17—18% российских заемщиков не до новых кредитов. Разобраться бы со старыми. В 13,3% случаев люди не только дошли до известной ручки, но даже взялись за нее и вовсю тянут на себя. Это просрочка 90 дней и больше. И тут только два выхода. Уже ничего не делать и сделать хоть что-то. Хотя первый, по совести, — не вариант. Поговорим о втором.

Вы смотрели «Матрицу»? С кредитной историей так же. Вроде квадратики, цифры, аббревиатуры, но если умеешь «читать этот код» — видишь сюжетами.

Вот у человека все хорошо. Но хочется больше. Потребительский POS-кредит, что-то из одежды. Потом еще один POS, но уже в магазине бытовой техники. Потом автокредит, потом ипотека. Между ними кредитка. Вторая, третья. Сверху потребительский наличными, очень большой. И вот бы все ничего, платежи идут ровно, но раз — и что-то случилось. А кредитная нагрузка о-го-го! Процентов 60—70. И активны 5—6 счетов. Пошли просрочки: тут 30 дней, тут до 30, тут 60. А потом как отрезало — все: 90, 120, и вот уже больше года. И вместо цветущего города дым, пустота, могильно-мрачные камни под пеплом и лавой. Но, в отличие от Помпеев, здесь все еще можно исправить. Небыстро и нелегко, но можно.

Первое, что нужно сделать, — снять все претензии от кредиторов. Через банкротство, выкуп долга или как-то еще. У каждого способа свои достоинства и недостатки. Банкротство, к примеру, явно не для простых смертных пока что решение. Просто по деньгам. Очень уж дорогим выходит признание собственной финансовой несостоятельности. На выкуп тоже нужны время и деньги. С банком судиться не только они нужны, но еще и крепкие нервы и визитка толкового крючкотвора. Зато дальше — легче. Шаг номер два — восстановление кредитной истории.

Как потерять друзей и заставить всех тебя ненавидеть

В некоторых ситуациях такая инструкция не помешает. Например, когда твой друг скидывает на тебя свой долг, банк передает неверную информацию в бюро кредитных историй, проигрывает суд и зажимает 10 000 рублей.

Что такое восстановление? Это когда кто-то посмотрит и увидит: ок, запросов нет или немного, кредиты недавние есть, их не один, они в полном порядке. График платежей сплошь «зеленый». А! И вот все даже закрыто. Ну да, была катастрофа, но сейчас-то в целом неплохо, можно одобрить немножко и ненадолго. И вот это можно сделать не так чтобы задорого.

Не искал специально, наверняка такой продукт не один, но вот программа по восстановлению кредитной истории в Совкомбанке показательная и наглядная. Похоже на то, как дистрофика кормят бульоном по ложке. Сначала дают тебе карточку на 4 999 рублей на три или шесть месяцев. Под 47% годовых. Рассчитался, ок. Вторая ступень — 10 тыс. рублей и опять под 47% годовых. Третья ступень — на полтора года 40 тыс. рублей. 29,9% — если выбрал 4/5 лимита, 39,9% — если меньше.

На выходе что? 2,5—3 года, три позитивных кредита и предложение на 100 тыс. рублей туда же, на карту. Еще далеко не «отлично», но уже есть что обсуждать. В этом банке и прочих.

Начать можно и с меньшего. В одной-двух МФО есть решения, когда ты приходишь и платишь тысячу за то, чтобы тебе выдали тысячу в кредит. Расплатившись по этому займу, в глазах скоринг-роботов ты уже выглядишь лучше.

А начинать исправлять, тратить время и деньги на хорошую кредитную историю все-таки стоит. Ввиду ее применения, которое банками не ограничивается. Уже сейчас она — если хороша — помогает при устройстве на работу, с ценой на автостраховку. И есть все основания полагать, что дальше ее будут брать в расчет все чаще и повсеместнее. Это точно.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции