Недавно появился новый инструмент, позволяющий прогнозировать отзыв лицензии. Дополнительный анализ позволяет выявить «тетрадку» — привлечение банком забалансовых вкладов, что представляет большую опасность для вкладчиков.

В колонках «Как определить проблемный банк» и «Семь способов распознать плохой банк», вышедших в январе 2014 года, я рассматривал признаки скорого отзыва лицензии. Добавлю еще пару признаков.

Незадолго до отзыва лицензии банки часто «включают пылесос» — увеличивают ставки по вкладам до рекордно высокого уровня. Посмотрим на рэнкинги банков по максимальным ставкам вкладов, которые кредитные организации обязаны публиковать на своих сайтах. Сайт bankovedenie.ru агрегирует эту информацию по всему банковскому сектору.

Так, в июле в топ-10 по ставкам вкладов в рублях попали Байкалбанк (четвертое место) и Финпромбанк (пятое), а по ставкам вкладов в евро — Финпромбанк (третье место), «Тетраполис» (шестое) и Русский Трастовый Банк (седьмое). У Русского Трастового Банка лицензия была отозвана с 16 августа, у Байкалбанка — с 18 августа, у «Тетраполиса» — со 2 сентября. Финпромбанк пока жив, но не сказать чтобы здоров. Его убыток за семь месяцев 2016 года достиг 14,1 млрд рублей, кредитный портфель сократился за июль на 25,4%, или на 9,5 млрд рублей. После 1 мая 2016 года банк стыдливо перестал публиковать 123-ю, 134-ю и 135-ю формы (информацию о капитале и о нормативах) на сайте ЦБ.

Месяцем ранее, в июне, тот же «Тетраполис» занимал первое место по ставкам вкладов в рублях и четвертое — по ставкам вкладов в долларах и евро. Кроме него, в топ-10 входил Арксбанк (третье место по ставкам вкладов в рублях и евро, пятое место по ставкам вкладов в долларах). Лицензия у Арксбанка была отозвана с 19 июля. У этого банка была обнаружена огромная «тетрадка» — свыше 35 млрд рублей забалансовых вкладов. Также в топ-10 входил и Финпромбанк (второе место по ставкам вкладов в рублях, десятое — по ставкам вкладов в евро).

В мае в топ-10 — те же Арксбанк, Русский Трастовый Банк и Финпромбанк. Арксбанк прочно «прописался» в топ-10 с ноября 2015 года.

Посмотрим более ранние сроки, начиная с апреля 2015 года. Среди «заметных» банков, у которых была отозвана лицензия, в топ-10 мы видим, например, Внешпромбанк с рекордной «дырой» в капитале — свыше 210 млрд рублей. Также среди лидеров есть много «интересных» банков — например, Унифинбанк, которым владела депутат ГД РФ Наталья Бурыкина, экс-руководитель думского комитета по финансовому рынку. Или Гринфилдбанк, который входил в группу «Антал». Или Русстройбанк. У всех этих банков также были отозваны лицензии.

Следует отметить, что само по себе нахождение банка в топ-10 этого рэнкинга — еще не залог близкого отзыва лицензии. Как говорится, «один раз — не пылесос». Надо смотреть, например, на условия вкладов. Возможно, высокая ставка предназначена только для VIP-вкладчиков, с вкладами не менее чем, скажем, на миллион долларов. Разовое присутствие в топ-10 не должно вызывать большого беспокойства. Однако стабильное присутствие в топ-10 — это солидная заявка на отзыв лицензии.

Признаком «тетрадки» может являться несоответствие высоких ставок по вкладам динамике вкладов. Вместо того чтобы расти как на дрожжах, вклады, несмотря на высокие ставки, стагнируют или даже падают. Именно такую ситуацию мы наблюдали в случае Арксбанка. За период присутствия этой кредитной организации в топ-10 — с 1 ноября 2015-го по 1 июля 2016 года — вклады населения в ней не только не выросли, но даже сократились на 23,8%.

Аналогичная ситуация возникла и в вышеупомянутом свежепреставившемся банке «Тетраполис» — он в июне и июле входил в топ-10, однако удивительным образом вклады за июль сократились на 25,2%. Так что ждем «тетрадки» и в этом замечательном банке.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции