Если с вашего банковского счета неожиданно пропали деньги, не факт, что это дело рук мошенников. Стоит вспомнить о неуплаченных налогах, штрафах и других долгах, так как списание могло произойти по решению госорганов.
Гражданский кодекс (ст. 854) запрещает банку без распоряжения клиента списывать денежные средства, находящиеся на его счете, за исключением случаев, когда на то есть распоряжение государственных органов.
«Бесспорное списание банк обязан производить по постановлению судебных приставов и налоговых органов», — поясняет директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган.
Как добавляет директор юридического департамента Первого Республиканского Банка Виталий Алтунин, также принудительное взыскание денежных средств может быть произведено в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом. Примером такого случая может служить отказ клиента погашать взятый в этом же банке кредит.
«Банк вправе списать деньги с клиентского счета, если это прямо предусмотрено кредитным договором, — рассказывает начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников. — Кроме того, если у физического лица открыто несколько счетов, то кредитная организация имеет право списать денежные средства в погашение задолженности с любого из них».
Из числа госорганов чаще всего деньги пытаются вернуть налоговики, ГИБДД, коммунальные службы. Когда есть решение суда о взыскании задолженности в их пользу, приставы делают запросы в налоговые органы и банки, чтобы получить информацию о счетах должников.
Узнать, в каком финансовом учреждении открыт счет у физлица, гораздо сложнее, чем получить подобную информацию по юрлицу, ведь у гражданина в отличие от компании нет обязанности уведомлять налоговиков о движениях по его счетам. Поэтому, если должник — физлицо, приставы могут направлять запросы в неограниченное количество банков.
Также приставы делают запросы регистраторам, в ГИБДД, чтобы узнать, нет ли у должника акций или автомобиля соответственно, на которые также можно наложить арест. На практике процедура поиска источников погашения долга может оказаться длительной. Иногда информацию о счете приставу может дать сам кредитор, который добивается списания денег, но это, скорее, относится к ситуации, когда кредитором выступает другое физлицо.
По запросу судебных приставов банк предоставляет сведения о счетах должника, движениях по ним и остатке денежных средств. В Промсвязьбанке говорят, что банки, как и другие организации, делают это в течение семи дней со дня получения запроса.
После того как приставы выяснили, где у должника открыт счет, они направляют в данную кредитную организацию исполнительные документы, по которым та обязана взыскать указанную сумму со своего клиента. По закону банк не должен информировать клиента о списании, поэтому он может обнаружить, что лишился денег, уже постфактум.
«На практике также не встречал, чтобы банк обязался уведомлять клиента о предстоящем списании по исполнительному документу, — замечает Виталий Алтунин. — Клиент может узнать о таком факте списания путем получения в банке выписки по своему счету или, если это предусмотрено договором, дистанционно, путем контроля через Интернет или СМС-оповещением».
Исполнительные документы получает не только банк, но и должник. «После решения суда приставы направляют должнику предложение о добровольном погашении задолженности. Если он этого не делает, ему придется еще уплатить исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга», — указывает начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев.
Зачастую бывает, что гражданин, получивший предложение пристава исполнить денежные требования, должником себя не считает. Вполне возможно, что судебное решение было вынесено ошибочно; например, госорган, который инициировал возврат денег, не учел факта оплаты — так часто бывает со штрафами ГИБДД. Тогда нужно пойти к приставам и доказать, что вы выполнили все свои обязательства, предоставив, к примеру, квитанцию об оплате штрафа. Или, если с вас удержали транспортный налог за машину, которую вы уже давно продали, надо принести договор купли-продажи.
Если вы узнали, что кому-то должны, уже после списания денег с вашего банковского счета, то к этому нередко причастны сами приставы. «Они могут раньше сроков отправить решение на исполнительное производство, минуя, например, направление уведомления должнику или направляя его по неверному адресу», — рассказывает управляющий партнер юридической компании «Корельский и партнеры» Андрей Корельский.
Так или иначе, если необоснованное списание уже состоялось, нужно действовать. Здесь может быть несколько вариантов развития событий. Дело в том, что пристав после списания денег со счета банковского клиента перечисляет их на свой счет и только потом — кредитору. Если клиент придет к приставам и предъявит доказательства, что деньги были списаны неправомерно, то он с большой долей вероятности получит эти деньги обратно.
«Если же деньги уже ушли на счет кредитора, вернуть их будет сложнее, так как решение будет зависеть уже непосредственно от адресата и может понадобиться судебный процесс по взысканию ошибочно перечисленных денежных средств», — поясняет Александр Голубев.
Кстати, скорость перевода средств со счета пристава в пользу кредитора во многом зависит от суммы долга. По словам Голубева, если она большая, то приставы взыскивают деньги с должника из разных источников его доходов, в том числе и с банковского счета. «Приставы могут долго, до нескольких месяцев, держать у себя на счете деньги, пока не наберется требуемая или сколько-нибудь значимая сумма, и только потом отсылают ее в пользу кредитора», — подчеркивает Голубев.
В любом случае, если вы считаете, что деньги были списаны некорректно, нужно в первую очередь посмотреть по выписке, на чей счет они ушли, и уже разбираться с их получателем.
Андрей Корельский напоминает, что при ошибочном списании можно оспорить не только основную сумму, но и проценты за пользование деньгами. Как правило, они рассчитываются по ставке рефинансирования ЦБ (сейчас 8%). Если выяснится, что причиной такого списания стали халатные действия сотрудников ведомств, которые подали судебный иск, или самих приставов, то можно еще добиться компенсации за моральный ущерб.
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
Все карты в одной базе данных. Оформите кредитную карту.