Кредитная история идеальна, мягко говоря, не у всех российских заемщиков. Особенно неидеальна она у тех 17—18%, которые допустили просрочку больше 90 дней. Но плохая кредитная история это еще не конец. На самом деле это только начало.

Вот у слабых мальчиков Спарты, да, второго шанса не было. Скинули тебя со скалы — и все, game over. У заемщика второй шанс есть всегда. Даже если кажется, что лежишь с переломанными костями на дне ущелья, придавленный камнями двух-трех миллионов долга, и тебе туда еще покрикивают устрашающе крепкие парни в спортивных туниках. Але, мол, ну ты че там? Давай отдавай. Тут главное — сбросить камень.

Избавиться от проблемных долгов можно по-разному, в зависимости от ресурсов, которыми заемщик располагает. Речь не только о деньгах, но также о свободном времени и готовности к затяжной окопной войне с применением официальных форм писем, судов, юристов и вот этого вот всего.

Плохой кредитную историю делают долги, по которым есть активные просрочки. Если просрочка уходит в разряд исторической, качество кредитной истории улучшается как бы само собой. Не то чтобы прямо сразу в «золотые» клиенты банка. Но понемногу становится выше.

Так вот, если заемщик готов начать платить по счетам дальше, просто «с того же места», где он вышел на просрочку, это можно сделать. Для этого нужно написать — самому или с помощью юриста-профессионала — официальное письмо в банк с просьбой о снижении ежемесячного платежа и прощении части долга. Такое письмо позволяет сэкономить до 30% суммы долга (за счет сокращения размера штрафов и пени). Банк на письмо должен ответить официальным предложением. Заемщик может согласиться на предложенные условия или подождать лучших. Но, в принципе, минус треть суммы — отличный вариант для того, чтобы начать избавляться от проблемного долга и черных квадратов в кредитной истории. Особенно если долг относительно небольшой, и его легче выплатить, чем искать другие варианты.

Другие варианты нужны, когда сумма долга значительная, коллекторы перекрыли последний кислород и банк ни в какую не идет навстречу. И нет никакого желания слушать заранее заготовленные скрипты, которые ни к чему не ведут. Тогда заемщик может выкупить свой долг через посредника. Тут пропорция обратная. Посреднику, который выкупит долг у банка и затем продаст его заемщику, нужно будет заплатить 20—30% кредита. С рассрочкой в несколько месяцев и даже лет. Тоже удобный вариант, тоже гарантирует прекращение банковских претензий, пресекает активность парней в спортивных туниках.

Если просрочки незначительные или их еще нет, но заемщик знает, что они могут появиться, можно подумать о рефинансировании под залог. Когда все кредиты заемщика объединяются в один, обеспеченный недвижимостью. Ставка от 15% до 18% годовых — это то, на что смело можно рассчитывать. Да, увеличится срок кредитования, но снизится платеж, и запутаться в графиках платежей уже не выйдет. Плюс сносная кредитная история и все шансы на ее дальнейшее улучшение за счет своевременных платежей уже по новому кредиту.

Еще есть вариант с банкротством, но практика показывает, что это не слишком хороший вариант для среднего заемщика: и долго, и дорого, и неудобно, и стоит игра свеч только при очень, очень больших долгах.

Какой бы метод ни выбрал заемщик, избавление от категорически негативных записей в кредитной истории — это начало нового кредитного цикла. В котором уже можно быть и поумнее, и поуспешнее. Со всех точек зрения.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции