесь с банком. Вообще, разговаривайте с банком чаще. В этом диалоге равно заинтересованы обе стороны. Если отдавать нечем временно – попросите кредитных каникул, реструктуризации долга или его рефинансирования, с продлением срока кредитования. Если отдавать нечем и вам кажется, что это надолго, то рассмотрите вместе с кредитором, чем вы бы могли обеспечить свои обязательства прямо сейчас.

· Если вы играете на грани фола, но еще не стали неплательщиком, проанализируйте кредиты. Разобраться в первую очередь стоит с тем из них, который дает самую большую нагрузку на ваш ежемесячный бюджет. Не всегда это самый большой кредит. Часто бывает так, что он просто дорогой (например, кредитная карта с высоким процентом).

· Если кредиты примерно равны по нагрузке на ежемесячный бюджет, разберитесь с тем, по которому наименьший остаток.

· Если вы имеете кредиты, но у вас пока совсем все хорошо, предлагаю задуматься о тех самых санях, которые готовят летом. Перестройте ваш бюджет заранее на «кризисный» лад. Чуть больше свободных средств на досрочное погашение кредитов. А возможно, и не самых свободных. Просто никто на самом деле не знает, как будет и что именно. Поэтому чем быстрее вы закроете свои кредиты и освободите бюджет от излишней нагрузки, тем проще вам будет, если/когда реализуется самый неблагоприятный сценарий.

Нет, мы еще обязательно будем есть фуа-гра ложками. Но для этого нужно перестать верить волшебникам (в скобках напишем сакраментальное «начать работать») и, наоборот, во что бы то ни стало исполнять любые подписанные договоры. Начиная, например, с кредитных.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции