Иногда в силу занятости, болезни или физического отсутствия в своем городе люди не могут проводить нужные им банковские операции в отделениях. В таких случаях можно передать свои права представителю, который на основании полученной доверенности будет совершать все необходимые действия в банке.
Чаще всего доверенности оформляют для открытия, закрытия депозитов, пополнения и снятия средств со вкладов. По словам начальника департамента розничного бизнеса МДМ Банка Марины Дембицкой, также популярны «операции по управлению счетом: открытие счета, получение наличных денежных средств, выписок по счету, закрытие счета, перевод средств, оформление банковской карты». Кроме того, нередко клиенты предоставляют своему доверенному лицу доступ к сейфовой ячейке.
Как указывает заместитель начальника управления правового обеспечения бизнеса Бинбанка Татьяна Дроздова, представитель может осуществлять любые сделки, не противоречащие законодательству, полномочия на которые ему даны на основании доверенности. «Закон о банках и банковской деятельности определяет перечень операций, который может совершать кредитная организация, — напоминает руководитель правовой службы Юниаструм Банка Станислав Сушко. — Часть операций может быть совершена в пользу клиента банка без доверенности, по каким-то операциям наличие доверенности обязательно. Для удобства клиентов банки разрабатывают доверенности, включая в документ операции, основываясь на положениях закона и банковской практике». Отметим, что на сайтах некоторых банков можно найти как перечень операций, которые могут совершать представитель или представители клиента, так и формы доверенностей.
Операции, по которым доверенность не требуется, перечислены в Гражданском кодексе, например это операции с рублевым счетом или с вкладом клиента. Операции, по которым доверенность необходима, фигурируют в других нормативных актах, в частности в законе «О валютном регулировании и валютном контроле», согласно коему существуют ограничения на передачу денежных средств в иностранной валюте от одного лица другому. При проведении такой операции банк в обязательном порядке должен потребовать доверенность и проверить ее на подлинность.
Оформить доверенность можно в банке, у нотариуса, а также у иных лиц, чье заверение приравнивается к нотариальному. К примеру, подписать документ вправе главный врач больницы, где человек находится на лечении, или сотрудник ЖЭО, если клиент не может покинуть свою квартиру. Если человек находится за границей, то легализовать документы можно в российском консульстве и потом уже направить доверенность в банк или своему представителю.
Для того чтобы облегчить жизнь и себе, и клиентам, банкиры настоятельно рекомендуют по возможности оформлять документы непосредственно в офисе. Во-первых, это бесплатная процедура. Во-вторых, по словам банкиров, оформление занимает не более 10—20 минут. Наконец, что самое важное — принятая в банке форма доверенности. Например, как отмечают в ВТБ 24, сотрудники иногда сталкиваются с ситуациями, когда в доверенности не совсем понятно, какие именно действия по ней можно совершать.
Согласно Гражданскому кодексу, доверенность может быть выдана не более чем на три года. Если в документе не указан срок окончания его действия, тогда он потеряет свою силу через год после подписания. Обычно доверенности оформляются на близких родственников: супругов, детей, родителей. Один документ может давать доступ к операциям нескольким представителям клиента.
Для того чтобы выписать доверенность, клиенту необходимо лично прийти в банк со своими документами, а также предъявить копию паспорта представителя (его появление в отделении обычно необязательно). Тем не менее, судя по отзывам в «Народном рейтинге» на портале Банки.ру, некоторые банки требуют для оформления доверенности присутствия представителя в отделении. «Этот вопрос не регулируется нормами действующего законодательства, — поясняет партнер компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов. — В то же время доверенность — это односторонняя сделка, следовательно важно идентифицировать человека, который выдает этот документ. Поэтому, например, при оформлении доверенности у нотариуса личное присутствие представителя не нужно. Этого человека уже будут проверять, когда он принесет доверенность по месту требования».
Отказать в оформлении доверенности банк может по техническим причинам — к примеру, если документ неверно заполнен. Помимо этого, нельзя вносить требования, которые противоречат российскому праву или допускают излишние риски для клиента, — скажем, выписать документ на неограниченное количество лиц или на предъявителя. Начальник департамента розничных продаж банка «Открытие» Евгений Стародубцев также замечает, что, если доверенность оформлена вне банка, в отделении нужно будет предъявить копию паспорта того, на кого оформлен вклад. «Важно, чтобы данные в доверенности и в копии документа совпадали. Если будет допущена ошибка, доверенность может считаться недействительной», — говорит он.
Доверенности, оформленные вне банка, кредитные организации проверяют в обязательном порядке. Это может занимать до нескольких дней, а значит, рассчитывать на быстрое проведение операции на основании доверенности не приходится. «Банк может отказать представителю в проведении операции под предлогом необходимости проверить документ, — констатирует директор по продажам и дистрибуции Московского региона Альфа-Банка Владимир Донщук. — Банк должен убедиться в подлинности предоставляемого документа и отправить его на дополнительную проверку».
Сроки таких проверок в банках разнятся. Так, в ВТБ 24 это до трех дней для нотариально удостоверенных доверенностей, для доверенностей, приравненных к удостоверенным нотариально; для доверенностей же, оформленных в другом регионе, в том числе за границей, максимальный срок составляет 30 календарных дней. По факту срок проверки меньше. В ВТБ 24 заявляют, что если банком уже проведена проверка доверенности, то при повторной явке представителя клиента повторная проверка не устраивается.
Впрочем, так происходит не во всех банках. Представитель одного из клиентов Сбербанка поведал историю о том, как в отделении ему отказали в обслуживании и заставили заново проходить проверку доверенности. «Чтобы совершать операции по всем вкладам моего доверителя (данное право предоставлено мне доверенностью, заверенной нотариально и прошедшей проверку в Сбербанке), сотрудники банка вынуждают меня проехаться по всем отделениям банка, в которых у моего доверителя открыты вклады, оставить доверенности на проверку, снова проехать по всем этим отделениям и уже потом совершать операции по вкладам», — пишет посетитель портала под ником blooob. Как отмечает Игорь Дубов, банк обязан проверить подлинность доверенности и нет ничего исключительного в том, чтобы делать это при каждом обращении представителя клиента.
Во многих банках, например в Альфа-Банке, МДМ Банке, проверка проводится в течение дня. «Проверка доверенности, оформленной вне банка, осуществляется в момент обращения клиента в банк, в отдельных случаях, когда требуется более детальная проверка документа, на эту процедуру может уйти один-два дня», — рассказывает Татьяна Дроздова из Бинбанка. От нескольких часов до одного дня может занять проверка подлинности документа в Смоленском Банке.
«Вообще отказаться от проведения операции на основании доверенности банк может в случае, если документ является неправомочным, — подчеркивает заместитель начальника управления по работе с клиентами Московского филиала Смоленского Банка Ольга Штапова. — Например, выясняется факт, что доверенность фальшивая, что не существует нотариуса, оформившего доверенность, или его деятельность приостановлена». Также, по словам заместителя начальника юридического управления банка «Глобэкс» Вячеслава Ромашкина, клиенту могут отказать в совершении операции или в совершении сделки, если доверенность неверно оформлена (не соответствует требованиям законодательства, не предоставляет полномочия для совершения определенных действий, которые планирует осуществить клиент, истек срок действия и т. д.).
Банкиры не рассказывают, как часто сталкиваются с фальшивыми доверенностями, признавая лишь, что такие ситуации иногда случаются. Степень ответственности сторон — банка и клиента определяется уже в суде.
Наталья РОМАНОВА, Banki.ru
