При оформлении полиса страхования путешественников к стандартному покрытию медицинских расходов предлагается включить ряд дополнительных опций. Некоторые путешествующие останавливают свой выбор на самой расширенной программе, полагая, что это повлечет за собой получение статуса VIP и обеспечит привилегированное отношение со стороны страховщика. В большинстве случаев наполнение полиса дополнительными рисками просто расширяет покрытие. Рассмотрим основные дополнительные услуги, предлагающиеся в полисах ВЗР: насколько они применимы в различных ситуациях и как происходит процесс урегулирования по таким покрытиям.

Утрата багажа

Один из наиболее распространенных видов страхования, включаемых в качестве дополнительных опций в полис страхования ВЗР, — страхование багажа. В рамках этой услуги в большинстве случаев возмещается ущерб в результате утраты или повреждения багажа, сданного под ответственность перевозчика. Но ряд компаний предлагают защиту в другие периоды поездки, наиболее часто – в гостинице.

В период воздушной перевозки и до момента выдачи багажа собственнику ответственность за него лежит на авиаперевозчике. Большинство российских авиакомпаний придерживаются правил Варшавской конвенции, по которой при утрате багажа авиаперевозчик должен компенсировать пассажиру возмещение в размере 20 долларов США за 1 кг веса багажа. Но некоторые компании устанавливают более высокие компенсации. При утрате багажа весом 20 кг минимальное возмещение от авиакомпании составит 400 долларов. При оформлении страхования багажа страховая компания компенсирует 20—50 у. е., определяемых валютой страхования, за 1 кг веса багажа (устанавливается в правилах страхования). Но не более страховой суммы, установленной полисом. Страховую сумму нужно устанавливать с учетом этого ограничения и предполагаемого веса багажа. Страховщик оплатит лишь разницу между суммой, подлежащей к возмещению, и суммой, полученной от третьих лиц. Страховщик может выплатить и полную сумму, но будет взыскивать часть с виновника.

Если вы хотите застраховать ценный багаж (меховые изделия, фотоаппаратуру, спортивный инвентарь и т. д.), это возможно только по отдельному согласованию со страховщиком и при обязательном составлении описи с указанием стоимости имущества. При наступлении страхового случая необходимо в течение 24 часов обратиться к представителям авиакомпании и получить рапорт (коммерческий акт) о факте пропажи багажа. По возвращении в страну постоянного проживания надо обратиться к страховщику с комплектом документов, в который входит рапорт от авиакомпании и багажные бирки на утерянный багаж. Багаж признается авиакомпанией утерянным по истечении 21 дня, и страховщик может ждать официального подтверждения факта утраты от авиакомпании. При страховании багажа в гостинице потребуется документ, выданный администрацией отеля, подтверждающий факт хищения или повреждения багажа в гостинице.

Оформление страхования багажа целесообразно, если лимит возмещения за 1 кг багажа, определенный правилами страхования, выше, чем компенсация, предусмотренная перевозчиком. Или если есть желание защититься от рисков утраты багажа в другой период путешествия.

Страхование задержки рейса

Еще один вид страхования, предлагаемый страховщиками при покупке полиса ВЗР, – страхование от задержки рейса. Страховым случаем является задержка вылета регулярного рейса на срок, определенный правилами страхования (обычно это задержка свыше четырех часов).

В соответствии с пунктом 99 Федеральных авиационных правил, в случаях задержки рейса свыше четырех часов перевозчик должен обеспечить пассажиров горячим питанием и прохладительными напитками, если ожидание составляет свыше восьми часов в дневное время (шесть часов в ночное) — предоставить размещение в гостинице и трансфер до гостиницы. Если пассажира не устроил предоставленный вариант размещения в гостинице, он имеет право выбрать другую. Но, в зависимости от правил авиакомпании, клиенту необходимо либо доплатить разницу в стоимости, либо оплатить проживание полностью.

При страховании от задержки рейса, в зависимости от условий договора, страховщик может либо компенсировать клиенту только документально подтвержденные расходы на питание и временное размещение в гостинице, либо выплатить фиксированное возмещение за каждый целый час задержки рейса (но не более периода, установленного правилами страхования, и не более установленной страховой суммы). При этом в случае предоставления компенсации со стороны третьих лиц размер возмещения уменьшается на сумму компенсации.

При включении в полис данного вида страхования важно понимать, что большинство компаний не покрывают случаи задержки чартерных рейсов и случаи отмены рейса. Для получения выплаты клиенту необходимо по прибытии взять справку от авиакомпаний с указанием причины задержки, номера задержанного рейса, времени вылета по расписанию и реального вылета. Если в справке будет отсутствовать информация о причине задержки, страховщик может отказать в возмещении, так как страховкой покрываются не все причины задержки, а только в случае неблагоприятных погодных условий, либо механической поломки авиатранспорта (в зависимости от страховой компании, могут также быть включены случаи забастовки работников авиакомпании).

Страхование от невыезда (отмены поездки)

В турагентствах к полису страхования путешественников часто предлагают включить риск отмены поездки (страхование от невыезда).

При отказе от туристической путевки в связи с существенным изменением обстоятельств законодательство РФ позволяет вернуть стоимость путевки за вычетом фактически понесенных туроператором (или турагентом) документально подтвержденных расходов (визовый сбор, штрафы за отмену бронирования отеля и т. д.).

Страховка от невыезда возместит клиенту расходы, связанные с отменой поездки, а именно часть стоимости тура, невозвращаемую по договору оказания туристических услуг. В зависимости от условий страхования, под страховым случаем понимается отказ застрахованного от поездки по таким обстоятельствам, как: смерть застрахованного или его близких родственников, медицинские противопоказания для совершения поездки, обязанность застрахованного участвовать в судебных слушаниях или призыв на военную службу, ущерб в особо крупных размерах, причиненный домашнему (личному) имуществу, отказ в выдаче визы.

Для получения возмещения застрахованный должен обратиться к страховщику с заявлением, содержащим информацию об обстоятельствах страхового случая, и приложить документы, подтверждающие наступление события (медицинская справка, свидетельство о смерти и т. д.). В случае отказа в предоставлении въездной визы нужно предоставить официальное письмо из консульской службы посольства с указанием обстоятельств, которые послужили причиной отказа. Как правило, большинство проблем с выплатами по данному виду страхования связано именно с тем, что в письме из консульства не указывается причина отказа. А многими страховыми компаниями риск неполучения визы не покрывается в случаях, если у застрахованного ранее были зафиксированы случаи отказа в получении визы или нарушения визового режима. Чтобы решить эту проблему, приходится направлять официальный запрос в консульство, получение ответа на который может затянуться.

Страхование от несчастного случая

Страхование от несчастных случаев, включенное в расширение полиса ВЗР, принципиально не отличается от классического страхования. Такая страховка гарантирует пострадавшему денежную компенсацию при наступлении страхового случая. Страховым случаем является получение травмы, группы инвалидности или уход из жизни застрахованного в результате несчастного случая. Исходя из средней стоимости подобной услуги выгоднее приобретать годовой полис страхования от несчастных случаев с покрытием по всему миру.

Страхование гражданской ответственности

В покрытие полиса страхования ВЗР может быть включено страхование гражданской ответственности страхователя перед третьими лицами, связанной с причинением вреда жизни и здоровью. При принятии решения о необходимости включения этой услуги в ваш полис страхования следует обратить внимание, на какие случаи страхование не распространяется. Стандартным исключением является ответственность, связанная с пользованием и владением транспорта, причинение ущерба имуществу, взятому в аренду/прокат, исками о компенсации морального вреда, финансовыми обязательствами в виде требования о возмещении вреда, заявленными на основе договоров. Также стоит учесть, что защита распространяется только в том случае, если соответствующее исковое требование или претензия о возмещении ущерба предъявлено застрахованному в письменной форме.

Большинство дополнительных рисков, включаемых в полис страхования ВЗР, предполагают возможность получения компенсации от иных источников (перевозчик, туроператор). При приобретении подобных договоров важно понимать, существует ли возможность получить возмещение от страховщика сверх этих сумм (изучить лимиты возмещения в правилах, оценить стоимость багажа и т. п.). Наличие договора страхования не избавляет от общения с ответственными за ущерб и получения у них различных подтверждающих документов, а страхового возмещения может просто не быть из-за компенсации ущерба виновником.