Вот вам познавательный практикум для тех, кто, несмотря ни на что, собирается взять большой и сложный кредит и оценивает свои шансы попасть в весьма ограниченные квоты банковских выдач.

Дано: заемщик, по основным параметрам и тактико-техническим характеристикам попадающий под категорию «золотого» для многих коммерческих и государственных банков. Мужчина, от 33 до 40 лет, высшее образование, постоянное место работы в качестве наемного сотрудника (сфера не запретительная, регион, кстати, тоже более-менее успешный пока), приличная заработная плата в справке «по форме банка», чуть менее приличная – по 2НДФЛ. В собственности земельный участок и автомобиль, семейное положение «какое надо», количество иждивенцев на содержании 1. Жена молодец, подтверждаемый доход, в собственности недвижимость. Это ваш покорный слуга.

Задача: оценить шансы на получение ипотеки в ближайшие несколько месяцев, чтобы успеть на аттракцион невиданной щедрости от государства под условным названием «Субсидируемая ставка по ипотеке в новостройках» и расширить жизненное пространство на какое-то число квадратных метров. Потому что имеющиеся уже сплошь завалены игрушками, книжками, носочками, одной плюшевой лошадью и сотней разных деталей от ста разных конструкторов для детей от года.

Два основных инструмента для этого – скоринг и кредитная история. Я рекомендую использовать их в паре и по алгоритмической ветке. Скоринг – ок? Кредитную историю можно не проверять. Скоринг не очень? Какие причины? Проверяем кредитную историю.

И вот тут важно, чтобы случилось хотя бы частичное «совпадение интересов». И ни в коем случае не полагаться на «а, я и так знаю, что у меня все в порядке». Потому что бывает вот так.

Скоринг вроде бы вполне себе «ипотечный», однако и не совсем фонтан, и среди четырех самых вероятных причин этой «нефонтанности», по мнению НБКИ, — просрочки, демография, лишние записи по запросам кредитной истории, которые позволяют думать, что я ищу кредиты, и выплаты по револьверным кредитам маленькие. И всему есть объяснение. Просрочки? Вероятно, могут быть, даже несмотря на то, что я вношу платежи на три недели раньше. Мало ли, техника. Демография? Свой последний кредит я брал еще до свадьбы, банки просто про это еще ничего не знают. Да, потрепал карту, услуги стоматологов нынче дороги, возмещу, ничего страшного. А вот лишние запросы – это интересно. Свои-то не в счет, а у банков я уже ничего не просил довольно давно. Откуда бы?

Сверился с кредитной историей и в ее хвосте обнаружил вот что (кстати, просрочек никаких не оказалось, все тихо и «зелено», как положено):

Один из моих любимых банков (потому что доверял мне задолго до того, как я перешел в категорию «золотых» заемщиков), с постоянством, достойным лучшего применения, даже несколько маниакально, раз в месяц проверяет мою кредитную историю. При этом ничего мне не предлагает – просто мониторит. И, конечно, имеет на это полное право, собственноручно мною подписанное и врученное при оформлении последнего кредитного договора. Право по графику должно истечь в январе 2017-го, но я прилагаю все усилия, чтобы это случилось раньше. Но вот пока что, по факту, банк, не ставя себе целью, я надеюсь, но все же немножечко портит мою в целом вполне хорошую кредитную историю ежемесячными проверками.

Вот воспользуюсь служебным положением и попрошу. Дорогой Юни! Ну ведь сам же мне в ипотеке и откажешь, когда твой скоринг воткнется в эти «лишние» запросы. Ну давай хотя бы раз в квартал, если тебе так интересно, что у меня и как с кредитами, а? А то, глядишь, я и сам приду, ставки вполне себе ничего у тебя. Но не нагнетай (улыбка)!

Таким образом, теперь у меня есть четкое понимание, что мне еще надо сделать для улучшения кредитной истории до ипотеки, кроме запросов своего банка (они-то уже никуда, к сожалению, не денутся). И бесценное знание, что подкузьмить с реноме может даже «близкий друг» и надо быть поаккуратнее в собственных оценках себя. Документы – они всегда показывают точнее. И вы к ним обращайтесь, пожалуйста. Просто чтобы потом два раза не вставать, как говорится.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции