Система ОСАГО существует уже более десяти лет и за это время претерпела достаточно значительные изменения. У автолюбителей при страховом случае часто возникают вопросы, как правильно воспользоваться полисом. Приведем ответы на наиболее распространенные вопросы.

Как оформить ДТП

Сегодня доступны две возможности оформления ДТП: без привлечения сотрудников ГИБДД (европротокол) или с привлечением. О том, как правильно оформить европротокол, мы подробно писали ранее. Такой способ оформление ДТП сэкономит время, но может повлечь проблемы с получением страховой выплаты из-за некорректного оформления документов или неправильной оценки возможности использования европротокола. Несоблюдение виновником условий по направлению своей части бланка страховщику и представлению транспортного средства (ТС) на осмотр позволит страховщику взыскать с него сумму выплаты в порядке регресса.

Если оформление европротокола невозможно, необходимо зафиксировать ДТП в ГИБДД. С 1 июля 2015 года, в зависимости от ситуации, сотрудник ГИБДД при поступлении звонка может обозначить место оформления происшествия: либо на месте ДТП, либо на ближайшем посту или в отделении ГИБДД. В период ожидания сотрудников полиции необходимо совместно с другими участниками заполнить бланк извещения о ДТП. Если оформление будет происходить не на месте ДТП, то, согласно пункту 2.6.1. ПДД, нужно зафиксировать с помощью видео- и фотосъемки обстоятельства ДТП (общий план, положение ТС, следы торможения и т. п.) и только после этого покинуть место происшествия.

Если виновник ДТП скрылся с места происшествия, необходимо в обязательном порядке вызвать ГИБДД и передать всю имеющуюся информацию о виновнике. Страховая выплата будет произведена только при наличии установленного виновника ДТП и данных его полиса ОСАГО.

При оформлении любых документов желательно контролировать правильность их заполнения, что в перспективе поможет сохранить много нервов и времени. Все поля должны быть заполнены, а информация не должна быть противоречивой. В европротоколе и в справке о ДТП должны быть зафиксированы все видимые повреждения, иначе их исключат при расчете выплаты.

Помимо справки о ДТП, необходимо получить копии всех документов, составляемых в рамках административного или уголовного производства (протоколы, постановления, определения). При причинении вреда жизни или здоровью к ним добавляются документы, подтверждающие тот или иной ущерб (свидетельство о смерти, медицинские документы и т. п.).

В случае если на поврежденном в ДТП элементе автомобиля были повреждения, полученные до ДТП, ущерб в объеме не относящихся повреждений возмещаться не будет. Мотивируется это отсутствием убытков согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ. Логика такая: если элемент требовал ремонта ранее, то при возникновении новых повреждений с тем же объемом ремонта дополнительных убытков не возникло. При получении новых повреждений после ДТП желательно их зафиксировать в компетентных органах.

Куда обращаться при страховом случае

Со 2 августа 2014 года действует положение о «безальтернативном прямом возмещении убытков». Обращаться к «своему» страховщику нужно в тех же случаях, когда возможно применение европротокола, но при наличии документов ГИБДД отсутствует ограничение 50 000 рублей. В остальных случаях нужно обращаться в страховую компанию виновника ДТП либо к ее представителю в регионе. Если виновников ДТП несколько, потерпевший вправе обратиться к страховщику любого из виновников.

После подачи заявления и необходимых документов страховая компания должна провести осмотр самостоятельно или назначить независимую экспертизу. Предоставить ТС для осмотра необходимо в течение пяти дней, время и место осмотра должны быть согласованы с потерпевшим. Если страховщик не провел осмотр или независимую экспертизу, у потерпевшего возникает право провести экспертизу самостоятельно, и страховщик обязан ее использовать для определения размера выплаты. Расходы на экспертизу включаются в страховую выплату.

При оформлении ДТП в рамках европротокола обе стороны обязаны в течение пяти дней с момента происшествия предоставить своим страховщикам свои экземпляры бланков европротокола и в течение 15 дней не проводить ремонт ТС, так как страховщик может запросить ТС для осмотра.

Если у виновника отсутствует полис ОСАГО, возместить причиненный ущерб должен непосредственно виновник. Исключение – ДТП, повлекшие вред жизни или здоровью, когда нужно обращаться за компенсационной выплатой в Российский союз автостраховщиков (РСА).

Если у страховщика отозвана лицензия, начата процедура банкротства или страховщик исключен из соглашения о прямом возмещении убытков, потерпевший обращается к страховщику виновника, а если к страховщику виновника применены аналогичные санкции – за компенсационной выплатой в РСА. Помимо указанных случаев, компенсационная выплата может осуществляться за вред жизни и здоровью, если виновник ДТП неизвестен. Процедура обращения в РСА ничем не отличается от стандартной процедуры урегулирования убытков.

Отдельно стоит упомянуть о субъектах РФ, где страховщики перенесли центры урегулирования убытков на значительное расстояние от столиц. Наиболее подходящий вариант в таких случаях – самостоятельная организация экспертизы с уведомлением страховщика о дате и месте осмотра и направление полного пакета документов на официальный адрес страховщика по почте с уведомлением о вручении.

Определение размера выплаты и ее максимальный размер

Страховые суммы относительно недавно были существенно увеличены. Для договоров, заключенных после 1 сентября 2014 года, максимальная сумма выплаты за вред имуществу составляет 400 тыс. рублей на каждого потерпевшего. Для договоров, заключенных после 1 апреля 2015 года, лимит выплаты за вред жизни и здоровью составляет 500 тыс. рублей на каждого потерпевшего (ранее – 160 тыс. рублей). Размер выплаты за вред жизни фиксирован и составляет 475 тыс. рублей, которые выплачиваются близким родственникам потерпевшего, круг которых закреплен законодательно. Дополнительно оплачиваются документально подтвержденные расходы на погребение в сумме не более 25 тыс. рублей лицу, понесшему расходы.

Размер выплаты за вред здоровью определяется по специальной таблице, утвержденной постановлением правительства № 1164 от 15 октября 2015 года, и зависит от тяжести травм. Если фактические расходы на лечение и утраченный заработок превышают выплату, потерпевший вправе требовать доплаты, подтвердив расходы документально.

Размер выплаты за вред имуществу определяется по результатам осмотра поврежденного имущества страховщиком или независимой экспертизой. Методика определения размера ущерба ТС утверждена Банком России, а стоимость материалов и запасных частей утверждается РСА и периодически пересматривается. Особое внимание стоит уделить полноте и корректности описания повреждений в акте осмотра, на основании которого и производится расчет. Если стоимость восстановительного ремонта превышает стоимость автомобиля до ДТП или восстановление автомобиля невозможно, выплачивается стоимость автомобиля до повреждения за вычетом стоимости годных остатков.

При установлении обоюдной вины или если виновника ДТП установить не удалось, выплата производится в равных долях, если иное соотношение не установлено в судебном порядке.

При получении выплаты в рамках европротокола потерпевший вправе требовать возмещения убытка свыше установленного лимита только в случае, если причинен вред жизни и здоровью, о котором потерпевший не знал на момент оформления ДТП. В этом случае пострадавший обращается к страховщику виновника.

Как осуществляется выплата

Выплата за вред, причиненный автомобилю, возможна как в денежной форме, так и в форме направления на станцию технического обслуживания. Выплата в натуральной форме закрывает большинство вопросов, связанных с недостаточной оценкой ущерба (кроме ТС со значительным износом), но возникают вопросы с выбором сервиса, устраивающего стороны. На сегодняшний день без согласия страховщика подобная выплата невозможна.

Во всех остальных случаях выплата возможна только в денежной форме. Выплата производится в течение 20 календарных дней (за исключением праздничных дней). В эти же сроки страховщик, при наличии оснований, должен направить мотивированный отказ в выплате.

При нарушении сроков выплаты страховщик обязан выплатить неустойку в размере 1% от суммы выплаты, а при несоблюдении сроков направления отказа следует санкция в 0,05% от размера страховой суммы по виду причиненного вреда за день просрочки.

Если выплаты недостаточно

Необходимо определить, выполнил ли страховщик свои обязанности в полном объеме, так как из-за учета износа и фиксированной стоимости запасных частей и материалов абсолютно законной выплаты может быть недостаточно. Запросите у страховщика страховой акт с актом осмотра и калькуляцией ущерба, которые он должен предоставить в течение трех дней после запроса, и при необходимости произведите экспертизу. Существующая методика расчета ущерба признает статистической погрешностью расхождение в размере до 10% между расчетами двух экспертиз. Если выплата занижена, обязательно обратитесь с досудебной претензией, приложив документы, обосновывающие необходимость доплаты. На претензию страховщик обязан ответить в течение пяти дней. Если доплаты не последует, обращайтесь в суд. При удовлетворении судом требований физического лица суд взыщет со страховщика штраф в размере 50% от разницы между размером выплаты, определенной судом, и осуществленной выплатой.

Страховщики при взаимодействии в рамках процедуры урегулирования убытков очень формально подходят ко всем процедурам, что, наверное, неизбежно. Важно действовать в таком же формальном ключе. Бурными эмоциями при общении с сотрудниками страховщиков обычно ничего не добиться. При наличии разногласий лучше требовать формальных (письменных) ответов. При заключении договора старайтесь выбирать наиболее лояльного страховщика, поскольку обращаться в большинстве случаев придется к нему. Лучшее представление о лояльности дает «Народный рейтинг», составленный на основе отзывов клиентов, а стоимость услуги вы всегда можете рассчитать на специальном калькуляторе.