В среду розничный гигант объявил о специальной акции по реструктуризации и рефинансированию проблемных долгов физических лиц. Подобная идея уже не является
«С 1 февраля 2010 года мы предоставляем новый шанс исправить свою кредитную историю, можно сказать, реабилитироваться каждому нашему клиенту, попавшему в просрочку в период финансовой нестабильности, — сообщила директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева. — В течение трех месяцев для клиентов, имеющих хорошую кредитную историю по потребительскому, авто- или ипотечному кредиту до осени 2008 года и допустившим неплатежи по объективным причинам, Сбербанком будет проведена акция по реструктуризации или рефинансированию просроченной задолженности».
По словам Карасевой, таким клиентам будет предлагаться либо изменение условий договора, либо возможность рефинансировать свой долг — оформить новый договор, закрыв просрочку по ранее действовавшему. По кредитам, находящимся на стадии судебного производства, предлагается реструктуризация путем заключения мирового соглашения и установления индивидуального графика погашения — срок кредита будет увеличен. «Например, по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости срок может быть увеличен до 7—10 лет, — объяснила Карасева. — По прочим кредитам — на срок до 3 лет». Кроме того, банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга и начисляемых процентов или неустоек согласно индивидуальному графику.
«В некоторых ситуациях — а для нас каждый клиент в данном случае индивидуален — мы будем приостанавливать, сокращать либо даже вообще прощать клиенту штрафные проценты, — отметила директор управления розничного кредитования Сбербанка. — Возможно будет менять очередность направления поступающих денежных средств в погашение задолженности на период действия индивидуального графика: погашение процентов и основного долга будет осуществляться в первую очередь, оплата неустоек — в последнюю».
Шансы вновь стать «белыми и пушистыми» имеют даже те, с кем уже начаты разбирательства через суд. Если задолженность будет закрыта — дело клиента будет тоже автоматически закрыто, кроме того, будет восстановлена его кредитная история. «Впоследствии — конечно, при условии исполнения обязательств по новому кредиту — заемщик беспрепятственно получит у нас новый заем», — заверила Карасева.
Заемщик, решивший поучаствовать в акции, должен представить пакет необходимых документов и подтвердить наличие собственных средств в размере, достаточном для внесения первого платежа по новому графику реструктурированного кредита. «Внесение первого платежа будет для нас подтверждением лояльности к банку, серьезности намерений клиента», — подчеркнула представитель Сбербанка. Кроме того, она указала, что процентная ставка для таких клиентов по реструктурированным кредитам останется на прежнем уровне.
По мнению участников рынка, Сбербанк пошел по пути амнистии для заемщиков с целью сокращения просрочки. «Банковский сектор подвел итоги прошлого года, проанализировал качество кредитного портфеля. Очевидно, что его улучшение идет медленными темпами, — говорит вице-президент, руководитель блока «Малый, средний и розничный бизнес» Промсвязьбанка Елена Махота. — На наш взгляд, это и явилось основной причиной запуска такой программы Сбербанком».
С ней согласен и заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Юрий Григоренко. По его словам, при проведении реструктуризации и рефинансирования кредитов банки стремятся уменьшить сумму просроченной задолженности, налогооблагаемую базу и необходимую сумму резервов по проблемным ссудам. «В данном случае это достигается выявлением лояльных к банку клиентов, оценкой их платежеспособности на данный момент и предоставлением более выгодных условий погашения кредитов», — подчеркивает он.
Сам Сбербанк тоже не спешит называть свою акцию благотворительной — по словам Карасевой, банк преследует и свои бизнес-цели: сократить уровень просрочки и вернуть должника в восстановленный график платежей. Она напомнила, что с декабря прошлого года рост просроченной задолженности по розничным кредитам Сбербанка остановился. Если на 1 декабря объем просрочки свыше 90 дней составлял 4,12%, то к 1 января текущего года он сократился до 4,07%. Общий объем розничного кредитного портфеля банка на начало текущего года составил 1,170 трлн рублей (согласно оперативной отчетности), всего в банке 8,5 млн заемщиков — физических лиц.
Стоит отметить, что розничный гигант вовсе не «открыл Америку», выйдя на рынок с таким предложением. В прошлом году целый ряд кредитных организаций предоставлял своим проблемным заемщикам шанс реабилитироваться. В частности, Банк Москвы в рамках своей программы реструктуризации кредитов осенью прошлого года проводил специальную акцию по отмене штрафных санкций. Юниаструм Банк в декабре 2009 года провел акцию «В Новый год без долгов» для своих клиентов с просрочкой — в рамках акции заемщики получали возможность полностью погасить имевшуюся задолженность перед банком без уплаты штрафов и пеней. Абсолют Банк объявлял о своей кредитной амнистии в июне 2009 года и стал, пожалуй, первым банком на российском рынке, который сделал это предложение своим клиентам публично.
Но если на публичные акции решалось не так уж много банков, то собственные программы реструктуризации проблемной задолженности имеют многие кредитные организации, активно работающие на розничном рынке. Занимался реструктуризацией долгов, собственно, и Сбербанк — но только по клиентам, которые уже стали испытывать проблемы, однако пока не попали в просрочку. По словам Карасевой, эта программа шла не очень активно — всего было реструктурировано около 4,5 тыс. кредитов. «Большинство клиентов не знает, что есть такая программа», — отметила она, добавив, что именно поэтому было принято решение сделать нынешнюю акцию публичной. А чтобы у заемщиков не возникало желания не платить и дальше — все равно, мол, можно будет «выкрутиться», — банк сделал свое предложение ограниченным по времени.
Банкиры считают, что данная акция Сбербанка вызовет отклик у заемщиков, попавших в непростую ситуацию. «Благодаря таким программам заемщикам удается справиться с временными трудностями и сохранить положительную кредитную историю», — отмечает Елена Махота из Промсвязьбанка.
«Все будет зависеть от условий реструктуризации, — добавляет Юрий Григоренко из Юниаструм Банка. — Если клиент лояльный и банк предложит, например, без изменения процентной ставки увеличить срок кредита, тем самым уменьшив ежемесячные обязательства по нему, то эта акция может иметь положительный эффект».
В самом Сбербанке уверены, что толк от нового начинания будет. По мнению Натальи Карасевой, реструктурировать или рефинансировать свои кредиты смогут десятки тысяч клиентов. Более того, если акция окажется эффективной, то, возможно, банк сделает подобное предложение и заемщикам, имеющим проблемную задолженность в других кредитных организациях.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru