Банковские маркетологи находят все более и более нестандартные ходы, чтобы привлечь новых клиентов. РосЕвроБанк, например, объявил о специальной акции, в ходе которой можно купить в кредит жилье и в течение первого года выплачивать ставку в размере 1% годовых. Участники рынка отмечают, что подобных предложений ранее не было, однако сомневаются в эффективности такой акции.
«Лови момент! Первый год — один процент!» — такое любопытное ипотечное предложение появилось в конце марта на интернет-сайте РосЕвроБанка. Кредитная организация предлагает займы на приобретение квартиры или дома в размере от 350 тыс. до 40 млн рублей с минимальным первоначальным взносом 20% от стоимости жилья. Если сумма кредита превышает 15 млн рублей, то банком взимается комиссия в размере 1,5% за рассмотрение полноты и правильности оформления документов и выдачу займа. Мораторий на досрочное погашение кредита и связанные с ним комиссии отсутствуют.
В течение первого года банк предлагает так называемый льготный период — заемщик погашает аннуитетными платежами часть основного долга и процентную ставку в размере 1% годовых. Стандартные ставки по этой программе составляют 13,5% (на покупку квартиры) и 14% (на покупку дома). Эти ставки начисляются и в течение первого года, однако платить заемщику придется 1%. На сумму оставшихся процентов, начисленных за первый год, но не оплаченных в этот период, банком предоставляется беспроцентная рассрочка на весь последующий период кредитования — иначе говоря, погашать эту рассрочку также придется на протяжении всего срока действия кредита равными платежами.
«Приобретая квартиру по ипотеке, заемщики за довольно короткий промежуток времени тратят серьезные средства на первоначальный взнос, оплату услуг риелтора, страхование, регистрацию и ремонт квартиры, покупают новую мебель и так далее. Можно допустить, что при этом они еще и снимают жилье, — говорит директор департамента разработки и продвижения розничных продуктов РосЕвроБанка Елена Каверина. — Такие расходы, безусловно, могут быть сдерживающим фактором при обращении за кредитом. Льготный период, предлагаемый РосЕвроБанком, позволяет уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет и делает ипотеку доступнее». По ее словам, в рамках акции, которая продлится до конца лета, банк предполагает увеличить количество заемщиков на 20%.
По мнению участников рынка, подобных предложений — ипотеки с льготным периодом — в России пока не было. «На нашем рынке данная практика является новой, хотя подобные программы довольно широко распространены в США», — указывает заместитель начальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов. А руководитель аналитического центра банка «ДельтаКредит» Марина Полякова уверяет, что финучреждения активно делают подобные предложения своим заемщикам в рамках реструктуризации кредита при возникновении у клиента сложной ситуации.
Такого же мнения придерживается и заместитель начальника управления ипотечного кредитования Альфа-Банка Екатерина Новожилова, уточняя, что льготные периоды в ипотеке в разных формах (сокращение или отмена процентов, рассрочка платежа и т. д.) стали популярными в период кризисных явлений и использовались большинством банков как инструмент работы с просрочкой. «Сейчас некоторые банки продолжают использовать подобные условия уже в маркетинговых целях», — отмечает она.
Согласно данным Банки.ру, Запсибкомбанк предоставляет отсрочку начала выплаты основного долга по кредиту сроком до 12 месяцев. Также отсрочить погашение основного долга на полгода можно в СтарБанке (Ямало-Ненецкий автономный округ). Челябинвестбанк предоставляет возможность отсрочить первый платеж по кредиту на четыре месяца.
Некоторые участники рынка, впрочем, сомневаются в том, что подобные предложения смогут в действительности облегчить жизнь заемщикам. Так, по мнению начальника управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Натальи Коняхиной, для большого числа заемщиков первый год кредита — самый сложный, так как надо привыкнуть к ежемесячным выплатам. «Нет гарантии, что такие программы — это реальный шанс облегчить жизнь», — полагает она.
Ипотечные заемщики далеко не всегда нуждаются в подобном «облегченном режиме» выплат в течение первого года. Заместитель председателя правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Андрей Степаненко указывает, что, согласно статистике, наиболее стабильные выплаты по ипотечному кредиту происходят как раз в течение первых лет, поскольку в финансовом положении клиента не происходит значительных перемен. «Помимо этого, при аннуитетных платежах наиболее выгодно производить досрочное погашение именно в первые годы обслуживания долга», — напоминает он.
Большинство опрошенных банкиров назвали предложение РосЕвроБанка исключительно рекламным. «Для банка это прежде всего маркетинговый ход — имея ипотечный продукт с рыночной ставкой, привлечь заемщиков минимальным платежом в первый год пользования кредитом», — считает Павлов из Абсолют Банка. А Степаненко утверждает, что в данном случае для заемщика прямой выгоды нет. «Однако с точки зрения простого обывателя ставка в 1% годовых может показаться весьма привлекательной», — подчеркивает он.
«Для банка это беззатратный способ организовать себе рекламную кампанию на рынке, — полагает Полякова из «ДельтаКредита». — А также возможность удержать заемщика от досрочного погашения кредита в первый год».
Представители кредитных организаций заявили, что не планируют введение подобного льготного периода по своим ипотечным программам. В Нордеа Банке, в частности, указали, что для привлечения клиентов банк идет по другому пути — например, не так давно были снижены процентные ставки.
Вместе с тем некоторые участники рынка признали подобный ход РосЕвроБанка любопытным. «На данный момент мы не планируем введение подобных программ, однако практика довольно интересная, — говорит Павлов. — Прежде чем принимать такую программу, необходимо просчитать все риски, возникающие при работе по данной схеме для банка, а также для клиента».
Примерно такой же точки зрения придерживается и Новожилова, указывая, что льготный период по ипотеке уже применим и доступен для клиентов, находящихся в сложной жизненной ситуации. «Что касается использования этого инструмента в части маркетинга, то это вопрос, требующий дополнительной проработки и изучения», — заключила она.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru