Если вы все-таки решили взять неполезный и непрагматичный кредит «на подарки под елочку», давайте хотя бы научимся адекватно оценивать свои шансы перед походом в банк. Буквально в домашних условиях.

Помните, писатель Юрий Поляков в своих «100 днях до приказа» рассказывал, что его учитель истории (или учитель истории лирического героя) каждый урок заканчивал предложением сделать «табличку на полстранички». И что вроде учитель-то был занудный, а занятие само по себе невеселое, но пригодилось. Умением любую мысль раскладывать по столбцам и строкам. Это и правда полезно. Потому что воспринимается легче, а главное – есть система. Давайте с кредитной историей так же попробуем. Вот таблица параметров оценки этого документа в банке. Несколько упрощенная и далеко не полная, конечно. Зато с комментариями.

Параметр оценки

Хорошо

Нейтрально

Плохо

Наличие

Больше года (30+ лет)

6–12 месяцев (30+ лет)

Нет (30+ лет)

Открытые счета

1–3 разных (ипотека, автокредит, карта)

3–5 разных

Больше 3 одинаковых (например, потребительских)

Просрочки

Нет совсем или есть, но больше 2 лет назад и не больше 60 дней

Были, но больше года назад

Текущая просрочка, меньше года назад, 60 или больше дней

Долговая нагрузка

Меньше 30% к месячной зарплате

До 50% месячной зарплаты

Больше 50% месячной зарплаты

Причина отказа

Одобрено, но не взял кредит

Кредитная политика заимодавца

Несовпадение с заявленными данными

Обращения в банки

0–5 раз в квартал

5–10 раз в квартал

Больше 10 раз в квартал

Обращения в МФО

Нет

1–3

Больше 3

Адреса

До 4 за последние 2 года

4–6 за последние 2 года

Больше 6 за последние 2 года

Телефоны

До 4

4–8

Больше 8

Паспорта

Смена по возрасту

1–2 смены вне возраста

Больше 2 замен паспорта

Смена Ф. И. О.

Нет

Женский пол

Мужской пол

Итак, по порядку.

Наличие кредитной истории. В сложившихся экономических реалиях, когда в кредитование так или иначе вовлечено больше 80% трудоспособного населения России, не иметь кредитной истории совсем – это странно. А оценивать такого заемщика сложно. При декларируемой банками из топ-20 политике «кредитуем только своих» и «клиентам «с улицы» не одобряем» шансов получить новый кредит вообще без единой записи по давешним – немного.

Открытые счета. Открытые «хорошие» и длинные кредиты, такие как ипотека и автомобильный кредит, дают банкам довольно много информации по заемщику. Во-первых, возможность проследить платежную дисциплину на протяжении 11–24 и больше месяцев. Во-вторых, примерно прикинуть уровень благосостояния и наличие активов у клиента. А в-третьих, оценить уровень его, клиента, адекватности. Кредитная пирамида из одних «потребов» хорошего о вас не скажет. Ипотека и кредитная карта – да.

Просрочки. Сейчас даже минимальная текущая просрочка может поставить крест на одобрении. Но также важно, чтобы не было критических пропусков платежей за последние два года. И, само собой, сведений о безнадежных долгах и долгах, переданных на взыскание.

Про долговую нагрузку мы уже с вами говорили. Идеально, если она меньше 30% от месячной заработной платы. Все, что выше, уже может повлечь за собой изменения условий кредитования – в плане суммы, ставки, срока, обеспечения.

Причина отказа. Главное, чтобы в этом относительно новом пункте кредитной истории (существует с марта 2015 года) не значилось «несовпадение с заявленными данными». Это маркер подозрения на мошенничество либо сигнал о мошенничестве почти подтвержденном. Сегодня количество заявок с подозрением на «фрод» выросло кратно. С 2% почти до 5%, по статистике бюро кредитных историй.

Обращения в банки. Когда человеку «очень-очень» нужны деньги, он их редко получает. Более десяти заявок в квартал, то есть больше трех в месяц, банкам об этом сообщают. Всегда лучше подавать заявки в один-три выбранных заранее банка и ждать их решений, чем стучать сразу во все двери подряд и получить отказ из каждой.

Обращения в микрофинансовые организации. Один раз перехватились до зарплаты – это ничего страшного. Систематические займы в МФО свидетельствуют о персональных «кассовых разрывах». А где они, там и вероятные просрочки. Попадет такой «разрыв» на дату очередного платежа – и что тогда?

Личные данные, адреса, телефоны. Отвечают банку на вопрос «где вас искать в случае чего». Если адресов, телефонов, а тем более паспортов было слишком много за последнее время, ответ на этот вопрос – «а черт его знает». Что, в свою очередь, ведет к отказу.

Смена фамилии, имени или отчества. Прекрасный пол то и дело меняет фамилии под музыку Якоба Людвиговича Мендельсона-Бартольди. Но если он же меняет имя или отчество, а тем более если это делает пол не прекрасный, то это вызывает законные подозрения банков. А цель? Кому и зачем надо, чтобы отныне вас звали не Иван Петрович, а, скажем… ну, Якоб Людвигович?

Таким образом, вот можете прямо скачать эту табличку и оценивать свою кредитную историю самостоятельно. Какие-то из позиций более критичные, какие-то менее. Но если в целом больше плюсов, чем минусов, значит, шансы есть. Вопрос только в условиях.

Уже можно желать предновогоднего настроения?

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции