Их немного, но они есть — вклады для граждан, на которые государственные гарантии не распространяются. Однако далеко не всегда при открытии «металлического счета» или передаче денег в доверительное управление клиенты отдают себе отчет в том, что в случае возникновения проблем у банка государство за их деньги не отвечает.
Кризис заставил граждан проверить систему страхования вкладов на деле: на 1 августа текущего года Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатило вкладчикам 88 лишенных лицензии банков страховое возмещение на общую сумму 22,9 млрд рублей.
Согласно данным социологов, с 2008 года количество россиян, узнавших о существовании государственной системы страхования вкладов, значительно выросло. И, очевидно, именно популяризация знаний о госгарантиях по вкладам не подорвала доверия граждан к банковской системе в кризисные годы. Вместе с тем сегодня на рынке наблюдается обратный эффект — гражданам начинает казаться, что государство гарантирует возмещение по абсолютно всем вкладам физических лиц. А в банках и вовсе начинают путаться.
«В нашем банке не попадают под действие закона о страховании вкладов только те, которые превышают 700 тысяч рублей», — заявили обозревателю Банки.ру в одной кредитной организации. И лишь после ряда уточняющих вопросов удалось понять, что представительница банка имела в виду другое — государство возмещает в стопроцентном объеме вклады, не превышающие по сумме 700 тыс. рублей. А если сумма вклада больше, то со стороны АСВ будет возмещено только 700 тыс.
Вместе с тем на рынке существует ряд вкладов для граждан, которые действительно не подпадают под действие закона о страховании вкладов. В частности, это средства на счетах граждан, занимающихся индивидуальным предпринимательством, если эти счета открыты именно в связи с данной деятельностью. Или деньги, размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя. Также под действие закона не подпадают средства, переданные банкам в доверительное управление, размещенные во вклады в заграничных филиалах российских банков или деньги на обезличенных металлических счетах (ОМС).
Вклад или счет?
Банкиры уточняют, что в ряде случаев речь идет вовсе не о вкладах. Формально из всего вышеперечисленного под понятие вклада подпадают вклады на предъявителя и депозиты, размещенные в заграничных филиалах российских банков.
Филиалы в других странах есть у небольшого числа российских кредитных организаций. Так, Промсвязьбанк имеет филиал на Кипре, а банк «Кедр» — в Греции. Директор департамента розничного бизнеса Московского Кредитного Банка Залина Сланова полагает — утверждение о том, что данные вклады не страхуются, не совсем точно. «В большинстве иностранных государств существует та или иная система страхования вкладов, аналогичная российской», — указывает она.
Вкладом на предъявителя вправе пользоваться любой гражданин, предъявивший соответствующий документ — сберегательный сертификат или сберегательную книжку на предъявителя. Иначе говоря, клиент банка может открыть такой депозит и передать подтверждающий его открытие документ родственнику или знакомому — в сберкнижке или сертификате не указывается имя вкладчика, и распоряжаться находящимися на счете денежными средствами может любой держатель такого документа. Сберкнижка или сертификат на предъявителя является ценной бумагой.
Такие вклады на российском рынке предлагает очень ограниченное количество банков. Например, банк «Авангард» (вклад «Сберкнижка» — от 100 тыс. рублей, на 91—730 дней, под 7—10% годовых, непополняемый, без возможности частичного снятия) или «Петрокоммерц» (сберегательный сертификат на предъявителя — от 3 млн рублей, на 91—360 дней, под 5,2—8,5% годовых). Какое-то время назад сберкнижки на предъявителя и не именные сберегательные сертификаты предлагал Сбербанк, но, как сообщили в колл-центре кредитной организации, теперь таких продуктов в банке нет.
Доход и предпринимательство
«Средства, передаваемые в доверительное управление, не являются депозитами или вкладами, — отмечает Залина Сланова. — Передавая средства в доверительное управление, клиент преследует цель получения более высокого по сравнению с банковскими депозитами дохода».
Она подчеркивает, что вместе с тем доход или даже отсутствие убытков клиента по средствам, переданным в доверительное управление, не гарантируются доверительным управляющим. «Таким образом, передача средств в доверительное управление — это возможность получить более высокий доход при более высоком уровне риска», — указывает она.
Счета индивидуальных предпринимателей также нельзя отнести к банковским депозитам.
Металлический антипод
Обезличенные металлические счета также ко вкладам отнести нельзя. Вместе с тем периодически к ОМС наблюдается всплеск интереса со стороны населения и самих кредитных организаций.
Чем интересен для граждан ОМС? «На мой взгляд, это очень интересная услуга, которая позволяет клиентам диверсифицировать вложения, — говорит вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов. — В отличие от натурального приобретения металлов здесь клиент несет меньше затрат, при этом точно так же может выиграть от роста стоимости металла, в который он инвестировал». Действительно — клиент открывает в банке счет, на который кладет приобретенные граммы драгоценного металла, только в «виртуальном» виде — в виде их стоимости на момент покупки. Забрать деньги со счета можно в день обращения согласно действующим на тот момент котировкам на драгоценный металл. Можно взять не деньги, а слитки — но тогда придется платить НДС в размере 18%.
Открыть обезличенный металлический счет сегодня можно во многих крупных банках: в Сбербанке, ВТБ 24, Банке Москвы, Росбанке, Номос-Банке, Газпромбанке, банке «Петрокоммерц», СМП Банке и так далее. Банкиры полагают, что граждан, открывающих ОМС, привлекает растущая стоимость драгметаллов. «Это возможность получить доход от изменения котировок на драгметаллы, инвестиции в которые особенно за время кризиса стали приобретать популярность», — говорит начальник управления пластиковых карт, комиссионных, сберегательных и инвестиционных продуктов Абсолют Банка Елена Новикова. Некоторые кредитные организации принимают «виртуальный драгметалл» до востребования с символическими ставками либо вообще без процентов, некоторые — на определенный срок, и ставки там несколько выше. Например, Газпромбанк на ОМС до востребования проценты не начисляет, при открытии его сроком на год ставка составляет 1% годовых.
Вместе с тем не стоит забывать о том, что ОМС не является вкладом. Кроме того, несмотря на растущую цену драгметаллов, владелец «металлического» счета подвержен всякого рода рискам.
«Многие граждане боятся обесценения валют, причем как рубля, так и доллара и евро, поэтому для них кажутся наиболее привлекательными вложения в металлы. Они считают ОМС альтернативой вкладам, однако, по своей сути, ОМС — это, спекулятивный, а не сберегательный инструмент, антипод вкладу, — говорит вице-президент по маркетингу ТКС-Банка Олег Анисимов. — Во-первых, нет гарантий получения дохода. Этот минус хорошо прочувствовали люди, вкладывавшие в ОМС до падения цен на металлы во время кризиса. ОМС может принести как прибыль, так и убыток. Во-вторых, нет гарантий возврата денег вообще —
Действительно, курсы покупки и продажи банком «виртуального» драгметалла явно невыгодны для граждан, открывших ОМС на короткий срок. Например, на 9 августа текущего года котировки Сбербанка на покупку грамма золота составили 1 136 рублей, на продажу — 1 176.
Преференций нет
В Агентстве по страхованию вкладов обозревателю Банки.ру сообщили, что доля вкладов и счетов физических лиц, не подпадающих под действие закона о страховании вкладов, ничтожно мала — десятые или даже тысячные доли процента. Вместе с тем, если вклад не застрахован, а у банка отозвали лицензию, у гражданина есть шанс вернуть свои средства — правда, это будет несколько дольше. Напомним, что по застрахованным вкладам АСВ выплачивает возмещение не позднее двух недель со дня отзыва лицензии.
Если вклад не застрахован, то, как сообщили в АСВ, физические лица стоят в первой очереди кредиторов при банкротстве банка. В таком случае необходимо дождаться, когда будет назначен конкурсный управляющий (ликвидатор), и написать ему соответствующее заявление. В ходе определенного времени вкладчик сможет вернуть свои деньги, но, как подчеркнули в АСВ, это может происходить частями, а процесс будет сильно растянут во времени. К примеру, реестр требований кредиторов, который ведет конкурсный управляющий, закрывается не ранее чем через 60 дней с даты первого опубликования сообщения о банкротстве (начале процедуры принудительной ликвидации) банка. Владельцы же счетов, в том числе ОМС, в первую очередь кредиторов не попадают — они идут в третьей очереди в строке «Иные», то есть в самом «хвосте».
«При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенным в реестр требований кредиторов», — подчеркивают в АСВ.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru