Расходы требуют оптимизации. И вообще, и сейчас именно. Есть три способа уменьшить кредитные выплаты: один непростой, один неочевидный и один небезопасный. Какой выбрать?

Первый способ снизить кредитную нагрузку и ежемесячные выплаты банкам — это закрыть один, а в случае примерно 15 млн человек в нашей стране — сразу несколько кредитов. Это непростой способ. От большинства заемщиков он требует выхода из зоны комфорта, максимального напряжения сил, физических и финансовых. Трудно это и психологически. И зарабатываешь вроде бы больше, и получаешь меньше. Экономишь на всем, на чем только можно сэкономить, чтобы сэкономить еще. Но через это просто нужно пройти. Кстати, здорово помогает осознать суть кредитования такой аргумент: когда берешь кредит в банке, занимаешь не у банка, а у самого себя в будущем. И под процент. А будущее — тут надо поздравить самого себя — наступило, и теперь будь любезен, вынь да положь.

Второй способ — классическое рефинансирование. Идешь в банк, который это практикует, и свои, скажем, пять кредитов в разных банках сливаешь в один. При наличии хорошей кредитной истории с достаточным сроком — естественно, своевременных — платежей по самому «молодому» кредиту, со справкой о доходе, с хорошим, крепким работодателем и всем тем, что требуют сегодня банки от обычной заявки на обычный «потреб».

Краткий мониторинг показал, что одно из самых выгодных сейчас предложений — это рефинансирование в ВТБ 24 под 15% годовых. На пять лет.

Но даже при всех плюсах — одна дата платежа, одно окошко, меньше риск возникновения разных ошибок и неточностей, влекущих за собой неприятные последствия в виде звонков из банка или отметок в кредитной истории, — выгода неочевидна. Консолидированный платеж может стать меньше намного, а может не стать вообще. Может даже вырасти. Какие-то «хвосты» тянутся за заемщиками еще из золотых времен, когда кредиты выдавали и под 12%, и под 11%. Опять же увеличивается срок кредитования. Надо думать, считать. Возможно, какие-то плюсы даст снятие обременения, скажем, с автомобиля, купленного в кредит. Пока он в кредите, каско же обязательно? А это серьезная сумма в год. А тут можно будет одним полисом ОСАГО отделаться. И годовым абонементом на парковку в соседнем дворе.

Третий способ — залоговое кредитование. Его тоже можно направить на рефинансирование. Только максимальный срок кредитования — почти как у ипотеки, и ставки пониже. Навскидку в Банке Жилищного Финансирования можно получить кредит под 13,99%. В Совкомбанке — под 12%. «Восточный Экспресс» даже под 10% предлагает занять. Сиюминутная выгода налицо. Платеж по кредитным обязательствам, «размазанный» на 20 лет, наверняка снизится, и ощутимо по сравнению с тем, сколько приходится платить сейчас. И получить такой кредит проще. Обеспечение залогом позволяет банку закрыть глаза на многие вещи. В том числе на небольшой доход конкретно по 2-НДФЛ, работу на фрилансе, обладание ИП и так далее. Но куда же без но!

А но заключается в залоге. Это же надо заложить квартиру или дом, часто единственное жилье! Это кажется небезопасным. Случись что, и банк заберет последнее.

И можно постараться сомнения развеять логикой. Мол, вы же так и так собираетесь кредит гасить, или у вас мошеннический план в голове созрел, как взять все и не отдать ничего? Или: а оно надо банку, с вашей недвижимостью возиться? Это непрофильный актив, и банк будет стараться до последнего все решить деньгами.

Но они, сомнения, останутся все равно. Потому что квартира или дом в нашем сознании — это не какой-то там безликий и практичный «актив». Это самое ценное, самое сокровенное, что может быть. И уже одно это, иррациональное, делает залоговый кредит небезопасным.

Но если оптимизация необходима, может, стоит сесть и просчитать все три варианта? Только с холодной головой. Какой-то из них точно поможет решить эту задачу.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции