Долгое время потребительское кредитование было словно сковано высокими ставками, низким уровнем одобрения банков и встречной прохладцей со стороны заемщиков. Кризис, падение реальных доходов, закредитованность. А тут словно взломало. И все сразу куда-то двинулось в нескольких направлениях, громоздясь торосами, треща и громыхая. Куда только?

Ставит и бьет собственные рекорды микрофинансирование. НБКИ сообщает, что только за один II квартал 2016 года МФО выдали 1 490 000 новых кредитов на общую сумму около 13 млрд рублей. Всего заемщики должны МФО 89,1 млрд рублей. Из них 48,5 млрд было взято на покупку потребительских товаров, еще 40 млрд — микрозаймы. Средний размер кредита на потребительские нужды составил 21 тыс. рублей, микрозайма — 8 тыс. И вся вместе эта махина растет на 16—18% ежегодно. Причем не только количественно, но и качественно. Который квартал подряд демонстрируя снижение уровня просроченной задолженности. Новая отметка — 21,2%. Предыдущий квартал МФО закончили с показателем 24,8%. Хочется верить, это значит, что потребитель разобрался с финансовым инструментом и более-менее его освоил. Несмотря даже на в целом негативное отношение (ростовщики, мол, наживаются на горе и безвыходном положении соотечественников, «разводят» пенсионеров и алкоголиков, последнее забирают, натравливают коллекторов). И научился использовать близко по назначению.

Банки активно внедряют рефинансирование. Не декларируют, как раньше, а реально привлекают клиентов и выдают, помогая заемщикам реструктурировать задолженность, которая имеет все шансы вот-вот стать проблемной. Ввиду разных жизненных обстоятельств, которых пока только прибавляется, и объективно лежащая на боку экономика продолжает генерировать их плотными пачками. Поэтому здесь в первую очередь Сбербанк (а за ним и остальные, как водится) очень вовремя. Любопытно будет посмотреть на динамику выдачи этих кредитов в диахроническом срезе через время. У какого количества заемщиков с тремя и более кредитами их станет один, какова будет платежная дисциплина. Потому что рефинансирование — это такая игра «на тоненького». Часто это последний шанс удержаться на грани личного дефолта, выполнить свои обязательства, не прибегая к крайним мерам типа банкротства.

К слову о выдаче. Процент банковских одобрений подрос. Пока за год он добавил символические 0,2% и составляет в целом по России 9,4%. Но есть регионы, где одобряют и каждую пятую заявку. Этим славится, в частности, Кавказ. Аппетиты к рискам у банков низкие, но работать-то надо, и вот — инструменты изыскиваются, клиенты привлекаются, кредиты одобряются. И то же самое рефинансирование, и ипотека.

В ипотеке тоже наблюдаются интересные явления. Например, челябинские кредиторы — а Челябинск один из десятка «кредитных кластеров», регионов с самой высокой закредитованностью населения — фиксируют рост среднего срока возврата ипотеки. С семи до семи с половиной лет. Но связывают это не с тем, что доходы заемщика так уж сильно упали, а с тем, что люди начали создавать себе финансовые подушки безопасности, находясь на дистанции такого длинного кредита, как ипотека. Этому способствуют и низкие ставки (по отдельным партнерским программам они спускаются до уровня 7,7% годовых), и относительно невысокая сумма кредита, обусловленная снижением цен как на первичное, так и на вторичное жилье.

Все вместе эти факты приводят к мысли, что лед действительно тронулся, и даже в единственно верном направлении. Заемщики и кредиторы вернулись в сознание и делают что-то вместе к взаимной выгоде, в рабочем порядке, «без шуму и пыли».

Еще бы немного внешняя среда помогла только. Никто случайно точно не знает, когда мы начнем расти?

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции