Ускорение и упрощение процесса оплаты приведет к исчезновению осознанности при расходовании денег. Финансисты хотят, чтобы мы не замечали затрат, но хотим ли этого мы? Не пора ли задуматься об отказе от некоторых «слишком умных» технологий и гаджетов?

Развитие финансовых сервисов идет по пути их упрощения и ускорения. Любой финтех-стартап, любой банк, любой автор нового приложения или сайта обязательно отмечает в презентации своего продукта, что теперь можно платежи проводить еще быстрее, кредиты брать еще проще, обменять валюту еще легче, а перевести деньги другу можно, прямо не выходя из Facebook. И все это — дешевле или бесплатно, а в некоторых случаях — с бонусами для клиента. Эти изменения всегда подаются как шаг в правильном направлении: мол, задача финансовой отрасли — сделать все возможное, чтобы клиент практически не замечал операций с деньгами. Захотел товар или услугу — тут же получил, а банк или модное приложение возьмет всю финансово-процессинговую часть сделки на себя.

Все это, конечно, хорошо. Понятно, что перевести деньги другу или родственнику через «Яндекс.Деньги» или PayPal проще, чем через интернет-банк, через интернет-банк — проще, чем через отделение банка, а через отделение — проще, чем везти наличными в другой город. До определенного уровня «проще» — понятие количественное: новые сервисы экономят нам определенное количество времени и (иногда) денег.

Но, как учат классики, количественные изменения рано или поздно переходят в качественные. Например, получение кредита из важной и ответственной сделки, требующей изучения условий, обдумывания последствий и принятия осознанного решения, в результате серии «упрощений» превращается в спонтанную операцию, не требующую почти никаких усилий и совершаемую прямо в процессе покупки товара или почти сразу после регистрации на соответствующем сайте. Оплата товара в Интернете проходит буквально в несколько кликов: от появления желания купить какую-то вещь до отправки денег проходят секунды, в крайнем случае пара минут — особенно если покупка совершается на привычном сайте, где сохранены данные покупателя.

Для оплаты товаров в обычном магазине пока еще приходится как минимум доставать карту из кошелька (и уже часто не требуется ни подписи, ни ввода ПИН-кода), но прогресс не стоит на месте. Через несколько лет подсчет суммы покупок и оплата будут проходить незаметно для человека на выходе из магазина: что-то типа RFID-меток на товарах плюс биометрическое распознавание клиента с автоматическим снятием денег с банковского счета.

Дело идет к тому, что сами понятия «оплата», «перевод» или «получение кредита» — как некие процессы, требующие времени и внимания, — исчезнут. Наличных денег не будет; карточек не будет; специальных сайтов платежных систем, где надо вводить пароли и одноразовые коды, не будет; мобильных кошельков не будет; банковских отделений с клерками, решающими, дать ли вам кредит, не будет.

Вполне возможно, что исчезнет и такое понятие, как «ценник»: искусственный интеллект магазина (или банка) на основе имеющихся о вас данных будет точно знать, можете ли вы себе позволить ту или иную вещь и сколько вы в состоянии за нее заплатить — «наличными» или в кредит (разницы между этими понятиями в развитых странах, в общем-то, уже почти нет). Внешне процесс получения товаров и услуг будет напоминать магию или коммунизм: приходишь в магазин (физический или виртуальный), набираешь, что тебе надо (из того, что разрешено), и уходишь. Все остальное происходит «за кадром».

С одной стороны, это, наверное, можно назвать «светлым будущим». Люди любят упрощать жизнь и избавляться от промежуточных шагов на пути от «хочу» к «имею». Но с другой — как-то немного неприятно превращаться в потребительское приложение банковско-торговой системы, работающее на вау-импульсах. Хочется иметь хотя бы имитацию свободы выбора и осознанности в принятии решений.

Возможно, уже пора задуматься о стартапе, замедляющем процесс покупки. Условно говоря, некий единый интернет-кошелек, к которому привязаны другие платежные системы — от интернет-банка и карточки до PayPal'а и биткоина, единственная функция которого — откладывать платеж на определенное время, от нескольких часов до нескольких дней. Или даже чуть более «умный» вариант — срок «охлаждения» зависит от суммы данной покупки и частоты покупок в целом: чем серьезнее сделка и чем чаще пытаешься тратить деньги, тем дольше надо ждать. И бонусы за отказ от покупки после ожидания.

Из этой же серии — «антипокупательский рейтинг» по аналогии с кредитным рейтингом. Сейчас кредитная история тем лучше, чем чаще человек берет кредиты (при условии, что вовремя отдает). А будущая антипокупательская история зависит от частоты и сумм отказов от возможных покупок (естественно, с защитой от фрода). Помимо изучения истории реальных сделок, можно периодически предлагать человеку с помощью навязчивой рекламы ненужные покупки и смотреть, как он реагирует, начисляя «очки» за то или иное поведение. Чем выше такой показатель, тем разумнее и сознательнее человек, ему можно больше доверять, например, при приеме на работу.

Любое излишнее давление порождает сопротивление. А значит, давление финансистов, желающих избавить нас от мыслей о расходах, рано или поздно приведет к моде на осознанное и демонстративно скромное потребление. А стартаперам пора заняться созданием инфраструктуры для обслуживания этой будущей моды.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции