Учиться на чужих ошибках очень ценный навык. Если вы им обладаете, давайте я расскажу вам о своей собственной кредитной истории, и тогда ваша точно будет лучше.

Каждый знает, что «самый умный» — это вообще-то ругательство. По крайней мере, у нас в России. И ответа на вопрос «Ты че, самый умный?» никто не ждет. Потому что это не вопрос даже, а фактически «казус белли», нота о начале военных действий. Так вот «самым умным» или «таким умным» по кредитным историям я стал совсем недавно и только в силу профессиональных обязанностей. А до этого знал чуть меньше, чем ничего, но зато активно усложнял ситуацию. Своими собственными руками.

А сейчас… сейчас я не только пишу о кредитной истории, но и являюсь активным ее пользователем. Совсем скоро мне предстоит ипотека. То есть сначала предстоят три недели на море, немного других приятных и не очень хлопот по возвращении, потом получение закрывающих документов за грехи прошлого и, да, ипотека.

Вы читали, как я пытаюсь для нее оптимизировать состояние своей кредитной истории? Почитайте, вдруг будет полезно.

Но прежде всякой оптимизации а) о кредитной истории надо как-то узнать, б) ее нужно найти, в) ее нужно получить и, наконец, г) оценить. В 2012 году я ради этого прошел какое-то количество кругов ада, двойную регистрацию на «левом» онлайн-сервисе, очередь на Почте России в день выплаты пенсий. Сейчас все гораздо проще.

Были кредиты после 2005 года? У вас точно есть кредитная история.

Найти кредитную историю поможет Центральный банк и его выписка из ЦККИ (не спрашивайте, что это такое, и не запоминайте, эта аббревиатура понадобится вам всего один раз). Но можно и без этого. Был кредит в «Сбере»? Вам в Объединенное кредитное бюро. Был кредит в Хоум Кредит Банке? Вам в «Эквифакс». Был кредит где-то еще? Вам в Национальное бюро кредитных историй. Заманил в свои сети «Русский Стандарт»? В одноименное бюро. Все.

Получить кредитную историю совсем просто. Каждое из четырех крупнейших бюро имеет сайт. А на сайте есть возможность завести личный кабинет и получить кредитную историю. Есть агрегаторы, которые дают доступ сразу к нескольким бюро. Из трех крупнейших, например, можно запросить прямо здесь, на Банки.ру.

С оценкой тоже несложно. Не хочется вникать во все эти квадратики и цифры, дополнительные параметры оценки? Запросили скоринг, он вам наглядно покажет, где ваша кредитная история на шкале от «ужас-ужас» до «ничего себе, какой вы молодец». И еще объяснит, как ее можно улучшить.

А улучшать у меня было что.

Во-первых, почему-то я думал, что когда у тебя есть золотая кредитка приличного банка – это круто и хорошо само по себе. Я буквально напрашивался в клиенты к банкам. Сам ходил в их офисы, заполнял анкеты и формуляры, добивался повышенного лимита и категории карты. Зачем? Одному Богу известно. У меня ведь даже была карта системы American Express. Жуткая редкость. Деньги с этих карт то и дело тратились непонятно на что и вина Нового Света. Образовывали задолженность с ежемесячным платежом чуть больше всех моих гонораров, взятых вместе. Графики платежей по кредитам по сложности не уступали схеме лондонской подземки. С одних карт снимал (с жутким процентом за «обналичку»), на другие вносил (тоже не бесплатно). Каким чудом мне удалось избежать серьезных просрочек, ума не приложу.

Эти карты я потом целенаправленно, долго и нудно закрывал, погашая один за другим недешевые «золотые», «серебряные» и «платиновые» кредиты.

Потом были потребительские кредиты. Непонятно на что взятые. Я сейчас даже не вспомню, к чему были эти траты, но «хвосты» их тянутся до сих пор. Через один автомобильный кредит, три или четыре маленьких «потреба» пришлось рефинансировать. 2008 год ни для кого не прошел бесследно. Этот рефинансирующий заем я выплачиваю до сих пор. По 10 700 рублей в месяц. Осталось совсем немного, но, на секундочку, год уже 2016-й.

Потом был тот самый автомобильный кредит. Хватило мозгов не купить что-то запредельно дорогое для себя. Инстинкт самосохранения заемщика сработал, не иначе. Новенький, из салона, но всего лишь Renault Logan (как сейчас помню, за 315 000 рублей со всем допоборудованием). 6 500 в месяц. Закрыл досрочно, чтобы не платить за ненужное каско.

И вот новая эра. Четыре действующих счета, один из них – это кредитная карта, по которой я только что добровольно снизил кредитный лимит. В два раза. Просто понимая, как работает «кухня», и трезво оценивая свои максимальные «внезапные» траты. Но сама карточка удобная, я к ней привык, и какие-то бонусные перелеты меня там ждут, что ли, я до сих пор хорошенько не разобрался.

Еще один счет открыт непонятно по какой причине. Это кредит, который я закрыл еще в прошлом году. Теперь придется разбираться с банком и бюро, к которому он подключен, кто, где, когда некорректно передал информацию. Справка о закрытии счета – вот она, лежит у меня на столе.

Два оставшихся счета – моя плата за вход в клуб продвинутых, а на самом деле всего-навсего трезвых пользователей финансовых продуктов. Я их плачу с маниакальной аккуратностью загодя, чтобы зеленых квадратиков было как можно больше. Забор. Чтобы хотя бы машина для андеррайтинга, которая будет меня оценивать, из-за этого «забора» не разглядела, каким я был валенком.

Что еще? Лишних запросов кредитной истории – нет. Лишних запросов кредитных продуктов, а тем более отказов – нет. Паспортные данные не менялись. Телефоны, пароли и явки – прежние. Все, к ипотеке готов. А мог бы давно уже и закрыть ее, если бы не эти мои фортели в «жирные» годы, до них и после.

Учитесь на чужих ошибках. Ну их, свои. Пусть ваша кредитная история будет в полном порядке в любой момент, когда (если, вдруг) она вам понадобится.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции