В течение 1015 лет развитые страны могут полностью отказаться от наличных расчетов в пользу безналичных. Как обстоит дело в России и к каким последствиям для отечественной банковской системы может привести дальнейший рост безналичных платежей?

Говоря о безналичных расчетах, мы имеем в виду платежи без использования наличных денег, когда средства перечисляются с одного счета в кредитной организации на другой счет в той же или другой организации. Сегодня можно говорить о том, что практически все крупные денежные трансакции осуществляются в безналичной форме. Наличные отходят на второй план и продолжают активно использоваться только между физлицами, и то лишь в тех случаях, когда речь идет о незначительных суммах. Более того, в ряде развитых стран активно обсуждается вопрос о полном отказе от наличных расчетов, и в перспективе 10—15 лет это вполне может стать реальностью.

Чем привлекателен «безнал»? Клиентам безналичные расчеты обеспечивают высокую степень сохранности денежных средств и высокую скорость расчетов, государству — возможность большего контроля за денежными потоками.

В России люди пока слабо доверяют различным сервисам оплаты, и доля наличных денежных средств в расчетах остается традиционно высокой, особенно среди физлиц. Но объемы безналичных платежей все же растут, причем темпы роста вполне устойчивые и обнадеживающие. Например, в 2015 году объем безналичных расчетов увеличился в два раза по сравнению с 2014 годом и достиг примерно 60 трлн рублей.

Также продолжают расти объемы выпуска банковских карт (по состоянию на 1 января 2016 года их было уже 243,9 млн). Однако держатели карт предпочитают снимать наличные в банкоматах, а остальной функционал остается недоиспользованным. Тем не менее лояльность к карточным расчетам увеличивается. Об этом говорит, например, постепенное увеличение объемов платежей с помощью карт в интернет-магазинах и на прочих онлайн-сервисах.

Важным этапом в развитии карточных расчетов в России стало появление в 2014—2015 годах Национальной системы платежных карт (НСПК) — операционного и платежного клирингового центра по банковским картам внутри страны. НСПК также вступает оператором национальной платежной системы «Мир», которая выпускает одноименную карту. Данная система позволяет во многом независимо от мировых аналогов обслуживать безналичные расчеты внутри страны.

Активно развивается интернет-банкинг — люди хотят, чтобы банковские услуги были объединены с другими услугами и позволяли экономить время. Две трети малых и средних предприятий также осуществляют банковские расчеты исключительно через мобильные приложения. В долгосрочной перспективе все это может привести к свертыванию разветвленной банковской сети, а также к сокращению числа терминалов наличной оплаты (кстати, именно поэтому в последнее время операторы терминалов активно развивают сервисы интернет-кошельков). Следует также отметить, что уже сегодня порядка 66% субъектов малого и среднего бизнеса используют исключительно мобильные приложения для банковских расчетов.

Вполне естественно, что онлайн-платежи в большей степени распространены среди людей молодого возраста, которые привыкли пользоваться различными гаджетами и предпочитают совершать покупки удаленно. Представители старшего поколения относятся к этому новшеству с осторожностью, но и среди них постепенно возрастает лояльность к такого рода платежам.

Конечно, с ростом онлайн-трансакций увеличивается и угроза кибератак. Именно поэтому банки тратят значительные ресурсы на поддержание стабильной и безопасной работы системы безналичных расчетов.

Помимо безналичных расчетов, в мире активно развиваются различного рода денежные суррогаты (например, Bitcoin). Однако их обращение на территории России незаконно — власти весьма скептически настроены по отношению к квазиденьгам, поскольку их обращение довольно трудно поддается контролю и они могут использоваться в противоправной деятельности.

Так как безналичные расчеты позволяют более эффективно отслеживать денежные потоки и бороться с незаконными операциями, государство прямо заинтересовано в их развитии и принимает меры по облегчению и стимулированию таких трансакций. Не случайно стратегии развития наличного денежного обращения и безналичных расчетов будет посвящен круглый стол на Международном финансовом конгрессе, где будут обсуждаться практические решения в индустрии денежной наличности, а также перспективы использования цифровых валют. Так что мы обоснованно рассчитываем на дальнейший рост онлайн-платежей и постепенный отказ населения от наличных расчетов.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции