Генпрокуратура России считает незаконной практику продажи банками портфелей свои проблемных кредитов коллекторским агентствам. В ведомстве считают, что банки в сговоре с коллекторами часто используют различные уловки для завышения итоговой суммы выплат.
Претензии граждан к коллекторам тоже касаются незаконной, по их мнению, передачи персональных данных: речь идет о том, что банки и операторы связи без согласия своих клиентов-должников передают их коллекторам.
Продажа банковских долгов коллекторским агентствам противоречит законодательству, говорится в докладе Генпрокуратуры России «О состоянии законности и правопорядка в Российской Федерации и о проделанной работе по их укреплению за 2011 год» (имеется в распоряжении BFM.ru), подготовленном для Совета Федерации.
В докладе отмечено, что очень часто «работа коллекторских агентств напрямую связана с неправомерными действиями должностных лиц кредитных организаций, направленными на ущемление прав получателей потребительских кредитов».
«Так, зачастую банки лишь после оформления кредита сообщают заемщикам о необходимости уплаты большей суммы, чем оговаривалось изначально, изменяют в одностороннем порядке тарифы процентной ставки по кредиту, взимают различные комиссии, что значительно увеличивает конечную сумму выплат», — говорится в докладе.
Затем, руководствуясь лишь своими коммерческими интересами, банки продают кредитные портфели коллекторам. «Те же, зачастую при помощи угроз жизни и здоровью, запугивания, избиения, вторжения в жилище граждан, распространения порочащих их сведений, в последствии «выбивают» задолженность с заемщиков», — отмечается в документе.
Надо сказать, что коллекторские агентства существуют в России с 2004 года, однако до сих пор нет закона, регламентирующего работу этого института. Коллекторская деятельность в России по агентской схеме регулируется Гражданским Кодексом, на коллекторские агентства распространяются действие КоАПа, федеральных законов от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»; от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»;от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации».
Коллекторский бизнес во всем мире считается одним из самых доходных, кстати, в США насчитывается около 7 тысяч коллекторских агентств. Статистики по России не существует, однако в нашей стране существует устойчивое представление, что основной метод работы коллекторов — это электрический утюг.
Нельзя сказать, что репутация кредиторов вообще и «выбивателей» долгов, в частности, безупречна. Так, например, в марте этого года банк «Восточный экспресс» собрал все просроченные кредиты в отдельный портфель и выставил их на продажу, предложив коллекторским агентствам их приобрести. Особенностью «товара» было то, что все долги на сумму 1,7 млрд рублей «принадлежали» умершим заемщикам.
Не сходятся во взглядах на методы работы кредиторов и коллекторов участники этого рынка и Роспотребнадзор: стороны по-разному трактуют дух и букву закона. «Эти [коллекторские ] организации запугивают людей, занимаются телефонным терроризмом, страшат черными списками и действуют совершенно неправомерно», — заявлял год назад глава Роспротребнадзора Геннадий Онищенко. Его ведомство в целом согласно с выводами, которые сделала в своем докладе Генпрокуратура.
В документе приводятся данные по прокурорским проверкам деятельности коллекторских агентств и кредитных организаций за 2011 год. Так, за прошлый год вскрыто более 3,5 тысячи нарушений закона и предъявлено 654 иска. По постановлениям прокуроров к административной ответственности привлечено 645 должностных и юридических лиц. Возбуждено 55 уголовных дел.
«Уступка права требования существует в законодательстве несколько тысяч лет»
На заседании Госсовета в январе этого года на защиту коллекторов встал президент России Дмитрий Медведев. Он заявил, что запрет коллекторского бизнеса в России не имеет смысла, и сама идея отказаться от этой практики нелепа. «Запрещать такого рода бизнес бессмысленно: уступка права требования существует в законодательстве несколько тысяч лет, с момента существования римского права ее никто не запрещал, это просто смешно», — отметил Медведев.
«В 95% случаев профессиональные коллекторские агентства собирают задолженность на счета своих клиентов, которыми выступают банки. Поэтому мы совершенно не заинтересованы в увеличении суммы долга. В договорах с клиентами обязательно прописывается пункт о том, что вся ответственность за неверный расчет задолженности лежит не на коллекторском агентстве, а на банке», — сообщил BFM.ru генеральный директор Национальной службы взыскания Артур Александрович.
О незаконности действий кредитных организаций, продающих долги коллекторским агентствам, говорят уже давно, однако в большинстве своем банки уже научились так выстраивать права уступки требований, чтобы к ним не было никаких претензий, комментирует юрист юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры» Александр Киселев. Он считает, что проблема давно заключается не в продаже долгов банками, а в средствах, к которым не стыдятся прибегать коллекторские агентства ради получения задолженности.
«Коллекторские агентства, следящие за своей репутацией и репутацией своих клиентов, работают исключительно в рамках законодательных и этических норм, принятых в обществе», — утверждает Артур Александрович.
По его словам, профессиональные коллекторы не допускают запугиваний, не угрожают жизни и здоровью заемщиков, и не прибегают к другим методам, перечисленным в докладе Генпрокуратуры.
В тех случаях, когда коллекторы выходят за рамки правового поля и, при наличии в действиях коллекторского агентства и его служащих признаков правонарушения или преступления, необходимо сообщать в компетентные органы, считает Александр Киселев.
По мнению, Артура Александровича, общие положения Гражданского кодекса, а также иных нормативных актов не учитывают особенностей, характерных для субъектов коллекторской деятельности, а также специфики правоотношений, возникающих между коллекторскими агентствами и другими участниками гражданского оборота.
Именно поэтому, считает эксперт, в последнее время в обществе активно обсуждается необходимость принятия закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», который позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и развития цивилизованного рынка коллекторских услуг.
«Не надо соглашаться на условия, которые кажутся очень привлекательными, но могут быть изменены в одностороннем порядке», — советует всем потенциальным заемщикам банков начальник аналитического отдела ИК ТКБ Капитал Мария Кальварская.
Принимая решение взять кредит, клиент банка должен тщательно рассчитывать свои возможности: ежемесячная плата по долгу не должна превышать 40% от его дохода, считает Александрович.
За последние два года стараниями законодателей и Высшего Арбитражного суда был существенно ограничен произвол банков по навязыванию заведомо обременительных условий кредитных договоров, особенно в сфере потребительского кредитования, напоминает Александр Киселев. Но он также считает, что если должник не оспаривает положения кредитного договора, и не платит по долгам, а при этом ждет, что кто-то, а быть может, даже и прокуратура, избавит его от обоснованных претензий кредиторов, то и прокуратуре стоит задуматься, что недобросовестным является не «злой коллектор», а сам должник.
Елена ГОСТЕВА