Угадай процент

Узнать о существовании комиссии по кредиту зачастую можно, только когда банк анонсирует ее снижение или отмену. Немудрено, что об этих комиссиях ничего не подозревают потенциальные заемщики, впервые изучающие условия программы на сайте кредитной организации. На интернет-порталах банков почти всегда выкладывается полная информация о стоимости кредитов. Но проблема в том, что зачастую найти такие исчерпывающие данные по тарифам на сайте очень непросто.

Увидев в описании продукта «Новоселье Стандарт» на сайте Банка ИТБ пункт «Комиссия за выдачу кредита — 0%», большинство потенциальных заемщиков при оценке стоимости кредита будут ориентироваться только на процентную ставку по кредиту и платежи в адрес сторонних организаций — страховщика и оценщика. Однако, продолжив изучение тарифов, во вложенном файле «Подробные условия программы» вы обнаружите пункт «Уплата комиссии банка за перечисление/снятие денежных средств с текущего счета заемщика». Никаких указаний на то, где прописан размер этой платы, в файле найти не удалось. Лишь пройдя по ссылке внизу промостраницы «С тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию вы можете ознакомиться здесь» и открыв файл «Тарифы на обслуживание счетов физических лиц в Центральном ФО», мы наконец узнаем: за перечисление/снятие денежных средств с текущего счета заемщика при расчетах с одним лицом в Москве взимается комиссия 1,9% от суммы кредитных средств (минимум 15 тыс. рублей, максимум — 150 тыс.).

Иногда информация о дополнительных расходах по кредиту приводится на основной странице условий. Но при этом она находится в укромных уголках страницы и напечатана мелким шрифтом. На сайте Ханты-Мансийского Банка в описаниях ипотечных кредитов упоминается комиссия за перевод денежных средств на счет продавца, и даже указан ее размер — 1,5% от суммы кредита, максимум 25 тыс. рублей. Но напечатаны эти данные в самом низу страницы и шрифтом, который заметно меньше размера шрифта, выбранного для прочих условий программы.

… И рыбку съесть

Чтобы избежать отпугивающего слова «комиссия» в описании тарифа, но и не закладывать при этом дополнительную плату в процентную ставку, на которую ориентируется большинство заемщиков, многие банки используют процентную надбавку к годовой ставке в первый месяц кредитования. По сути, такая надбавка является аналогом единовременной комиссии, только уплачивается не в момент выдачи кредита, а с первым ежемесячным платежом. В описании программы «Простое решение» на сайте Енисейского Объединенного Банка заемщик в первую очередь увидит довольно привлекательную для нецелевого беззалогового кредита ставку 20,75% годовых. Чуть ниже банк отмечает, что «комиссии, связанные с обслуживанием кредита, отсутствуют». Однако внимательный заемщик заметит «звездочку» напротив значения процентной ставки, а ниже сноску о том, что в первые 28 дней пользования кредитом процентная ставка устанавливается в размере 0,29% в день (105,85% годовых!). В пересчете на дни базовая процентная ставка 20,75% годовых составит 0,057%. Далее считаем: 0,29% минус 0,057% итого 0,233%, умножаем полученную ставку на 28 дней и получаем 6,53% — единовременная комиссия, которая взималась бы банком с первым платежом, если бы с первого дня кредитования действовала заявленная ставка 20,75%.

У АФ Банка в описании «НАНО кредита» представлена таблица с условиями и ставками, а чуть ниже ее — приписка: «Дополнительная ставка в первый месяц по всем категориям кредитов — 12% годовых». Эта надбавка соответствует скромной единовременной комиссии в 1% от суммы кредита. Таким же образом указаны условия у Локо-Банка для программ авто- и потребительского кредитования (в период с даты предоставления кредита и до даты первого очередного платежа размер процентной ставки увеличивается на 1% в месяц по программе «Локо-Авто» и на 1,5% в месяц по программе «Локо-Деньги»).

Хотя большинство кредитных организаций уже давно отказались от ежемесячных комиссий, все же остаются банки, которые продолжают привлекать клиентов процентной ставкой, не акцентируя при этом внимания на небольших, на первый взгляд, дополнительных ежемесячных платежах. При такой системе подачи информации потенциальный заемщик не всегда получает правильное представление об итоговой сумме переплаты по кредиту. Так, кредит «Быстро» от Альфа-Банка выдается на 6—8 месяцев под 29,9% годовых с ежемесячной комиссией за обслуживание счета 1,99% от первоначальной суммы займа. Переплата клиента только за счет комиссии за 6 месяцев достигает порядка 12% от суммы кредита, а за 8 месяцев — почти 16%. И это не считая переплаты по процентной ставке. К подобным кредитам относится и продукт «Деньги за час» банка «Софрино», ставка по которому составляет 13,9% годовых, а ежемесячная комиссия — 1,6% от суммы займа.

Урок арифметики

Поиск комиссий, спрятанных в разветвленных структурах банковских сайтов, и расчет переплаты — не единственный досуг любознательного заемщика. Алтайэнергобанк, к примеру, предлагает клиентам нетривиальную задачу — «Посчитай ставку по автокредиту». Используя приведенные на сайте банка условия, нам удалось нарисовать красивую таблицу — тарифную сетку, какую можно найти на сайтах уважающих своих клиентов банков. Итак, условия задачи: автокредит «Дилер»; базовая ставка в 12% действует при следующих условиях: оплата первоначального взноса свыше 30% (при первоначальном взносе 0—30% включительно — плюс 1% годовых), срок кредита до пяти лет (при увеличении срока кредитования до 6, 7, 8, 9, 10 лет — плюс 3% годовых), оформление личного страхования заемщика по трем видам риска в любой страховой компании (для клиентов, не пожелавших застраховаться, — плюс 9,75%). Есть и другие надбавки, но пока ограничимся перечисленными. C учетом срока кредита, размера первоначального взноса, а также наличия или отсутствия личного страхования, ставка по кредиту «Дилер» варьируется в диапазоне 12—25,75% годовых.

Такая сетка актуальна при покупке в кредит новых иномарок, а в случае приобретения авто с пробегом / легкового и коммерческого транспорта отечественных марок / мототехники и плавсредств, действуют надбавки в размере 2% / 2% / 3,5%, соответственно. Это можно считать базовыми ставками по кредиту. Далее речь пойдет уже о «платных бонусах»: возможности получить кредит без страхования КАСКО и документального подтверждения доходов заемщика.

Указанные выше ставки действуют при условии оформления полиса КАСКО, а для клиентов, не пожелавших застраховать приобретаемый автомобиль по данной программе, ставка увеличится на 3% и в результате составит 15—28,75%. Есть у банка и понижающий коэффициент: при долгосрочном страховании КАСКО по специальной программе с базовым тарифом 5,8% на весь срок кредита ставка снижается на 1,5% и составляет 12—24,25% (итоговая ставка по кредиту не может быть ниже базовой). При отсутствии документального подтверждения дохода ставка увеличится еще на 1% — до 16—29,75% для кредита на покупку новой иномарки без КАСКО.

Справедливости ради следует сказать, что данные о надбавках на сайте Алтайэнергобанка легко доступны и напечатаны тем же размером шрифта, что и базовая ставка.

Кроме того, по заявлению любого заемщика возможно ежегодное снижение процентной ставки на 2% при условии добросовестного исполнения обязательств по кредитному договору (при полном отсутствии просрочек). Сотрудникам партнеров банка и клиентам с положительной кредитной историей в Алтайэнергобанке предлагается получить кредит со скидкой в 1 п. п. от годовой ставки. При этом необходимо помнить, что итоговая базовая ставка не может быть менее 12%.

Также за предоставление кредита заемщиком уплачивается единовременная комиссия в 7,5 тыс. рублей, которая по выбору заемщика может взиматься в момент выдачи или включаться в первый платеж.

Теория относительности

Вас удивили низкие ставки по кредиту? Обратите внимание, нет ли приписки «в день» («в месяц») и не мелькнет ли в тарифах надпись «среднегодовая переплата».

Например, банк «Пойдём!» указывает в тарифах к программе мини-кредитования не годовую процентную ставку, а плату за кредит, которая исчисляется в процентах в день и составляет в первый месяц 0,31%, далее — 0,21%. Если привести эту ставку к привычному для заемщиков виду в процентах годовых, то получается, что в первый месяц ставка по кредиту составит 113,5%, а в последующие — 76,65% годовых. По другой программе банка — «Ступеньки» проценты начисляются по базовой ставке 0,105—0,190% в день при наличии страхования от несчастного случая и болезни (страховая премия — 1,8% от остатка задолженности, увеличенного на 10%) и 0,115—0,200% — без личного страхования.

Подобным образом указывает ставку и Банк24.ру в рамках программы «Кредит за час». Без заключения договора «Страховой защиты жизни и здоровья» заявлена ставка 0,17% в день (62,05% годовых), при заключении такого договора — 0,15% в день (54,75%).

На странице описания потребительских кредитов банка «Уссури» в глаза бросаются выделенные жизнеутверждающим маренго ставки — от 8% до 12,7% годовых. Размещенная выше надпись «Среднегодовая переплата при максимальном сроке кредитования» хоть и напечатана полужирным шрифтом, но не столь заметна. «Звездочка» сбоку ведет к ссылке на ставки по потребкредитам. Составляют они 15,95—24,95% годовых. Аналогичным образом на сайте банка представлена информация по условиям авто- и ипотечного кредитования. Процентный платеж по ставке взимается ежемесячно от остатка задолженности, в то время как среднегодовая переплата рассчитывается в процентах от первоначальной суммы кредита. Поэтому годовая ставка всегда выше, чем выраженная в процентах среднегодовая переплата по кредиту.

Не для простых смертных

Минимальные ставки, указываемые банками в описании кредитов на сайте, часто действуют только для специальных категорий заемщиков. Так, на странице сайта Промсвязьбанка, где описываются условия ипотечных программ, для продукта «Новостройка» указаны ставки от 9% до 14,5%. Если пройти по ссылке «Подробнее», мы увидим, что базовые процентные ставки до регистрации ипотеки составляют 11—16% годовых, а после регистрации — 9,5—14,5%. Откуда же взялись указанные 9%? В разделе «Дисконты» прописано, что для зарплатных, корпоративных клиентов и вкладчиков банка, а также для клиентов с положительной кредитной историей в банке процентная ставка снижается на 0,5 п. п. (либо единовременная комиссия за резервирование денежных средств снижается с 1% до 0,5% от суммы кредита, минимум 10 тыс. рублей, максимум — 80 тыс.).

В описании «Кредита наличными» на сайте Альфа-Банка мы видим ставку от 15,99% годовых. Никаких указаний о том, что данная ставка не действует для частных лиц, впервые обратившихся в банк, на сайте нет. Однако в телефонном разговоре специалисты колл-центра пояснят вам, что указанные на сайте условия действуют только для клиентов, имеющих зарплатную карту банка или положительную кредитную историю. Для всех остальных заемщиков ставка устанавливается в диапазоне 26,99—31,99% годовых.

На сайте МКБ верхняя граница диапазона ставок по ипотечным кредитам тоже не указана, приводятся только минимальные ставки (например, от 10,5% по кредиту на квартиру на вторичном рынке), применяемые для «зарплатников» и клиентов, имеющих положительную кредитную историю в МКБ. На это указывает соответствующая сноска, но информации о том, какие ставки действуют для открытого рынка (для любого заемщика «с улицы»), на сайте банка найти не удалось. Кроме того, открыв файл «Условия ипотечного кредитования», в разделе «Штрафы» мы увидим «Штраф за несоблюдение условия программы по взносу платежей за 15 календарных дней до даты списания — 10% от суммы аннуитетного платежа». В колл-центре МКБ назвать диапазон ставок для открытого рынка не смогли, сославшись на то, что для каждого клиента ставка устанавливается индивидуально. Удалось выяснить лишь, что для заемщика, работающего в коммерческой организации и не имеющего кредитной истории, ставка по кредиту на квартиру на вторичном рынке при минимальном взносе в размере 20% от стоимости квартиры составит 12—14% годовых в зависимости от выбранного срока. При отказе заемщика от участия в «программе по взносу платежей за 15 календарных дней до даты списания» ставка увеличится на 2 п. п. — до 14—16%. А в случае неоформления личного и титульного страхования к указанной ставке прибавляется еще 3 п. п.

Плюс или минус

Повышение ставки при отказе заемщика от личного и/или титульного страхования в ипотеке — явление распространенное. Некоторой неожиданностью для заемщика может стать применение такой же схемы корректировки ставок в потребительском кредитовании. Особенно если описана данная схема неоднозначно. Условия кредита «Супер КЭШ» на сайте банка «Восточный Экспресс» гласят, что, присоединяясь к программе страхования жизни и здоровья, заемщик экономит 7% на кредитной ставке. «Здорово! — подумает заемщик. — 23,5—29,5%, указанные в тарифах, минус 7% за страхование — это 16,5—22,5%, неплохо для нецелевого беззалогового кредита». «Плата за присоединение к программе страхования — 0,4%», — говорится в тарифах, и снова: «Присоединяясь к программе страхования, вы экономите 7% годовых». В колл-центре пояснили, что указанные в тарифах ставки — 23,5—29,5% — действуют как раз при условии страхования (вычитать ничего не нужно), а вот при отказе от страховки ставка увеличивается на 7%. Хорошая новость лишь в том, что страховой взнос в 0,4%, который взимается ежемесячно от первоначальной суммы кредита, по словам оператора, уже включен в указанные 23,5—29,5%.

Елена СУДАРИКОВА, Марина ЧЕРНЫШЕВА, Группа маркетинга и анализа банковских услуг Banki.ru