Сегодня микрокредитование самый быстроразвивающийся сектор российской финансовой системы, а онлайн-микрокредитование считается наиболее перспективным его направлением. Но возможности этого роста ограниченны. Серьезно снизить процентные ставки и привлечь новых клиентов может сотрудничество МФО с лидерами других отраслей экономики.

Клиентами МФО сегодня являются 3 млн россиян, это всего около 2,2% населения. Количество людей, готовых занимать деньги под высокий процент, ограниченно, ждать существенного увеличения числа заемщиков не стоит. Качество заемщика растет за счет эффективного скоринга, поэтому увеличиваются объемы выданных микрозаймов, сокращается просрочка. Однако и здесь виден предел, побороться за добросовестного заемщика готовы розничные банки, у которых процентные ставки по кредитам заметно ниже.

Серьезно снизить процентные ставки и привлечь новых клиентов — задачи, решить которые может сотрудничество МФО с лидерами других отраслей экономики. Так, в августе о планах предлагать своим российским клиентам микрозаймы заявили сразу два ведущих игрока в своих отраслях — китайский интернет-гигант Alibaba и один из крупнейших операторов сотовой связи МТС. В обоих случаях к обслуживанию клиентов компаний хотят привлечь уже работающие МФО. Причина, по которой привлекают к сотрудничеству действующих игроков рынка, достаточно очевидна: компании не собираются развивать микрокредитование как самостоятельное направление. Цель такого сотрудничества — создание дополнительных преимуществ при продаже своих основных услуг.

Для Alibaba Group это развитие собственной платежной системы Alipay. Сейчас Alipay представляет в России платежный сервис, через который можно совершать покупки в Alibaba. Можно предполагать, что поначалу выдавать будут POS-микрозаймы на конкретные покупки. Но функционал платежной системы постоянно расширяется, и возможность оплаты в кредит даст Alipay конкурентные преимущества при любых платежах. МТС планирует выдавать микрозаймы в безналичной форме и только владельцам смартфонов под управлением операционной системы Android, поддерживающих технологию бесконтактных платежей NFC. Возможность получения микрозайма не только увеличит количество абонентов, но и поднимет продажи смартфонов в фирменных магазинах МТС. Заемщиков новых систем очевидно ждут умеренные процентные ставки, бонусы и скидки. Ведь извлечение максимальной прибыли из самих микрозаймов не ставится в приоритет.

МФО, которые сумеют наладить эффективное взаимодействие с лидерами других отраслей, получат доступ к дешевым деньгам — основная проблема всех российских МФО. Но в долгосрочной перспективе более важным представляется выход к совершенно новой аудитории. МТС оценивают долю смартфонов, поддерживающих технологию NFC в своей сети, в 8 млн штук. Количество российских покупателей на сайте Aliexpress (Alibaba Group) составляет около 15 млн в месяц.

Будут ли МФО выполнять чисто служебные функции или смогут сделать этой аудитории новые интересные предложения?

Можно выделить два перспективных направления, где будет востребован опыт работы МФО.

Первое — ускорение трансакций в онлайн-торговле. Основной принцип онлайн-ретейла — отправка товара после поступления средств на счет продавца. Перечисление денег может занять до двух-трех дней. Значит, растет общий срок доставки товара и снижается привлекательность покупки. В то же время набор данных для оформления заказа в онлайн-магазине очень похож на тот, что нужен для заявки на онлайн-микрозаем. Связанная с ретейлером МФО может почти мгновенно провести скоринг и дать гарантии оплаты для немедленной отправки товара. Фактически это краткосрочный микрозаем покупателю.

Второе направление — финансовое обеспечение покупки еще не произведенных товаров и не оказанных услуг. В различных направлениях, от краудфандинга до продажи билетов на концерты, производитель все чаще хочет получить предоплату. Покупатель вынужден платить авансом. МФО может выступить гарантом обязательств сторон. Предположим, планируется выпуск новой модели телефона, проведение концерта или туристическая поездка. Вместо аванса покупатель заявляет о готовности сделать покупку, а МФО проводит скоринг покупателя и гарантирует совершение сделки. Если продавец добросовестно выполняет обязательства, ему перечисляют гарантированную оплату. В противном случае не возникает вопрос возврата авансов.

Выход в онлайн российских МФО уже можно считать свершившимся фактом. Сейчас выбор правильной стратегии на рынке онлайн-услуг способен открыть новый этап развития микрокредитования.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции