Финансовые власти готовы обязать банки возвращать средства, списанные мошенниками с пластиковой карты до ее блокировки. В обмен на это часть потерь должны взять на себя сами клиенты. Пока речь идет о 10% от похищенной суммы, но не более чем 13 тыс. руб.
Вместе с законом «О национальной платежной системе» готовятся и поправки в ст. 856 Гражданского кодекса. По ним держатель пластиковой карты, если с нее снимут деньги мошенники, несет убытки в размере до 10% от суммы на счете карты (но не более трех минимальных размеров оплаты труда — 12,9 тыс. руб.). В обмен на этот «штраф» на карту вернут остаток снятых средств. Конечно, банк должен убедиться, что клиент действительно пострадал от злоумышленников, зато клиентам после поправок в ГК уже не придется доказывать свою невиновность.
За рубежом действуют схожие правила: в США держатель карты берет на себя убытки при мошеннических операциях на сумму от 50 до 500 долл., в Евросоюзе — 150 евро. В России же до звонка клиента в банк и заявления о блокировке карты ответственность за все операции по ней лежит на клиенте. Вина за потерю кредитки или ПИН-кода лежит на ее владельце, что особо оговаривается в договорах.
В правительстве готовы поддержать поправки в пользу держателей банковских карт. «Подобные нормы отвечают европейскому законодательству, — поясняет источник, близкий к Минфину. — Государство хочет защитить владельцев карт от потери средств с карточных счетов до того, как они уведомили банк о списании средств мошенниками».
Банкиров подобные поправки повергли в шок. Подобная норма вряд ли будет стимулировать клиентов бережно относиться к ПИН-кодам и механизмам доступа к пластиковой карте, считает руководитель блока розничного бизнеса Альфа-банка Алексей Марей. Директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых задается вопросом, за какой период на владельца карты накладываются риски по возмещению убытков: за день, за месяц или за год, за одну операцию по карте или за десять.
По мнению зампреда правления банка «Авангард» Валерия Торхова, обязанность банка доказывать вину владельца пластиковой карты может привести только к росту мошеннических операций. «Сколько угодно можно придумать жизненных ситуаций, при которых клиент будет утверждать, что вина не его, что это мошенники воспользовались средствами с его карты», — говорит Валерий Торхов. Тем более что банк не в состоянии определить, кто и как пользуется платежным средством.
Если норма о компенсации потерь заработает, то все издержки банки заложат в тарифы на выпуск и обслуживание кредиток. «Банки станут страховать риски потерь в страховых компаниях. При этом стоимость обслуживания пластиковых карт скорее всего вырастет. Дополнительные расходы, как правило, перекладываются на клиентов», — говорит директор департамента розничного бизнеса банка ВТБ 24 Георгий Горшков.
Наталья СТАРОСТИНА