Качество кредитной истории и даже ее наличие как таковой до обращения к кредитору могут значить все или… ничего! Слегка невероятно, но очевидно на 100%.

Итак, что такое кредитная история в утилитарном смысле? Совокупность данных, накопленных кредиторами о заемщике, характеризующих его качество как заемщика и необходимых другим (или этим же) кредиторам для того, чтобы определить, каковы риски по заемщику, обратись он к ним снова. Так? Так. Если кредитной истории нет, значит, у заемщика нет никакого опыта работы с долговыми обязательствами. Так? Не совсем. Мог же он, скажем, у друзей перехватываться или у коллег. Но близко. Получается, оценить заемщика сложно. Надо использовать какие-то сложные и менее точные методы, вроде анализа социодемографических данных. И потом лучше не рисковать, выдать «дефолтный», проверочный продукт: или короткий, или дорогой. Зашить все риски в ставку (если получается), а то и вовсе отказать. От греха. Чай, не кредитный бум.

Но это логика академическая, и сейчас — удивительно, но именно сейчас — она не работает. Точнее, работает, кажется, наоборот. Те, кто и мог бы все риски зашить в ставку по кредиту, людям без кредитной истории денег не дают. Те, кто ограничен регулятором со всех сторон, одобрят довольно легко.

Аналитики ОКБ (Объединенного кредитного бюро, чей эксклюзивный поставщик информации Сбербанк) проанализировали апрельские займы и констатируют: 25% заемщиков, которым кредит одобрили банки, не имели никакой кредитной истории до этого. Среди клиентов МФО доля «новичков» — 8%.

Ларчик открывается просто. Только 9% заемщиков банков допускают просрочки в первые три месяца. В МФО этот показатель находится на уровне 22%. А те самые «новички», заемщики без кредитной истории, выходят на просрочку микрозайма в 42% случаев. Получается, что МФО выгоднее сотрудничать даже с «плохими», но опытными заемщиками, чем с новыми. Статистика подтверждает и это.

Девять из десяти банковских заемщиков имеют хорошую кредитную историю. Среди тех, кто имел негативный опыт, половина ограничилась просрочкой до 90 дней, половина обладала и «безнадежными» долгами.

Без проблем работали по предыдущим долговым обязательствам только чуть больше половины заемщиков МФО. Зато целая треть из них знает, что такое неприятные звонки из банка, коллекторы и, как это принято говорить, «вот это все».

И вот какие напрашиваются нехитрые выводы. Кредитная история не имеет, во всяком случае на данный момент времени, блокирующего влияния на одобрение кредита. Она действует в составе «тройки нападения» вместе с подтверждением дохода, данными о работодателе, совокупностью ряда других факторов (вроде отсутствия негатива при проверке «по своим источникам», демографически положительных характеристик и возможности быстро восстановить источник дохода в случае потери работы).

Заемщикам без опыта кредитования следует обращаться именно в классические банки, пусть остановочные кредиторы и заявляют, что «нужен только паспорт». Даже за сравнительно небольшой суммой, для решения финансовых задач местного значения. Это, впрочем, и лучше с точки зрения дальнейшей карьеры заемщика. Займы в МФО могут влиять на его оценку в дальнейшем. Особенно частые. Особенно содержащие сведения о просрочках.

И кредитная история начнется сразу с… начала. Что, скорее всего, хорошо.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции