Пока ЦБ не грянул

С октября ЦБ получил законодательное право ограничивать ставки по вкладам банков. Не дожидаясь пристального внимания регулятора, многие кредитные организации, имевшие депозиты с высокими ставками, уже объявили об их снижении. Некоторые банки признают, что на этот шаг их сподвиг именно регулятор.

Со 2 октября 2013 года Центробанк получил право ограничивать ставки по вкладам, если, по его мнению, действия кредитной организации нанесли вред вкладчикам. Согласно письму Банка России N 172-Т, регулятор имеет право ограничивать ставку и запрещать открывать банковские счета физлицам, если в деятельности кредитной организации обнаружены признаки высокой вовлеченности в проведение сомнительных операций.

Не секрет, что регулятор особенно пристально следит за банками, депозитные ставки которых на 2 процентных пункта превышают среднюю ставку десяти крупнейших кредитных организаций. «Например, по данным на конец сентября, 192 банка предлагали вклады в рублях по ставке свыше 11% годовых, что на 2 процентных пункта выше средней ставки по топ-10 банков, рассчитанной за последние три месяца, — говорил недавно Банки.ру заместитель председателя Банка России Михаил Сухов. — Банк России уделяет повышенное внимание анализу финансового состояния и деятельности всех данных банков».

Внеплановое снижение?

ЦБ лишь на прошлой неделе получил законодательное право снижать ставки и, по информации Банки.ру, еще не воспользовался им ни разу. Тем не менее некоторые банки с особо выгодными ставками по депозитам постарались пересмотреть свою тарифную политику еще до того, как ЦБ обратится к ним за разъяснениями.

В октябре о снижении ставок по вкладам свыше 11% годовых объявили Торговый Городской Банк, Росинтербанк, Бенифит-Банк, Джей энд Ти Банк, Плюс Банк, банки «Новопокровский», «Ростфинанс», «Уралсиб», «Воронеж», Кроссинвестбанк, Флексинвест Банк, «Банкирский Дом», Банк Проектного Финансирования и ОТП Банк.

В опрошенных Банки.ру кредитных организациях рассказали, что снизили ставки исходя из результатов мониторинга рыночной ситуации. Однако прямо или косвенно некоторые представители банков связали изменения процентной ставки с поправкой на регулятор.

Как пояснил начальник отдела развития розничного бизнеса Джей энд Ти Банка Андрей Чернышов, основная причина снижения процентных ставок по вкладам в банке — текущая ситуация на рынке вкладов физических лиц, на которую прямо влияет величина максимально разрешенной ставки ЦБ. «Каждые десять дней мы просматриваем мониторинг ЦБ по процентным ставкам вкладов крупнейших банков. Как правило, раз в месяц мы корректируем ставки по нашим вкладам. Ведь в случае существенного повышения ставок выше рыночных ЦБ может принять определенные меры. Мы же намерены поддерживать нашу безупречную репутацию», — пояснил Чернышов, добавив, что в настоящее время, например, максимальная процентная ставка по вкладу «Магнус» в банке составляет 11,5% годовых. При этом ставки по данному вкладу в текущем году понижаются уже второй раз (в январе ставка также менялась — с 12,5% до 12%).

По словам председателя правления ФлексБанка Марины Мишурис, корректируя ставки, банк учитывает свою потребность в привлечении средств физических лиц. «При этом оцениваются показатели рынка и принимается во внимание индикатор, который публикует Центробанк, — подчеркивает собеседница. — ФлексБанк, безусловно, учитывает мнение Банка России по данному вопросу: мы понимаем, что регулятор внимательно следит за уровнем ставок на рынке депозитов, чтобы предотвратить ситуации, когда банк, завлекая клиентов крайне высокими ставками, набирает депозиты населения, а потом не может исполнить своих обязательств. ФлексБанк старается выстраивать свою политику по ставкам таким образом, чтобы мнение ЦБ было учтено».

Мишурис не исключает, что до конца года ставки по вкладам также будут скорректированы. «Учитывая, что на размер ставок влияют сразу несколько факторов, изменение любого из них может повлечь за собой изменение ставок: как в большую, так и в меньшую сторону, — говорит она. — Это касается и внутренних внутрибанковских факторов, и глобальных, влияющих на депозитную политику банков в целом».

Впрочем, в некоторых банках отметили, что изменения по вкладам связаны с внутренней политикой кредитных организаций.

Руководитель управления разработки банковских продуктов и услуг Росинтербанка Екатерина Демидова сообщила, что снижение процентных ставок связано с изменением в политике управления ликвидностью банка. «До конца 2013 года принципиального изменения ставок не прогнозируется, акцент будет сделан на улучшении условий и запуске новых продуктов, что соответствует главным принципам депозитной политики», — рассказала Демидова.

«В плане привлечения вкладов физлиц мы сейчас чуть-чуть темп снизим, — признал предправления КРК Банка Максим Соболев. — Мы ведь привлекаем деньги под определенные программы кредитования. Действительно, в данный момент ряд потенциальных заемщиков перенесли сделки, и дополнительные средства нам не нужны. Ресурсов на текущую деятельность у нас достаточно. Но мы в депозитном рынке и комфортно в нем себя чувствуем. При этом мы смотрим, где и как дешевле привлечь пассивы. Так, мы имеем определенные договоренности с юрлицами, чьи депозиты крупнее, и их привлечение нам обходится дешевле».

Планируют снижение ставок и в Национальном Банке Развития Бизнеса. Однако, когда точно это произойдет и на сколько процентных пунктов будут изменены ставки, в банке уточнить отказались. По данным Банки.ру, вклад «Золотая осень» вышеупомянутого банка имеет максимальную ставку (12,5% годовых при внесении от 10 тыс. рублей на срок от 731 дня) из всех кредитных организаций, внесенных в базу портала.

В свою очередь, Темпбанк, имеющий до недавних пор в линейке сразу три вклада по ставке выше 11%, с сегодняшнего дня отказывается от вклада «24» под 12% годовых, а по вкладам «На ваших условиях» и «Капитал плюс» (12% и 11,7% соответственно) обещает снизить ставки до 11,5% и 11%. Об этом обозревателю Банки.ру рассказали в самой кредитной организации.

Не исключают снижения ставок и в Трансстройбанке, в том числе по новой линейке вкладов, которая была введена со 2 сентября 2013 года. Максимальная процентная ставка в банке предлагается по вкладу «Осенний доход» — до 29 ноября его можно открыть под 11,7% годовых при внесении от полумиллиона рублей на 547 дней.

Руководитель сектора аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Ушева объясняет тенденцию двумя причинами — требованиями ЦБ ограничить ставки по вкладам и ограничением темпов роста розничного кредитования.

«Банки, которые ранее привлекали средства от населения под ставки свыше 11% в рублях, сейчас активно корректируют проценты в сторону понижения. Тем не менее еще остались вклады с привлекательными ставками (около 12% годовых), но это в основном сезонные предложения. По сезонным «новогодним» вкладам ставки, скорее всего, не превысят 11% годовых», — комментирует Ушева.

Стойкое убеждение

Между тем далеко не все кредитные организации с максимальными процентными ставками по вкладам решили подстраховаться.

Так, второй «золотой призер» базы Банки.ру — Русский Земельный Банк — со ставкой 12,5% (от 100 тыс. рублей на 1 098 дней) по вкладу «Для своих» не планирует в ближайшее время менять условия по данному продукту. Не планируется снижение ставок и в Интерактивном Банке. Сейчас по его вкладу «Большой» действует ставка 12,01%. Впрочем, он уже снижал по этому депозиту ставку с 12,2% в середине августа. Источник, близкий к кредитной организации, сообщает, что летнее изменение условий по вкладу, скорее всего, было сопряжено с грядущим получением Центробанком права на ограничение ставок.

Как указывает и. о. председателя правления банка «Финам» Ирина Кулемина, кредитная организация старается исполнять рекомендации ЦБ относительно непревышения средней ставки десяти крупнейших по объему привлечения вкладов физлиц банков. «Естественно, банк не сможет нарушать нормативный акт регулятора об ограничении ставки, когда такой акт будет регулятором выпущен, — говорит Кулемина. — В ближайших планах изменение ставки не стоит, если не будет предписания от регулятора». Напомним, что сейчас в Финам Банке действует вклад «Максимум +» под 12% годовых при безналичном взносе первоначальной суммы от 10 тыс. рублей на 731 день.

Банк «Еврокоммерц» также не планирует изменений в своей линейке вкладов. Как указывают в самом банке, депозитная политика на осень уже сформирована. В частности, она включает в себя девять вкладов, по восьми из которых ставка превышает 11,5%, четыре вклада при этом относятся к сезонным осенним предложениям и, как отмечают в банке, могут быть продлены максимум до середины ноября.

Нежелание изменять депозитную политику, даже имея шанс обратить на себя взор регулятора, кредитные организации объясняют по-разному. Кто-то говорит, что обновленная линейка вкладов с повышенными ставками была внедрена только недавно и клиенты не одобрят ее пересмотра в ближайшее время, кто-то указывает на большое количество уже распечатанных рекламных материалов, которые нет смысла перепечатывать заново при изменении ставки, а кто-то считает, что новые полномочия ЦБ не дают ему права вето.

«Новое право Центробанка довольно «мягкое», — комментирует банкир, пожелавший остаться неизвестным. — То есть прямое жесткое ограничение по ставке Банк России наложить на банк не может. Хотя регулятор уже и заставил большинство банков ввести самоограничения, выслав им рекомендации снизить темпы привлечения средств у населения. Чтобы не идти на конфликт, банки приняли во внимание рекомендации, некоторые даже перестали принимать вклады. Я ожидаю, что многие снизят сейчас ставки, чтобы опять-таки не вызвать недовольство регулятора», — заключает собеседник.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Анна БРЫТКОВА, Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru