Пока Банк России уверенно очищает легальную банковскую систему от скверны недобросовестных игроков, в стране «цветет и пахнет» параллельная банковская система. Ее никто не регулирует и не зачищает. Почему так происходит?

На этой неделе еще три банка лишились лицензий. На 1 января 2014 года в России было 923 банка. Сейчас примерно на треть меньше. В феврале 2016 года первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский заявил, что очистка банковской системы страны завершится в ближайшие два года. Если учесть, что Агентство по страхованию вкладов уже вынуждено интенсивно занимать деньги у ЦБ из-за количества и масштабов страховых случаев, можно предполагать, что интенсивность «отстрела» банков действительно уменьшится.

Однако любые дискуссии о том, повышает ли отзыв примерно 100 банковских лицензий в год надежность российской финансовой системы, бессмысленны, пока в стране будут процветать организации, именующие себя банками, но не являющиеся таковыми. Только что на Банки.ру сам постучался «интернет-банк» под названием «Кредитный гипермаркет». Себя он скромно назвал «самым лучшим крупным банком», представился инновационным проектом банка «Ренессанс» и Альфа-Банка (обе кредитные организации солидарно открестились от этого неизвестного им партнера). Кредиты этот самый гипермаркет дает буквально всем за 15 минут. Якобы работает в 251 стране мира: в таком случае даже интереснее было бы написать страны, где эти монстры «банковского бизнеса» по какому-то недоразумению еще не представлены. «Кредитный гипермаркет», согласно его информации, еще и выдающийся полиглот — понимает 90 языков. На этом фоне заявление о работе с 217 валютами уже не удивляет. Чего уж там — размах так размах.

Но самое замечательное во всей этой истории — даже не диковинные цифры и неимоверно завышенная самооценка безвестного «интернет-банка». 13 апреля 2016 года «Кредитный гипермаркет» по собственной просьбе был исключен Банком России из государственного реестра микрофинансовых организаций, в котором числился с 21 июля 2014 года. Но работать, судя по озвученному желанию видеть себя в перечне кредитных организаций на сайте Банки.ру, не перестал. И не собирается. Просто официально и добровольно вышел из легального поля.

В декабре прошлого года Банки.ру писал еще об одной фейковой конторе подобного типа — Красрентбанке. На сайте он не менее скромно, чем «Кредитный гипермаркет», называл себя «лучшим банком по кредитованию в России». В самом «банке» заявляли, что это интернет-проект банка «Кедр». Ни сам банк «Кедр», ни поглотивший его позднее санатор Бинбанк, разумеется, тоже не ведали о таком талантливом партнере. После публикации расследования сайт «лучшего банка по кредитованию в России» временно прекратил работу. Но сейчас он опять в полнейшем порядке — можете погуглить и убедиться.

Самое распространенное объяснение популярности фейковых банков без лицензий у населения сводится к низкой финансовой грамотности россиян. В духе известной песенки кота Базилио и лисы Алисы из «Приключений Буратино»: «Пока живут на свете дураки, обманом жить нам, стало быть, с руки». Второе объяснение — бесконтрольность подобных организаций. Их, в отличие от банков и микрофинансовых организаций, не регулирует никто и никак.

Но оба этих объяснения, при всей их правдоподобности, не отменяют главной проблемы. Рыночной. Никаких «кредитных гипермаркетов», работающих на 90 языках в 251 стране мира, с центральным офисом в почтовом отделении № 17 города Абакана (вот где, оказывается, располагается главный международный финансовый центр, а мы и не знали), не было бы, если бы на них не существовал спрос. Причем низкая финансовая грамотность миллионов россиян — не главная причина этого спроса. Главная — низкий уровень доходов и огромное количество людей, занятых в теневой экономике.

Когда президент России недавно заявил о намерении государства вывести из тени 30 млн россиян, существующих за пределами легальной экономики, он невольно говорил и о потенциальных клиентах подобных структур. Человек без легальной работы, порой даже не имеющий паспорта, не то что регистрации, не может стать клиентом ни банка, ни МФО. При этом в деньгах остро нуждаются не только люди с безупречными или, наоборот, подпорченными кредитными историями, но и те, у кого в принципе не может быть никакой кредитной истории.

Нам интуитивно кажется, что банки (те, которые с лицензиями и регулируются ЦБ) существуют для относительно респектабельных клиентов. МФО (те, что в реестре и регулируются ЦБ) — для клиентов победнее. Но в стране, где, по официальным оценкам, 30 млн людей заняты в теневой экономике, где, по разным опросам, от 20% до 30% населения в принципе не пользуется услугами банков, автоматически возникает гигантская клиентская база для псевдобанков. Обманывая даже десятые доли процента этой аудитории сбором денег за содействие в получении кредита и никогда не выдавая никаких займов, можно неплохо жить. Это даже не финансовая пирамида. Ее и ухватить особо не за что — сегодня есть сайт, завтра нет. А где реальные владельцы ресурса и получатели денег — пойди найди.

Пока будет сохраняться беспросветная бедность и, главное, выключенность миллионов граждан из легальной экономики, никакое повышение финансовой грамотности и ужесточение финансового надзора само по себе не убережет нас от псевдобанков, вся инфраструктура которых зачастую и есть один сайт. Если его даже заблокируют, откроют новый. Причем не обязательно в Рунете.

Невозможно решить проблему очищения банковской системы в отрыве от создания прозрачной экономики с прозрачными трудовыми отношениями. Количество и качество легальных банков может быть любым. Можно даже предположить, что когда-нибудь у нас действительно останутся только честные, добросовестные и надежные кредитные организации. Но сами экономические отношения, существующие в России, рождают спрос на фейковые финансовые структуры. Их некому регулировать и контролировать, очищать и зачищать. Это настоящая параллельная банковская система, не поддающаяся учету и ничуть не менее опасная, чем банки, рисующие отчетность и выводящие вкладчиков за баланс.