Суд идет

Обозреватели портала Банки.ру уже писали о том, как освоили телефонный обзвон должников и совершили рейд с банковскими коллекторами. О следующем этапе — вручении заемщикам судебного постановления с требованием об уплате долга — в репортаже Банки.ру.

Согласно недавно озвученным данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), задолженность москвичей и организаций перед банками превысила в 2012 году 476 млрд рублей, из которых 218 млрд приходится на долги физических лиц. На исполнении у столичного управления ФССП находилось более 71 тыс. дел о взыскании задолженности в пользу кредитных организаций, из них свыше 65 тыс. — с должников-физлиц.

Судебный пристав-исполнитель приходит к должнику, когда срок просрочки по кредиту уже существенный, как правило, более 200 дней. Может прийти и раньше — например, если все досудебные попытки взыскать долг успеха не имели или заемщик не идет на контакт либо скрывается. Судебный пристав может выехать к должнику один, но зачастую его сопровождает представитель департамента по работе с просроченной задолженностью банка.

Первым делом пристав объявляет неплательщику о решении суда — показывает соответствующие документы и уведомляет, что теперь уплатить сумму долга, проценты и пени банку заемщика обязал суд.

Если должник отказывается выполнять решение суда, пристав объясняет ему, какие меры будут предприняты для взыскания с него долга. Во-первых, банк сразу же потребует от пристава наложить ограничение на выезд неплательщика за рубеж. Кроме того, сумма долга может быть принудительно удержана из заработной платы должника либо взыскана за счет ареста и продажи его имущества (если он нигде не работает).

Согласно данным управления ФССП по Москве, в 2012 году было заведено около 4,5 тыс. дел по розыску автомобилей должников, находящихся в залоге у банков, 907 из них удалось найти. Также было вынесено свыше 33 тыс. постановлений, ограничивающих право неплательщиков на выезд за пределы России.

«В конечном итоге исполнительное производство ведется до момента фактического погашения задолженности, поэтому рано или поздно задолженность гасят все, — говорит специалист по сопровождению исполнительного производства Хоум Кредит Банка Сергей. — Даже если сейчас у должника нет денежных средств, он нигде не работает и у него нет никакого имущества, то к нему придут тогда, когда у него появится работа или имущество. По решению суда платят все».

Для того чтобы оценить вероятность взыскания долга с конкретного должника, судебные приставы посылают запросы в различные госорганы: в регистрационную палату — чтобы понять, какая недвижимость принадлежит должнику; в Пенсионный фонд и Фонд обязательного медицинского страхования — чтобы выяснить, есть ли у должника официальная заработная плата; в ГИБДД — чтобы понять, есть ли у заемщика машина; в Федеральную миграционную службу — чтобы установить адрес проживания неплательщика.

Следует отметить, что процедура встречи заемщика с судебным приставом проходит по определенному алгоритму, то есть обычно схема одинакова. Пристав представляется должнику, показывает свое удостоверение и оповещает неплательщика о том, что по его делу судом принято решение в пользу банка, разъясняет должнику способы погашения долга и последствия его неуплаты.

Как показывает практика, появление судебного пристава — это сильный аргумент в пользу срочного возврата кредитных средств. «Наш рекорд — 33 посещенных квартиры за день, это было еще в октябре, — рассказывает представитель ХКФ Банка Сергей, который ездит к неплательщикам в паре с приставом Александром. — Из 33 должников после встречи с судебным приставом половина погасили долг полностью в тот же день».

Чтобы изучить работу судебных приставов-исполнителей изнутри, обозреватель Банки.ру отправилась с приставами и представителями департамента по работе с просроченной задолженностью Хоум Кредит Банка на обход должников с целью вручить им судебное постановление об обязательной уплате кредитного долга.

По первому адресу автор статьи, представители банка и судебный пристав-исполнитель выехали уже ближе к семи вечера, чтобы найти заемщика дома по его возвращении с работы. После долгих попыток обнаружить хоть кого-то на нужном этаже по домофону нам удалось попасть в подъезд благодаря одному из входивших жильцов. На этом удача нас покинула — на настойчивые нажатия кнопки дверного звонка никто не реагировал, а посмотреть через глазок, горит ли свет, или постучать мешала железная дверь, установленная перед вестибюлем двух квартир.

В результате нам удалось поговорить только с соседкой должника. Оказывается, что он давно не живет в этой квартире — сдает ее. Но даже квартиросъемщик уже пару недель как уехал проведать родных на родину, в Грузию. Здесь ловить нечего и некого, хотя становится ясно, что деньги у должника все-таки есть — от сдачи квартиры в аренду. Судебный пристав Александр любезно просит соседку дать телефон должника. Получив его, мы продолжаем свой рейд. На выходе из подъезда пристав кладет в почтовый ящик неплательщика извещение о судебном решении.

«Вообще, когда обнаруживается, что заемщик не проживает по указанному адресу, дело передается группе розыска службы судебных приставов, — объясняет Александр. — Она должна выяснить, где сейчас проживает или хотя бы работает должник, послав запросы в соответствующие госорганы».

По второму адресу нас снова встречает закрытая дверь. Более того — на двери нет ручки снаружи, и это не нравится приставу. Выходим на улицу и заглядываем в окна (квартира располагается на первом этаже) — свет не горит, но занавески висят, мебель есть, создается впечатление, что квартира жилая. Через десять минут ожидания нам везет, и к квартире, нагруженная пакетами из супермаркета, подходит проживающая в ней девушка. Она отправляет нас к своему сожителю, который стоит на улице.

«Я Романа, о котором вы спрашиваете, не знаю, — заявляет он. — Мы квартиру снимаем у женщины. Ей приходят какие-то письма насчет долгов в почтовый ящик, мы их не трогаем, но кто-то их забирает. Мужа у нашей арендодательницы тоже не Романом зовут».

Пристав Александр объясняет нам, что, скорее всего, при оформлении кредита заемщик указал временный адрес регистрации, причем не факт, что регистрация у него была официальная. Дело данного неплательщика также будет передано группе розыска.

В третьей квартире нас встречают добродушные хозяева, которые не понимают, о чем речь. Оказывается, мы попали в двухкомнатную коммуналку. В первой комнате проживает ее собственник, в другой — квартиросъемщик Руслан, он-то нам и нужен. Девушка Гузель — арендодатель Руслана — как раз и есть заемщица Хоум Кредит Банка и собственница второй комнаты. Руслана это дело касается непосредственно, так как при неуплате должницей суммы долга ему придется искать другую квартиру для съема.

«Сумма кредита довольно большая, — обращает внимание квартиросъемщика сотрудник ХКФ Банка Сергей. — Не исключено, что при отказе от уплаты долга нам придется арестовать и продать комнату, в которой прописана Гузелия и проживаете вы. Кроме того, мы опишем имущество, и потом вам уже в суде придется доказывать, какие вещи кому принадлежат».

Почуяв перспективу, подключается другой обитатель коммуналки Олег, которому принадлежит вторая комната. «А почем будет комната Гузелии, если вы ее арестуете и продавать будете?» — с особым интересом спрашивает он. Узнав, что при организации приставами торгов комната будет стоить в среднем на 30—35% меньше рыночной стоимости, сосед оживляется. «Я бы купил!» — заявляет он с энтузиазмом.

Между тем квартиросъемщик вызвал к нам отца должницы, который, как оказалось, понятия не имел о кредите своей ближайшей родственницы. «Денег наберут, а не думают о том, как возвращать», — сетует мужчина. Пристав не вправе называть даже отцу точную сумму кредита и вручать ему постановление суда, но мужчина обещает передать дочери информацию о наличии долга и записывает телефон пристава, к которому должна явиться должница. Становится понятно, что долг за свое чадо, скорее всего, будет гасить отец.

По закону пристав имеет право вручить судебное постановление только непосредственно должнику либо человеку, у которого есть специальная доверенность, где выражено согласие должника о том, чтобы этот человек представлял его интересы. После вручения постановления суда неплательщику и подписания им соответствующих бумаг у него есть пять дней, чтобы выплатить долг добровольно либо встретиться с ведущим его дело приставом и попытаться договориться о рассрочке или ином способе погашения долга.

«Велосипед ваш?» — тем временем спрашивает пристав собственника второй комнаты Олега. Получив утвердительный ответ, судебный пристав Александр уточняет: «Я надеюсь, у вас есть документы на него?» Энтузиазм Олега тут же пропадает.

Дело в том, что по закону, если долг не уплачен и не урегулирован после вручения должнику постановления, по истечении пяти дней пристав вернется уже в компании с понятыми и опишет имущество неплательщика. После описи на имущество наложат арест, и оно будет изъято у должника либо оставлено ему на ответственное хранение. Обычно арестовывают бытовую технику, ювелирные украшения и др. Пристав может арестовать даже велосипед, если решит, что состояние и качество данного транспорта позволяет реализовать его на торгах.

Между прочим, в 2012 году полученная от реализации имущества должников сумма превысила показатели 2011 года в семь раз, составив более 15 млрд рублей (по данным управления ФССП по Москве).

Если дело касается коммуналки, то арестовано будет все имущество должника в принадлежащей ему комнате, а также в местах общего пользования — кухне, коридоре и помещениях, где располагается санузел. В суде сожителям неплательщика придется доказать, что такое-то имущество принадлежит именно им, предъявив соответствующие документы (в частности, товарных чеки) о покупке той или иной вещи.

Если в квартире прописаны несколько человек, а должником является только один, то в случае неуплаты арестовано будет все имеющееся в квартире имущество. Прописанные вместе с должником люди тоже должны будут доказывать в суде принадлежность тех или иных вещей именно им по чекам.

В случае, когда арест накладывается на автомобиль должника, машину увозят на эвакуаторе. Но она также может оставаться во дворе заемщика, просто он не сможет ее продать или на ней ездить — на первом же посту ГИБДД его должны остановить, так как номера авто уже будут занесены в специальный реестр.

Помимо прочего, если в течение пяти дней после вручения постановления суда должник не производит уплату долга добровольно, то еще 7% от установленной судом к выплате суммы кредита будет удержано в счет государства за ведение исполнительного производства. Таким образом, заемщик должен будет банку сумму займа плюс 7%.

«Злостное уклонение от уплаты кредитной задолженности карается лишением свободы на срок 2—3 года», — напутствует пристав отца заемщицы перед тем, как покинуть коммуналку.

За вечер мы посетили около шести квартир, однако другие должники, их родственники и квартиросъемщики не были с нами столь любезны. Кто-то отказывался открывать дверь (хотя это и является по закону препятствованием исполнению обязанностей пристава и может облагаться штрафом), кто-то отвечал, что такой человек здесь не живет, а телефон его неизвестен.

Примечательно, что в большинстве посещенных нами квартир проживали не сами неплательщики, а те, кто арендует у них квартиру или комнату. То есть доход у должников есть, они просто не хотят платить по кредиту.

«Должники определенно становятся более грамотными, — считает начальник управления судебного взыскания Хоум Кредит Банка Анна Хмеленцова. — Многие из них привлекают дополнительных экспертов (адвокатов, юристов), если не верят судебным приставам. Хотя если уже вынесено решение суда, то должнику подобные меры не помогут».

Хмеленцова также отмечает, что за последние годы в РФ сложилась определенная культура по погашению задолженности. «Люди понимают, что выплачивать им все равно придется, — констатирует эксперт. — Просто многие любят тянуть до последнего. Кстати, в случае когда должником становится известная личность, заемщик старается заплатить как можно быстрее — репутация для него важнее».

Как оказалось, сложна не только роль должника, но и роль судебного пристава-исполнителя. Заинтересовавшись работой последнего, обозреватель Банки.ру пообщалась после рейда со знакомым приставом. Как рассказал Владимир, он работает шесть, а иногда и семь дней в неделю с раннего утра до позднего вечера (обычно с 9:00 до 21:00). При этом зарплата приставов, согласно данным рекрутинговых порталов, в среднем равняется 15—25 тыс. рублей.

Пристав получает только зарплату. А вот сотрудник банка, находящийся в паре с приставом, кроме зарплаты может получить бонус. Он составляет, как правило, не более 10% от суммы выплаченного кредита.

Есть у приставов и система штрафов. Результаты их деятельности оценивает прокуратура. Она может наложить на пристава административное взыскание, если он превысил допустимые сроки относительно возбуждения исполнительного производства, рассылки запросов в ведомства, а также несвоевременно отреагировал на запрос.

Владимир обращает внимание, что в его практике доля квартиросъемщиков среди неплательщиков составляет не менее 50%. Причем большинство должников мужчины. Интересно, что заемщики родом из бывшего СНГ (при этом имеющие прописку в России) берут в кредит большие суммы: 300—600 тыс. рублей — для них обычный размер ссуды в банке. «Исходя из последних судебных приказов, можно сказать, что в основном кредиты берет молодежь», — указывает Владимир.

80% людей, которые работают судебными приставами, — приезжие, отмечает Владимир. «95% сотрудников идут работать в службу судебных приставов сразу после окончания учебного заведения, — говорит он. — Мы предпочитаем брать кандидатов, имеющих высшее профессиональное образование по экономической либо юридической специальности».

При этом текучка среди судебных приставов, по оценкам нескольких опрошенных обозревателем Банки.ру экспертов, составляет около 50—70% в год.

«Не берите никогда кредит, живите так, как позволяет зарплата», — посоветовал мне на прощание судебный пристав-исполнитель Владимир.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru