Отсутствие простой и понятной формы договора вклада во многих банках порождает недовольство клиентов и неопределенность в отношении судьбы денег в случае возникновения каких-либо трудностей. Банкам пора развернуться лицом к вкладчикам и решить, ко всеобщему удовольствию, эту проблему. И такое решение есть.

Мой совет для тех, кто потерял договор вклада, привел к оживленной и интересной дискуссии в комментариях. Люди делятся наболевшим и переживают из-за непонятных ситуаций. В одних банках просто не существует единого документа под названием «договор вклада». Клиентам приходится подписывать более общий и намного более сложный договор банковского обслуживания и различные приложения к нему. В других банках вклады можно открывать через Интернет, в результате чего люди в момент перевода денег на вклад вообще ничего не подписывают и, конечно, не помнят, что они подписывали при начале обслуживания в банке, может быть, годы назад.

А тут еще истории с «забалансовыми» (читай: фальшивыми) вкладами в лопнувших банках, когда, даже имея на руках какие-то бумажки, вкладчики должны доказывать Агентству по страхованию вкладов через суд свое существование и право на получение страховки.

Все это создает совершенно ненужные проблемы и волнения для вкладчиков, которые в большинстве случаев хотят заключить простую сделку: доверить банку свои деньги на такой-то срок и получить их назад с таким-то процентом. Когда мы даем в долг друг другу, достаточно простой расписки на полстраницы с указанием основных условий договора. Когда в качестве должника выступает банк, почему-то приходится подписывать пачку листов мелкого текста со словами, значение которых знает далеко не всякий выпускник экономического вуза, и юридической казуистикой, слишком сложной даже для профессиональных юристов в судах.

На самом деле решить проблему банковских договоров можно просто и быстро. Для этого банкам необходимо создать единую простую форму договора банковского вклада. Буквально в виде красивого бланка на хорошей бумаге, в который при заключении договора достаточно вписать (впечатать) срок вклада, ставку по нему и пару других базовых параметров (реквизиты конкретного банка уже будут на бланке). Скорее всего, в договоре — в силу его краткости — придется сделать отсылку к некоему более подробному и юридически точному документу, одобренному всеми договорившимися банками, но это не страшно: такой документ для особо любопытных вкладчиков можно разместить в Интернете и в каждом отделении банков.

Конечно, создание стандартного договора и его использование банками может быть только добровольным и не должно влиять на существование других форм договоров — во всем их нынешнем и будущем разнообразии. Но у клиента должен быть выбор: положить деньги на «стандартный» — простой, понятный, прозрачный и одобренный защитниками прав потребителей — вклад или на «нестандартный», с особыми условиями и юридическими тонкостями. Кто хочет и может разбираться в крючкотворстве банковских маркетологов и юристов, выберет нестандартный договор и, вероятно, получит какие-то бонусы — от пары лишних процентных пунктов до дополнительной гибкости (скажем, права на частичное снятие и пополнение вклада, которого не будет в базовом варианте). А кто хочет просто положить 100 тыс. рублей на год под 9% годовых и не забивать себе голову ненужной информацией, подпишет стандартный бланк.

Открытие стандартного вклада в интернет-банке тоже не так сложно организовать. А если участвующие в проекте банки будут вести общую базу таких вкладов, где клиент с помощью персонального пароля сможет убедиться, что его «посчитали», ситуация еще больше упростится.

Вопрос в том, смогут ли банки договориться. С инициативой подобного рода логичнее всего было бы выступить банковской ассоциации — должно же ее существование иметь хоть какой-то смысл. Или, если у нее такого желания не возникнет, достаточно объединить усилия 3—4 крупнейших розничных банков, остальные сами присоединятся к соглашению. Мы знаем, что банки умеют договариваться: достаточно вспомнить многосторонние соглашения о совместном использовании сетей банкоматов. К тому же стандартные вклады, да еще и специально одобренные АСВ, повысят уровень доверия вкладчиков к банкам и снизят расходы на привлечение денег. Так что это выгодно не только клиентам, но и банкам.

Сейчас, когда недовольство «договорной политикой» банков растет на глазах, наступает самое удачное время начать действовать в правильном направлении.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции