Кредитное здоровье российских заемщиков продолжает ухудшаться, несмотря на позитивные тренды.

Кризис в экономике — это как межсезонье в погоде. Никогда не знаешь, что будет завтра, это ладно. Никто не знает. Но непонятно, как одеваться сейчас. Вроде бы солнце, но на горизонте не то дождевые, не то снежные тучи. И ветер «нехороший».

Прямо сейчас Национальное бюро кредитных историй и FICO регистрируют очередной антирекорд по кредитному здоровью россиян — 89 пунктов. Это значит, что доля «плохих» кредитов среди россиян вообще стала еще больше. И, кажется, срочно нужна опять какая-то кредитная таблетка. Но нет. Снижение индекса плюс конъюнктура момента как раз свидетельствуют об обратном: хуже стало, потому что стало лучше. «Плохих» кредитов стало больше, потому что меньше стало: а) вообще кредитов; б) особенно хороших.

Не стремятся люди брать на себя новые обязательства. И дорого, и неудобно, и никакой гарантии, что завтра с доходами будет все в порядке. Разумная предосторожность. А старые стараются как можно скорее закрыть, даже если это не очень «простые» деньги.

Во-первых, выросло количество досрочных погашений кредитов. То же Национальное бюро кредитных историй, сравнивая первые кварталы 2015 и 2016 года, фиксирует рост количества досрочно закрытых кредитов на 67%.

Объяснения разные: от возврата свободных денег из сверхприбыльных вкладов 2015 года до ощущения близкой катастрофы и желания заемщиков войти в решающую / критическую / донную фазу кризиса с минимальной кредитной нагрузкой.

Как бы то ни было, автокредитов досрочно вернули в штуках на 30,6% больше, чем в начале прошлого года (43 188), ипотек закрыли больше на 44,1% (17 086), займов МФО на 51,3% (28 508), карточных кредитов на 54,3% (216 058), а самых обыкновенных потребов на 76,9% (216 058).

Во-вторых, снижается количество самых рискованных займов — потребительских и кредитов «до зарплаты» микрофинансовых организаций. Правда, на фоне роста их общего количества, что также может давать некоторую погрешность. По каким-то из микрокредитов заемщики просто еще «не успели» выйти на просрочку. Но тем не менее.

По информации 2 700 МФО, передающих сведения в НБКИ, доля микрозаймов с просроченной задолженностью в I квартале 2016 года составила 24,8%. Это на 1,7% меньше, чем в конце прошлого года.

Тучные годы научили нас брать, теперь учимся отдавать. Даже когда кажется, что отдавать просто не из чего. Может быть, это очередное понижение индекса кредитного здоровья, мелодрамы с коллекторами и банкротством (которых тоже, вопреки ожиданиям, случилось не так уж и много, всего 1 200 реальных дел за последний квартал 2015 года из потенциальных 460 000), это как раз те самые тернии, через которые пролегает путь к звездам более или менее рационального использования кредитных средств. И еще методичка, наглядное такое пособие для следующего поколения заемщиков, как делать не надо, чтобы кредиты не превращались в головную боль и проблему номер один, вместо того, чтобы решать практические задачи, повышать уровень благосостояния и доходов.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции