Отклонение от проекта

«Народный рейтинг» Банки.ру в последние дни все больше утопает в отзывах недовольных клиентов Банка Проектного Финансирования (БПФ). Дело в том, что банк не выдает своим вкладчикам причитающиеся им деньги. Портал Банки.ру разбирался в причинах проблем БПФ, входящего в топ-200 крупнейших кредитных организаций страны.

Проблемы при выдаче начисленных по вкладу процентов у Банка Проектного Финансирования начались еще в начале месяца. 9 ноября 2013 года форумчанин Банки.ру под ником pr182 писал в «Народном рейтинге» портала: «Я 02.08.2010 года в Банке Проектного Финансирования в офисе «Триумфальный» открыл вклад «Заботливый» (договор № 21725) на срок 700 дней под 9% годовых до 02.07.2012 с последующей автоматической пролонгацией. Сегодня, 09.11.2013, приехал, чтобы закрыть вклад и получить назад деньги с процентами. Проценты по вкладу мне начислили только по 02.07 2012, а вклад со 02.07.2012 по 09.11.2013 по выписке, вопреки условиям договора о пролонгации, был положен под 1% годовых, да еще со штрафными санкциями за досрочное снятие, что противоречит условиям договора».

Кредитная организация отреагировала оперативно, предложив клиенту получить вклад с причитающимися процентами в любое удобное время и сославшись на технический характер возникшей проблемы. Однако не всем авторам схожих отзывов повезло так же.

Из-за технических проблем утром 7 и 15 ноября в режиме консультирования клиентов работали допофисы «Белорусский» и «Мытищи», в период с 27 по 29 ноября 2013 года в режиме консультирования клиентов работает допофис «Комсомольский». А с вечера 21 ноября почти сутки не работал допофис «Гостиный двор» — в связи с визитом президента России Владимира Путина в торгово-выставочный комплекс, где располагается этот офис.

В офисы и колл-центр банка дозвониться достаточно проблематично. На данный момент при объяснении затруднений с выдачей вкладов сотрудники кредитной организации ссылаются не на технические сбои, а на отсутствие денег в кассе. О подобной проблеме порталу Банки.ру заявили при звонке в допофисы «Митино», «Белорусский», «Якиманка». «Сегодня снять деньги со счета вклада не получится, потому что у нас два дня инкассаторов не было, — рассказала сотрудница допофиса «Белорусский». — Деньги нам не привозили, у нас уже вчера до обеда все закончилось. Мы сейчас очень ждем инкассаторов. Приедут они сегодня или нет, неизвестно. Вы лучше позванивайте, узнавайте. Но, в принципе, инкассация может и в другой офис приехать, вам необязательно снимать деньги в офисе, в котором вы открывали вклад, у нас общая база».

Тем не менее в банке заверяют, что открыть счет или вклад сейчас можно в любом офисе без задержек.

«Задержка инкассации более чем на один день — это уже ненормально, — комментирует представитель одного крупного банка на условиях анонимности. — Чрезвычайной ситуацией считается опоздание инкассаторов даже на два часа. Допустимо, если сломались одна-две инкассаторских машины, не доехав до двух офисов банка. Но если они не доехали до всех офисов банка и эта ситуация продолжается не первый день, то такой ход событий больше похож на отговорку».

Отсутствие денег в кассе БПФ наблюдается уже как минимум три дня. Так, форумчанин Банки.ру ek2012 совсем недавно в своем отзыве писал: «Являюсь клиентом банка несколько лет. 25.11.13 позвонил на 8 (800) 100 99 55, заказал закрытие вклада с выдачей денег в офисе банка на Курской (Земляной Вал, 44) с получением 26.11.13 после 17:00. Сегодня деньги не выдали, сказали, что в кассе денег нет, перенесли выдачу на 28.11.13, на вторую половину дня. Передо мной стоял мужчина — ему деньги также не выдали по той же причине».

Клиентов банка также возмущает, что сотрудники БПФ отказываются безналично перечислять суммы вклада или процентов на счета в других банках. Но «безналичные» проблемы банка можно списать на недавний отзыв лицензии у Мастер-Банка. Ведь, как известно, БПФ обслуживался на процессинге «Мастера». После того как Мастер-Банк прекратил свою деятельность, у БПФ, в частности, возникли временные проблемы в обслуживании пластиковых карт в банкоматах и торгово-сервисных предприятиях.

28 ноября Forbes со ссылкой на начальника управления по связям с общественностью БПФ Алену Власову сообщил, что Сбербанк отказался принять БПФ на обслуживание по процессингу. Так случилось со всеми остальными небольшими банками, процессинг которых осуществлялся через Мастер-Банк. «Не сложилось», — прокомментировала Власова Forbes, заметив, что БПФ в настоящий момент ищет партнера по процессингу.

Существующим проблемам банка предшествовало значительное снижение ставок по доходным продуктам. Например, на прошлой неделе БПФ снизил максимальную ставку по предлагаемым им сберегательным сертификатам более чем на 4 процентных пункта — с 13,25% до 8,5% годовых. Напомним, что сберегательные сертификаты по этой ставке банк начал предлагать в середине августа текущего года.

Кроме того, за последние три месяца банк понизил ставки сразу по нескольким депозитам. Так, с сентября 2013 года максимальная ставка по вкладу «БПФ+» в рублях снижалась несколько раз и в результате упала с 11,5% до 8,5%, по вкладам «ОСАГО» и «БПФ+» в валюте ставка снизилась с 5,5% до 2%.

Среди предыдущих акционеров банка можно выделить бывшего президента биржи РТС (объединена с ММВБ) Олега Сафонова, который до мая текущего года контролировал свыше 50% акций учреждения. До работы на бирже Сафонов работал заместителем председателя правления «Союзавиакосмоса» (лицензия у банка была отозвана в 1999 году за неспособность выполнять обязательства перед клиентами) и Оргрэсбанка (в 2006-м был продан шведской банковской группе Nordea). В 2009 году совладельцем банка был Александр Плющенко, который ныне является председателем совета директоров небольшого столичного Квота-Банка.

На текущий момент у БПФ десять акционеров. Наиболее существенные доли у Татьяны Казанцевой (19%), Вячеслава Чибасова (18,7%), Василия Жилкина (18,5%). Доля других акционеров в капитале банка не превышает 10%.

Cейчас у банка 22 отделения в Москве и Московской области, шесть кредитно-кассовых офисов в таких городах, как Новосибирск, Санкт-Петербург, Махачкала, Томск и Горно-Алтайск, а также около 40 собственных банкоматов. Численность персонала БПФ — около 350 человек. Банк выпустил свыше 11 тыс. пластиковых карт Visa и MasterCard.

БПФ находился на обслуживании в процессинговом центре лишившегося неделю назад лицензии Мастер-Банка. Кредитная организация обслуживает более 6 тыс. корпоративных клиентов, среди которых преобладают предприятия торговли и общепита, транспорта и связи, строительные компании и производители стройматериалов, а также компании легкой промышленности. По данным СПАРК, банк обслуживает такие предприятия, как ОАО «Московское речное пароходство», ОАО «ИЦ «Ангара», ОАО «Проминвест», ОАО «Планета», ОАО «Прайм Солар», ОАО «ПрофТехРесурс М».

Активы банка на 1 ноября 2013 года составляют 30 млрд рублей, капитал — 3,68 млрд, убытки за десять месяцев 2013 года — 288 млн, депозиты физлиц — 15,9 млрд, средства корпоративных клиентов — 4,4 млрд. Убыток был получен банком в октябре, до этого БПФ показывал прибыли. Основной источник средств для роста и фондирования кредитного портфеля — депозиты физлиц, их доля в пассивах составляет 52%. Банк характеризуется высоким уровнем зависимости от физлиц: общий объем депозитов — 15,9 млрд рублей. В октябре банк показывает небольшой отток вкладов населения — последствие недавнего снижения ставок по вкладам на 2—4%.

Особенностью Банка Проектного Финансирования является значительный объем вложений в ценные бумаги (29% активов), в том числе вложения в акции и ПИФы. Часть портфеля используется как инструмент привлечения ликвидности от ЦБ (операции РЕПО). Кредитный портфель (15,7 млрд) на 95% представлен корпоративными кредитами. Просрочка показана на уровне 1%. По МСФО за 2012 год около 40% портфеля выдано компаниям, занимающимся финансовой деятельностью, а также девелопментом. Портфель обладает достаточно высоким уровнем концентрации (на десять крупнейших заемщиков приходится около 34% всех кредитов). Примерно по 50% портфеля выдано крупным предприятиям и малому бизнесу. 90% от всего объема кредитов имеют признаки обесценения (нестандартные ссуды).

Портфель долгосрочный (60% ссуд — на срок свыше одного года). Клиентская база очень небольшая (3,5% пассивов), обороты по счетам клиентов (без учета брокерских и биржевых операций) составляют 10—12 млрд рублей ежемесячно. Модель бизнеса БПФ — массированное привлечение депозитов физлиц, вкладывание их в кредиты предприятиям (в том числе финансовым компаниям и девелопменту).

Уровень ликвидности ниже нормы. Доля высоколиквидных активов снизилась в последние месяцы и составляет 3—5% нетто-активов. Банк в октябре резко увеличил объемы привлечения дополнительной ликвидности на рынке межбанковских кредитов (с 15—20 млрд рублей ежемесячно до 90 млрд). Почти весь объем привлечения — от Банка России по операциям РЕПО (под залог ценных бумаг).

По результатам анализа, проведенного экспертами портала Банки.ру, БПФ показывает ухудшение уровня ликвидности последние месяцы. Высокая зависимость от средств физлиц и рынка МБК наряду с «тяжелым» кредитным портфелем и низким уровнем ликвидности может стать причиной неплатежей. Особая опасность — набег вкладчиков в условиях негативного информационного фона на рынке.

Стоит отметить, что за год у банка достаточно сильно снизился норматив мгновенной ликвидности (с 47,4% до 28,1%). Норматив мгновенной ликвидности Н2 ограничивает риск потери банком платежеспособности в течение одного дня. Это отношение активов, которые банк может реализовать в течение одного календарного дня, к обязательствам самого банка, которые он должен исполнить (или от него могут потребовать исполнить) в течение одного календарного дня. Например, текущие и расчетные счета клиентов, депозиты до востребования, однодневные межбанковские займы. Эти обязательства берутся в расчет скорректированными на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме банков-клиентов) до востребования. Минимальное значение Н2, установленное ЦБ, — 15%. Так вот, у БПФ наряду с низким нормативом достаточности капитала в размере 12,5% проблемы также и с текущей ликвидностью.

В Банке Проектного Финансирования от любых комментариев отказались, пояснив, что сейчас готовится официальный пресс-релиз со всеми необходимыми пояснениями.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Рамиль ШАРАПОВ, Вячеслав ПУТИЛОВСКИЙ, Banki.ru