Новый тип банковских карт, позволяющий покупать товары в рассрочку, уже давно стал популярным в разных странах мира. В России за последний год появилось уже два таких продукта. Почему рассрочка набирает обороты и что необходимо знать об этом продукте?
Платежи по совести
Карты рассрочки помогают сохранить привычный образ жизни даже в кризис и оказываются более привлекательными для потребителей, чем даже 10-процентная скидка за товар, — таковы результаты опросов в тех странах, где карты с рассрочкой существуют уже несколько десятилетий. В России этот продукт появился лишь в прошлом году, но отношение к нему уже поменялось со скептического на любопытное. Что такое карты рассрочки, в чем их преимущество по сравнению с традиционными кредитными продуктами и в чем подвох?
Ключевое отличие карт рассрочки в том, что банк-эмитент зарабатывает на магазине-партнере, а не на клиенте. То есть человек, пользуясь картой, действительно возвращает ровно столько денег, сколько потратил, а комиссия взимается с торговой точки. Отсюда следует, что карта дает рассрочку только в тех магазинах и сервисах, у которых есть договоренность с данным банком. Покупая товары и услуги по такой карте, клиент разбивает цену на равные платежи и погашает их в течение нескольких месяцев (до года).
Первым полноценным продуктом под названием «карта рассрочки» в России стала карта «Совесть», появившаяся в России еще в прошлом году. Пилотный проект стартовал в Москве, спустя год карта выдается в 950 городах страны. Выпускает ее Киви Банк известной платежной системы QIWI, и этот продукт — первый масштабный розничный проект для банка, и на него делается большая ставка.
В марте этого года Совкомбанк запустил карту «Халва», а этой осенью свой продукт под простым названием «Карта рассрочки» предложил банк «Хоум Кредит». Правда, в последнем случае речь идет скорее о продленном грейс-периоде, а не о «классической» рассрочке, потому что в этом случае платит за декларируемые 0% на все не магазин, а клиент. Тем не менее появление новых игроков свидетельствует об интересе к новому сегменту как со стороны потребителей, так и со стороны банков. Но как функционирует карта рассрочки и в чем может быть ее преимущество перед классической кредиткой и POS-кредитами?
Поиск компромисса
По экспертным оценкам и данным исследований, до 80% держателей кредитных карт «вылетают» из грейс-периода (который обычно длится до 50 дней) и вынуждены платить проценты. Впрочем, зачастую у них и нет возможности полностью погасить кредит в течение отведенных банком «бесплатных дней» в силу дороговизны покупки. К тому же, чтобы не платить проценты, в конце грейс-периода нужно полностью погасить кредит, а далеко не все могут правильно рассчитать свою финансовую нагрузку. Рассрочка дает возможность потратить ровно столько денег на покупку, сколько написано на ценнике, и вернуть ровно столько же денег, сколько потрачено, без всяких процентов (для этого только нужно вовремя вносить платеж). Сумма будет поделена на равные платежи. В этом плане рассрочка чем-то напоминает POS-кредит, но с той разницей, что POS-кредиты зачастую предполагают первоначальный взнос (который отсутствует при рассрочке), а также часто менее удобны: покупка каждого товара требует оформления отдельного договора. К тому же POS-кредиты массово распространены всего в четырех сегментах: электроника, бытовая техника, меховые изделия, мебель.
Кроме того, POSы иногда все же содержат скрытые платежи, например, страховку или карту для погашения кредита с платным обслуживанием. Карта рассрочки в ее классическом виде — это честный продукт, который дает возможность избежать переплаты. Более того, предложения, существующие сегодня на российском рынке, предлагают бесплатное обслуживание и СМС-уведомление. Держателю кредитки в большинстве случаев приходится платить за обслуживание карты и СМС: единичные существующие бесплатные продукты — это, скорее, исключение в рамках какой-либо акции.
В чем подвох отсутствия платы? В том, что в данном случае банк зарабатывает не на клиенте, как в истории с классической кредиткой, а на торговом партнере, который выплачивает банку комиссию за каждый купленный по карте рассрочки товар. Это означает, что воспользоваться рассрочкой можно только у одного из партнеров банка. Ограничение использования и есть главный «подвох».
Поэтому перед тем, как оформить карту, лучше ознакомиться со списком партнеров. Скажем, если вы покупаете продукты в «Дикси» или «Перекрестке», товары для дома в OBI, одежду в Uniqlo или Sela, а кофе и еду в «Шоколаднице» и «Бургер Кинге», то можете смело оформлять карту «Совесть». Впрочем, банки, выпускающие карты рассрочки, это понимают и активно работают над увеличением числа партнеров. Сейчас карты рассрочки принимают не менее 50 тыс. торговых предприятий широкого спектра.
Соответственно, банк с каждым партнером решает в индивидуальном порядке, на какой срок предоставляется рассрочка. То, что условия карты предполагают срок до 12 месяцев, не означает, что такой период рассрочки будет действовать в каждом магазине. Согласно данным Киви Банка, средняя рассрочка — это 3—6 месяцев. Однако существует немало магазинов, где период рассрочки составляет один месяц, что, по сути, является отложенным платежом. Как правило, это продуктовые магазины, где небольшой средний чек. У «Совести», впрочем, один месяц легко превращается в два — если вы что-то купили, например, 1 ноября, то платеж предстоит сделать в конце декабря.
И тем не менее сейчас в России условия по картам рассрочки постоянно улучшаются, а возможность расплатиться ими повышается. Банки, решившие сыграть на этом поле, бросают все силы, чтобы стать лидером нового рынка. Ведь побороться действительно есть за что.
Зарубежный опыт: рассрочка лучше скидки
Рассрочка как способ покупки набирает популярность по всему миру. В Израиле четверть покупок в крупных сетях оплачивается картами рассрочки. В Турции доля оборота таких карт в общем обороте по кредитным картам составляет 35%, а в Бразилии 60% населения использует карты рассрочки в повседневной жизни.
В Бразилии рассрочка развивается наиболее активно: в условиях экономического кризиса, в котором оказалась страна, именно рассрочка стала тем способом, который помогает жителям поддерживать привычный уровень жизни. Недавнее исследование Brazilian Credit Protection Agency показало, что 79% бразильцев используют рассрочку при покупке, при этом средний срок рассрочки составляет шесть месяцев. Треть потенциальных покупателей откажутся от покупки, обнаружив, что магазин не предлагает рассрочку. Для 64% именно рассрочка — это единственная возможность приобрести желаемую вещь или услугу.
Казалось бы, для стимулирования продаж существуют скидки. А банки с этой же целью выпускают кредитки с различными кешбэками, милями и прочими бонусами. Однако исследование интернет-торговли в США от E-commerce Nation и компании Splitit за 2016 год выявило любопытные факты. 54% покупателей выбирают рассрочку вместо бесплатной доставки или других бонусов. Более 50% выбирают рассрочку, а не 10-процентную скидку за товар. Но, что еще интереснее, среди покупателей с доходом более 100 тыс. долларов в год число тех, кто предпочитает рассрочку, а не скидку, вырастет уже до 63%.
Есть еще одна цифра, но она скорее радует банки и продавцов, самих же потребителей все же должна больше настораживать: у 40% покупателей увеличивается средний чек, когда у них появляется возможность воспользоваться рассрочкой платежа.
Пока карта рассрочки — относительно новый продукт, который представлен не во всех странах мира. Один из тех рынков, что переживает подъем этого продукта, — Белоруссия, где в том или ином виде ее сегодня выпускают четыре банка. Одна из них — карта «Халва» МТБанка, именно ее франшиза сейчас существует в России, конкурируя с «Совестью».
Финансовая грамотность? Ознакомьтесь со списком уроков
Карта рассрочки действительно, как показывают зарубежные опросы, помогает легче спланировать личный бюджет благодаря отсутствию скрытых комиссий и равным платежам. Как и другие кредитные продукты, карта рассрочки при необходимости поможет преодолеть кассовый разрыв в личных финансах, но при этом обеспечит возможность не платить проценты. Однако преимущества карт рассрочки перед кредитками одновременно оборачиваются и ограничениями.
Кредитная карта в некоторых жизненных условиях может быть более гибким инструментом. Например, если вам нужно срочно снять с карты наличные деньги, пусть даже и с комиссией и процентами. Равные платежи не всегда удобны: если у человека проектная работа или же есть разовые, но крупные траты, то ему может быть более удобен механизм, который позволяет самому выбирать размер платежа (сверх минимального) и срок выплаты долга, хотя это подразумевает переплату по процентам. Тем более что сейчас в розничном кредитовании отмечается увеличение срока выплаты кредитов.
Надо учитывать, что при нарушении финансовой дисциплины рассрочка перестает быть бесплатной. Условия по карте «Совесть» предполагают штраф в размере 290 рублей за каждый пропуск платежа, а также начисление 10% годовых на остаток долга по покупке, в случае если период рассрочки по этой покупке полностью закончился, а платежи за нее не внесены. Карта «Халва» дает человеку пять дней, чтобы внести платеж, а после начисляет штраф в размере 0,1% в день (что соответствует 36,5% годовых). Новая карта от «Хоум Кредита» больше напоминает классическую кредитку: неуплата очередного платежа переводит задолженность в кредит, что означает минимальный платеж в 7% в последующие месяцы и ставку в 29,9% годовых. Вряд ли стоит считать такой продукт картой рассрочки.
Для сравнения: Сбербанк предлагает классические кредитки со ставкой от 23,9% до 27,9%, а ВТБ 24 — 26%. То есть бесплатный сыр оборачивается более высокими штрафами у «Халвы» и у «Хоум Кредита».
Суммируя, можно сказать, что сегодня карты рассрочки уже точно можно признать удобным инструментом для целевых покупок, который отличается простыми условиями использования и отсутствием скрытых затрат и переплат. Ключевые преимущества карт рассрочки сегодня больше всего могут оценить жители больших городов, где представлено большинство магазинов-партнеров, а также при покупке товаров в рассрочку от 3—6 месяцев. Обычно грейс-период уже не покрывает такие сроки, а POS-кредит предполагает проценты и дополнительные затраты.