Мало кто замечает, что на фоне туповатых, дорогих, зарегулированных, но при этом все равно опасных банков появляется альтернативная финансовая система, состоящая из относительно небольших компаний, предоставляющих тот же сервис. Только лучше.

Несколько лет назад я писал колонку о необходимости разделения банковской деятельности на инвестиционную и операционно-сберегательную. Первая — как работают банки сейчас: они собирают деньги физических лиц, инвестируют их в кредиты, ценные бумаги, коммерческие проекты и т. п. и делятся прибылью с вкладчиками, выплачивая процент по депозиту.

Вторая модель (которой нет на рынке): банк не имеет права использовать деньги людей и компаний для инвестиций, он только хранит их и выполняет распоряжения клиентов по переводам, платежам, обналичке, обмену валют и т. п. Соответственно, проценты на вклад такой банк не платит, наоборот, он берет плату за операции.

Современные коммерческие банки сочетают эти модели, что создает путаницу в головах клиентов. Многие думают, что понятие «положить деньги на депозит» чем-то отличается от понятия «инвестировать деньги с риском». Мол, деньги в банке «лежат» или «сберегаются», поэтому никакого инвестиционного риска вкладчик брать на себя не должен. Якобы вклад — это нечто принципиально иное, чем облигации и тем более акции. Правда, откуда в таком случае берутся проценты на вклад, эти люди объяснить не могут. Но уверены, что проценты должны быть, причем обязательно перекрывающие инфляцию.

Расчетно-сберегательных банков, то есть таких, которым законом прямо запрещено использовать деньги вкладчиков по своему усмотрению, в России не существует, как и в странах, о банковских системах которых я имею представление (за весь мир не скажу). Но недавно пришлось столкнуться с явлением, которое очень напоминает эту схему. Причем в совершенно неожиданном месте.

Речь о компаниях, обеспечивающих пересылку денег, чаще всего за границу. Это небанковские финансовые организации с собственной лицензией. Теоретически они занимаются ровно одним достаточно простым делом: принимают наличные или безналичные деньги одного клиента в некоем месте и передают аналогичную сумму другому клиенту в другом месте.

Чаще всего сервисами денежных переводов пользуются иностранные рабочие, посылающие часть зарплаты семьям на родину, но не только. Среди клиентов таких компаний есть родители, финансирующие детей-студентов другой стране; фрилансеры, получающие заказы из-за рубежа; покупатели товаров и услуг у физических лиц (да и у предпринимателей) в Интернете. На самом деле спрос на услуги по переводу денег все время расширяется, хотя основные потоки, конечно, формируют мигранты-рабочие.

Особенность этого рынка в том, что в последние годы его участники начали предлагать все больше других финансовых услуг, не связанных напрямую с пересылкой денег. Понятно, что первой такой услугой стал обмен валют: вместо того чтобы переслать из России в Чехию 500 долларов сыну-студенту, можно отправить 32 000 рублей, а он получит 12 000 чешских крон. Хоть наличными, хоть безналичными, за 15 минут и без каких-либо проблем.

Дальше — больше. В компании можно открыть счет и карту — почти такую же Visa или MasterСard, как выдают банки. С этого счета можно оплачивать покупки товаров и услуг, то есть использовать его как обычный текущий счет в банке. И не только у себя в стране, но где угодно без банковского валютного контроля и прочего занудства. Заводить деньги на этот счет можно как угодно: хоть наличными (через системы переводов), хоть с банковской карты, хоть со счета в банке. В некоторых случаях — даже с биткоин-кошелька. Для фирм — все то же самое: мультивалютный счет, карты и личные счета для сотрудников, простое управление всеми операциями через Интернет, прозрачные границы.

Чем не банк? С точки зрения потребителя финансовых услуг (но не вкладчика) — самый настоящий банк, часто даже более удобный и выгодный, чем обычный. И все же это не банк, потому что в отличие от банка сервис переводов не может использовать деньги клиентов для инвестиций, а значит, не рискует ими (но и не платит процент). Получается так: хотите иметь доход — открывайте депозит в обычном банке, который будет крутить ваши деньги. Хотите безопасности и удобства платежей, готовы платить комиссию — идите в «переводную» контору, которая уже намного больше, чем просто сервис пересылки денег. Впрочем, есть одно ограничение: в отличие от настоящего банка здесь не получится работать с большими суммами, обороты по закону будут ограничены тысячами долларов или евро.

Таких универсальных не-банков пока мало, хотя они уже работают и в России, и в Европе. Думаю, главный тормоз в их развитии — это не очень приятное для большинства потребителей представление, что они только и делают, что обслуживают дешевую рабочую силу из Азии. Однако рано или поздно должны появиться компании, которые смогут отойти от этого образа и позиционировать себя как более надежную, выгодную и удобную альтернативу банкам при таком же или даже большем наборе функций.

Полноценная альтернативная квазибанковская система, занимающаяся платежами и переводами, была бы полезна, как и любая альтернатива монополистам. С другой стороны, не приходится сомневаться, что, как только она окрепнет (или даже раньше), государство в заботе о гражданах зарегулирует небанковские организации так, что они ничем не будут отличаться от банков и станут такими же дорогими и неповоротливыми.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции