Недавний крах банка «Пушкино» ощутил даже Сбербанк, где образовались дополнительные очереди из вкладчиков прогоревшей кредитной организации. Портал Банки.ру решил разобраться, как должна работать процедура возмещения по вкладам банков-банкротов и кому она приносит выгоду.
В последние пару лет «точечные» банкротства банков уже никого не удивляют. Рука ЦБ один за другим приостанавливает деятельность как небольших региональных, так и довольно крупных общероссийских банков. При этом Агентство по страхованию вкладов (АСВ) работает весьма эффективно: клиентам уходящих с рынка банков жаловаться не приходится. Жесткие сроки возврата вкладов, четкие инструкции по погашению кредитов — все это отработано уже не на одном банкроте. С готовностью присоединяются к деятельности АСВ и коммерческие банки, которые становятся банками-агентами, помогая вкладчикам ликвидируемых кредитных организаций получить свои деньги. Одни банки таким образом расширяют сеть, другие идут на участие в страховом возмещении вкладов «погибших» конкурентов ради эксперимента.
Агентурная сеть
Выплаты страхового возмещения вкладчикам ликвидируемого банка по закону должны начинаться не позднее чем через 14 дней после отзыва у банка лицензии. Это самые короткие сроки в мире. Для этого клиенту просто нужно подать заявление в банк-агент и там же впоследствии получить деньги. АСВ приходится попотеть: конкурс по выбору банков-агентов проводится в течение 5—7 дней со дня отзыва лицензии. В то же время именно такие сжатые сроки уже много раз позволяли избежать массовой паники среди россиян после очередного банковского банкротства.
По правилам банки-агенты отбираются на конкурсной основе. Как рассказали в АСВ, среди основных критериев отбора — максимальный географический охват для создания вкладчикам комфортных условий получения страхового возмещения (офисы банков-агентов должны находиться максимально близко к тем, в которых вкладчики размещали сбережения) при минимальных затратах на организацию таких выплат.
«Для участия в конкурсе банки предоставляют заявку по форме, установленной АСВ, в которой учитываются показатели деятельности банка, география сети, опыт участия в аналогичных проектах по выплатам и ряд других показателей, — поясняет заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко. — На основании сравнения данных заявок АСВ выбирает банк (или несколько банков) для проведения выплат вкладчикам банка, у которого отозвана лицензия. При этом действует система конкурсного отбора, с которой при желании можно ознакомиться на сайте АСВ». Отметим, что ВТБ 24, как и Сбербанк, являлся банком-агентом для недавно обанкротившегося «Пушкино».
«Мы понимаем, что отзыв лицензии у банка — стресс для любого его вкладчика, поэтому стремимся создать максимально удобные условия при выплате страхового возмещения, — поясняют в АСВ. — А для заемщиков обанкротившегося банка ничего не меняется. С отзывом лицензии у них не исчезает обязанность (как думают некоторые) платить банку и дальше зафиксированные в кредитном договоре платежи».
Перехват вкладчиков
У вкладчиков есть право выбора: забрать страховое возмещение наличными деньгами, перевести их в любой другой банк либо оставить в банке-агенте. Как показывает практика АСВ, до 60% вкладчиков, пришедших за получением страхового возмещения, принимает решение оставить свой вклад в банке-агенте. Таким образом, банки-агенты расширяют ресурсную базу. И не только.
По словам директора департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-Банка Александра Базанова, решение об участии в конкурсах на выбор банка-агента принималось в тот момент, когда банк уже имел прочные позиции в корпоративном сегменте. Обладая опытом обслуживания широкой базы физических лиц — сотрудников корпоративных клиентов, НОМОС-Банк работал над увеличением своей доли на розничном рынке. «Наряду с опытом работы с частными клиентами нашим преимуществом было то, что мы являлись крупным и устойчивым банком, с хорошей историей и развитой филиальной сетью, — поясняет эксперт. — Мы стремились заявить о себе на рынке, нарастить базу потенциальных клиентов и доказать, что умеем оперативно и качественно решать любые задачи в короткие сроки».
Отметим, что НОМОС-Банк являлся банком-агентом АСВ по оздоровлению ушедших с рынка Мира-Банка, Галабанка, Петро-Аэро-Банка, Поволжского Немецкого Банка, банков «МИБ», «Вымпел», «Русич». Также в 2008 году на полное банковское обслуживание приняты все клиенты — физические лица банка «Московский Капитал» — по договорам банковского вклада и банковского счета при безусловном соблюдении заключенных договоров, включая процентные ставки по вкладам и сроки их размещения.
«У нас ранее никогда не было подобного опыта — во многом это было связано с достаточно сложным процессом страховых выплат и необходимостью значительных доработок информационных систем. Поэтому долгое время мы отказывались от участия в конкурсах, проводимых АСВ», — рассказывает начальник отдела развития депозитных продуктов Альфа-Банка Марина Надточий. В итоге в банке решили, что у клиентов должна быть возможность осуществления страховых выплат. «Основной мотивацией для банков в данном случае, конечно, являются новые клиенты, которые могут стать клиентами банка-агента», — подчеркивает Надточий.
С 2012 года Альфа-Банк регулярно участвовал в конкурсах, но лишь в августе 2013-го впервые получил право на страховые выплаты клиентам Одинбанка. Впоследствии банк победил в конкурсах на выплаты вкладчикам Трансинвестбанка, Бизнесбанка и банка «Басманный», а также принимал участие в оздоровлении банка «Северная Казна».
Лучше быстро, чем никогда
Процедура выплат страхового возмещения максимально упрощена и, как правило, занимает несколько минут. Вкладчику с паспортом необходимо обратиться в банк-агент, уполномоченный АСВ выплачивать страховку. Работник банка-агента проверит, действительно ли посетитель включен в реестр страховых выплат. Затем ему нужно лишь подписать заявление и получить страховку.
Как рассказали порталу Банки.ру в АСВ зачастую люди приходят за своими вкладами в первые дни выплат. Это наиболее напряженный период работы для банков-агентов. Потом число обращений резко сокращается и уже через две недели сходит на нет. Многие просто не знают, что выплаты продолжаются довольно долго: страховку можно получить в любое удобное время, пока идет ликвидация банка, а она продолжается около двух лет.
Вкладчикам с крупными суммами (свыше 700 тыс. рублей) после выплаты возмещения следует непосредственно в офисе банка-агента оформить требование на оставшуюся непогашенной часть банковского вклада для включения в реестр требований кредиторов. Расчеты с кредиторами первой очереди, к которым как раз относятся такие вкладчики, осуществляются в ходе ликвидации банка.
Что касается банков-агентов и того, насколько они довольны результатом своего участия в конкурсах АСВ, здесь мнения разнятся. По словам Александра Базанова из НОМОС-Банка, несомненно, это принесло банку расширение клиентской базы и привлечение новых клиентов, многие из которых до сих пор обслуживаются в этой кредитной организации. С ним согласна и Мария Саенко: «В процессе обслуживания клиентам предлагаются наши депозитные продукты, в результате многие получатели выплат становятся клиентами ВТБ 24».
А вот по словам Марины Надточий из Альфа-Банка, результат осуществления страховых выплат на данный момент оценить сложно. «Для нас это пока некоторый пилотный проект — есть как положительные, так и отрицательные моменты, — говорит она. — Поведение вкладчиков каждого из ликвидируемых банков отличается друг от друга».
Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru
