Некоторые российские банки предлагают частным клиентам открыть специальные детские вклады. Однако желающих накопить деньги для своего чада с помощью депозита не так уж много.
Если ребенок не достиг 14 лет, открыть вклад на его имя могут родители, ближайшие родственники или опекуны. У посторонних людей тоже есть возможность порадовать малыша, но завести на него вклад они смогут лишь по заверенному разрешению официальных представителей ребенка. Депозит открывается по предъявлении паспорта клиента и свидетельства о рождении. Если подростку уже исполнилось 14 лет, он может открыть вклад самостоятельно, не имея на то официального согласия родителей.
«Ребенок может безусловно распоряжаться средствами после 18 лет, — рассказывает вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов. — С 14 до 18 лет обычно требуется разрешение того человека, который вносил средства. Иными словами, если ребенок сам положил деньги на вклад, то и забрать он их может беспрепятственно. Если же депозит открывали родители, то снять средства можно лишь с их разрешения. До 14 ребенок не имеет права распоряжаться вкладом».
Цель, которую преследуют родители, открывая такие депозиты, вполне понятна — накопить определенную сумму, которая потом будет доступна ребенку к его совершеннолетию. Впрочем, по словам Орлова, иногда вклады открывают, чтобы защитить деньги от самого себя (не потратить) или от своей второй половины (в случаях развода).
Подобные продукты предлагают несколько крупных банков, среди них Банк Москвы, «Возрождение», Банк Сосьете Женераль Восток, ЮниКредит Банк. В депозитной линейке Сбербанка такого вклада нет, но, как заявили в пресс-службе крупнейшего российского банка, «сейчас прорабатывается вопрос о его создании».
В Банке Сосьете Женераль Восток есть два таких вклада: «Эталончик» рассчитан на детей до 14 лет, «Эталон Юниор» — на тех, кому от 14 до 18 лет. По словам руководителя отдела страховых и инвестиционных продуктов БСЖВ Кристины Бугановой, по детским вкладам предусмотрены ежемесячное начисление и выплата процентов, их капитализация, возможность проведения операций через интернет-банк. Ставки по детским вкладам выше, чем по стандартному продукту «Эталон», и составляют на сегодняшний день 7—8% годовых.
«Детский» вклад в банке «Возрождение» открывается на имя ребенка младше 14 лет. Минимальная сумма — 5 тыс. рублей или 200 долларов, срок — 2 года, ставка — 7% годовых в рублях и 4% годовых в долларах. По депозиту возможны капитализация процентов, пополнение и частичное снятие денег.
Вклад «Новое поколение» Банка Москвы открывается в рублях. Минимальная сумма — 30 000 рублей, срок размещения — 3 года, ставка — 9% годовых в рублях. По депозиту возможны автоматическая пролонгация, капитализация процентов.
В ЮниКредит Банке срок «вклада в пользу ребенка» может составлять от 1 до 18 лет, минимальная сумма — 3000 рублей, 100 долларов или евро. Кроме того, открыть депозит можно также в фунтах стерлингов, японских иенах и швейцарских франках. По депозиту предусмотрена ежемесячная капитализация процентов, частичное пополнение. Автоматическая пролонгация вклада не допускается. Ставка по годовому рублевому вкладу составляет 4,25%, по долларовому и евродепозиту — 0,75%.
Многие банки сохраняют доходность вкладов при досрочном изъятии средств. «Если возникнет необходимость закрыть депозит через год после его открытия, рублевая ставка по вкладу составит 5,5% годовых, а если через 1,5 года — 6% годовых», — поясняют в банке «Возрождение».
Кроме того, для популяризации таких продуктов банки предлагают вкладчикам дополнительные услуги. Например, вкладчикам БСЖВ в первый год обслуживания бесплатно предлагается пакет услуг «Тенденция». Он включает в себя комиссию за ведение текущего счета, годовое обслуживание карты Visa Classic, одну выписку по счету ежемесячно, обслуживание одного дополнительного счета, подключение к системе дистанционного банковского обслуживания BSGV Direct, одно исходящее регулярное платежное поручение, скидку 20% на аренду индивидуальных сейфовых ячеек.
Детский депозит в «Возрождении» позволяет проводить расходные операции: к примеру, можно оплачивать без комиссии образовательные, медицинские и культурно-оздоровительные услуги, оказываемые ребенку, на имя которого открыт вклад. Также банк может бесплатно выпустить карты на имя родителя и дополнительную карту на ребенка, на которого открыт вклад, по достижении им шестилетнего возраста. Карта ребенка прикреплена к взрослой, основной карте, т. е. родители могут установить лимит расходования средств, а также отслеживать траты ребенка при помощи выписки по счету. К тому же системы SМS-информирования позволяют отслеживать все трансакции, осуществляемые ребенком. С помощью карты возможно круглосуточное пополнение вклада на банкоматах банка.
Дополнительно, при регулярном ежемесячном пополнении вклада в течение 6 месяцев родители имеют право на льготные условия при получении кредита в банке.
Несмотря на те преференции, которые банки предоставляют клиентам по таким вкладам, этот продукт не слишком востребован. «На рынке данный продукт не пользуется особой популярностью и занимает очень незначительный процент в депозитных портфелях банков, — говорит начальник отдела продаж пассивных продуктов АМТ Банка Дарья Мистюкова. — Ставки по нему, как правило, невысоки и, естественно, не так привлекательны, как, например, сезонные предложения банков с повышенной процентной ставкой».
«До недавнего времени у нас был трехлетний детский вклад, — рассказывает Орлов. — Но спрос на него был крайне низким, поэтому мы отказались от открытия новых детских депозитов в первом квартале этого года. Доля вклада была менее 1%».
По его мнению, среди причин низкой популярности вклада — негативный опыт советских граждан, которые открывали на детей вклады в Сбербанке, затем эти сбережения обесценились. «Люди не готовы доверять свои деньги на долгий срок, — заключает Орлов. — Те родители, которые хотят накопить своим детям приличную сумму, используют другие инструменты, например страховые или инвестиционные».
Наталья РОМАНОВА, Banki.ru