Опять двойка
Фото: Inmagine.com

Финансовая дисциплина россиян не улучшается. Так, семейный бюджет ведут меньше трети из них, а оценки самих граждан в отношении своего уровня финансовой грамотности продолжают снижаться. Таковы результаты предоставленных порталу Банки.ру опросов Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) в 2008—2013 годах.

Несмотря на то что Минфин России время от времени рассказывает о ходе реализации программы «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», сограждане не стало тщательнее заботиться о деньгах и лучше разбираться в финансовых вопросах. Об этом свидетельствуют данные исследований НАФИ, предоставленных на эксклюзивной основе порталу Банки.ру. «Уровень финансовой дисциплинированности населения практически не меняется с 2009 года и остается низким», — отмечают эксперты НАФИ.

К ведению строгого письменного учета финансов отечественные семьи в большинстве своем остаются равнодушными. С 2009 года, по данным НАФИ, доля россиян, четко ведущих бюджет, увеличилась всего на один процентный пункт. Доля тех, кто не ведет учет и точно не знает объемы финансовых поступлений и расходов в семье за месяц, согласно последнему опросу НАФИ (есть в распоряжении портала Банки.ру), выросла по сравнению с 2008 года на 6 п. п. и составила к настоящему моменту 15%.

Правда, отмечают эксперты агентства, более распространенным становится учет семейных финансов, когда фиксируются не все доходы и расходы, но в целом у людей есть понимание, сколько денег поступило и потрачено. Таковых в этом году оказалось 53% — против 45% в 2008-м. «Традиционно практика максимально четкого и строго учета наиболее распространена среди семей с высокими доходами. Нестрогое ведение бюджета более типично для среднего и так называемого «предсреднего» класса, — комментируют эксперты НАФИ. — А отсутствие навыков и практики ведения учета семейных финансов в большей степени присуще представителям низкодоходных групп». Притом наиболее ответственна в плане ведения личного бюджета молодежь (18—24 года), проживающая в городах-миллионниках.

«Семейные бюджеты доходов и расходов ведут менее трети населения, при этом количество таких ответственных россиян за время кризиса сократилось почти наполовину, — отмечают исследователи. — Причины очевидны. Произошло снижение определенности и стабильности доходов людей и их планов. На текущий момент мы наблюдаем повышение покупательской активности, увеличение объемов кредитования населения. Однако при этом уровень финансовой грамотности остался низким». «С учетом уровня и скорости развития финансовых услуг в России, соответствующая грамотность населения находится на очень низком уровне, и улучшения происходят очень медленно, — соглашается главный исполнительный директор микрофинансовой компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. — Такая ситуация связана с тем, что никто централизованно, на государственном уровне этим не занимается. Передовые банки, МФО, страховые, инвестиционные и другие профильные компании при продвижении своих услуг разъясняют населению их особенности и преимущества. Но в масштабах России этого однозначно мало».

По информации руководителя социальных программ Ситибанка Татьяны Авраменко, россияне действительно не привыкли вести семейный бюджет. «Кроме того, многим еще и кажется, что их доходы не настолько значительные, чтобы заниматься сведением дебета с кредитом, — говорит Авраменко. — Но по сути ведение семейного бюджета — это планирование ежедневных трат с целью эффективного использования средств и их накопления. А еще это минимизация случайных, спонтанных покупок: вот этот аспект вообще мало кому приходится по душе, и ведение семейного бюджета воспринимается в результате как безрадостное занятие. Тем не менее именно благодаря ему можно понять, каким образом сбалансировать расходы, чтобы позволить себе то, что очень хочется». «Ведение семейного бюджета в нашем обществе не принято, непонятно, как это делать, а значит, кажется сложным и лишним действием, — полагает Бахвалов. — Хотя, по нашим оценкам, финансовое планирование помогает сократить ежемесячные траты на 10—30%».

Оптимистичнее смотрит на проблему директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли. «В настоящее время в России наблюдается активный рост числа пользователей современными банковскими услугами. Это прямое следствие повышения финансовой грамотности населения. Растет популярность использования банковских карт, в том числе кредитных, знание таких услуг, как ДБО и мобильный банкинг, многие россияне уже не хранят деньги под подушкой, а используют для сбережения вклады». Хорошего мнения о рациональности россиян и председатель правления микрофинансовой компании «МигКредит» Лора Файнзильберг. «Сегодня в подавляющем большинстве случаев заемщики прекрасно понимают цель займа и его структуру, включающую и график платежей. Они готовы принимать на себя финансовые обязательства, адекватно оценивают свое финансовое положение, а также имеют полное представление о том, из каких источников они будут погашать заем», — уверена Файнзильберг.

И тем не менее Ли согласен с тем, что уровень пользования россиян банковскими продуктами и услугами все еще достаточно низкий. «Одной из наиболее популярных банковских услуг до сих пор остается пластиковая карта для снятия зарплаты в банкомате, а также оплата услуг ЖКХ и другие обязательные платежи. Современные кредитные, депозитные и платежные продукты следуют за ними со значительным отставанием. Системами интернет-банка пользуются только 5% банковских клиентов. Из-за низкой финансовой грамотности люди не могут правильно выбирать выгодные для них финансовые продукты (например, дешевые кредиты) или даже становятся жертвами финансовых мошенников, — продолжает Ли. — Такие инвестиционные инструменты, как ПИФы и ОФБУ, ОМС, сберегательные сертификаты, мало кому известны. Количество активных инвесторов в фондовый рынок на сегодня не превышает 1—2% от всего экономически активного населения страны».

Среди основных причин, объясняющих отсутствие интереса россиян к строгому учету доходов и расходов, Ли назвал низкий уровень жизни большинства населения нашей страны, невысокие заработки, отсутствие накоплений, слабое знание банковских продуктов, отсутствие традиций ведения семейного бюджета и времени на планирование, а также низкий уровень финансовой грамотности. По словам старшего вице-президента по развитию банковских продуктов и маркетингу банка «Ренессанс Кредит» Дениса Власова, до кризиса 2008—2009 годов большее, чем сейчас, число россиян серьезно относилось к финансовому планированию. «Наши граждане активно пользовались долгосрочными кредитными продуктами банков — чаще оформляли автокредиты и ипотеку, — уточняет Власов. — После кризиса интервал финансового планирования у россиян существенно сократился. Поэтому в розничном кредитовании мы, например, наблюдаем смещение в сторону краткосрочных и среднесрочных продуктов — кредитов наличными, кредитных карт и POS-кредитов, которые не предполагают длительной долговой нагрузки».

Для того чтобы повысить финансовую грамотность населения, по общему мнению опрошенных порталом Банки.ру финансистов, нужно активно работать над повышением финансового образования молодежи начиная со школы и ломать устоявшиеся стереотипы финансового поведения. «Многие россияне старшего поколения оценивают финансистов как спекулянтов, не доверяют банкам в целом. Кроме этого, нужно научить граждан думать о будущем, самостоятельно планировать свои доходы и расходы, не ждать милости от государства, а самим обеспечивать себе финансовую стабильность и сейчас, и в старости», — резюмировал Ли.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru