Как выяснил портал Банки.ру, в России действует не менее десятка компаний, обещающих заемщикам погасить за них кредиты, взяв за это 25—30% от суммы задолженности перед банками. В этих компаниях уверяют, что получают доход от вложений в МФО. Однако эксперты считают, что в реальности такие структуры зарабатывают на другом, а речь идет о финансовых пирамидах.
«Мы не сошли с ума. Мы не занимаемся благотворительностью. Мы платим кредит за вас. Всего 25% от суммы, и это не шутка! ООО «МБС Финанс». Позвони и узнай подробности». Такое рекламное объявление недавно начала распространять ярославская компания «МБС Финанс». В рекламе также есть телефон компании для бесплатных звонков по России, который соответствует номеру, указанному на официальном сайте «МБС Финанс».
В колл-центре компании разъясняют, что «МБС Финанс» предоставляет услугу по софинансированию кредитов. «Если у вас уже есть кредит, взятый в другом банке, на сумму более 30 тысяч рублей сроком более года и при этом вы не имеете по нему задолженности свыше трех месяцев, то мы можем заключить с вами договор, — любезно сообщает оператор. — Например, если вы брали кредит на 100 тысяч рублей, вы нам выплачиваете единовременно при заключении договора 25% от общей суммы кредита. Потом мы будем гасить ваш кредит. Сначала ежемесячно по срокам, которые указаны в вашем договоре с банком о данном кредите». Потом, если будет такая возможность, в компании обещают погасить кредит досрочно. «Больше вы не будете должны денег ни нам, ни вашему банку», — уверяют в колл-центре.
«МБС Финанс» как финансовый агент заключает с клиентом договор финансирования. При этом банку уведомление о смене заемщика и передаче обязанностей по выплате долга не отправляется.
По словам юристов, изучивших договоры с «МБС Финанс», данные документы в реальности не доказывают права перехода задолженности и обязанности ее выплаты от одного лица к другому. То есть заемщик юридически остается должен банку, а с «МБС Финанс» кредитная организация ничего требовать не может. У клиента остается только расписка о том, что он заплатил «МБС Финанс» некую сумму.
В колл-центре «МБС Финанс» объяснили, что квитанция выдается на сумму, составляющую 25% от остатка задолженности банку. Для оформления договора нужно предоставить «МБС Финанс» паспорт, ИНН (если есть), свидетельство пенсионного страхования, кредитный договор с банком, выписку по счету от банка и квитанции, свидетельствующие о внесении платежей по кредиту (в доказательство отсутствия просрочки более трех месяцев).
«МБС Финанс», как заверяют операторы колл-центра этой компании, вкладывает полученные деньги под проценты в ООО «Микрозайм» — микрофинансовую организацию (МФО), которая выдает микрозаймы населению.
Сама «МБС Финанс», согласно «СПАРК-Интерфакс», зарегистрирована в прошлом году. Отрасль, в которой, по данным Единого государственного реестра юридических лиц, она работает, — «распиловка и строгание древесины; пропитка древесины». Что касается ООО «Микрозайм», то в официальном реестре МФО и в «СПАРК-Интерфакс» значится несколько компаний с таким названием, действующих по данной схеме. Причем в поисковых системах выскакивают еще несколько компаний, «в списках не значащихся». С каким именно ООО «Микрозайм» работает «МБС Финанс», в колл-центре компании не уточнили.
О работе по такой же схеме заявляют еще в десятке компаний. Например, в Первой брокерской компании, финансовой компании «Крокус», компании «Коррсвязь», Бюро кредитных решений.
Более того, в конце ноября крупные банки обратились к главе Банка России Эльвире Набиуллиной с просьбой разобраться в действиях компании «Древпром» (действует по той же схеме, что и «МБС Финанс»), подозревая, что здесь есть опасность появления финансовой пирамиды. Как заявлял в интервью агентству «Прайм» заместитель министра финансов России Алексей Моисеев, МВД может провести проверку деятельности ООО «Древпром» на предмет создания финансовой пирамиды.
«По данной схеме, по моим данным, в российских регионах уже работает около десятка компаний. Существует риск возникновения пирамиды, а затем, соответственно, ее крушения, — комментирует директор по продажам дирекции клиентских центров Лето Банка Андрей Зубенко. — Если скупщики задолженности наберут большое количество средств, а потом разом перестанут вносить платежи за заемщиков, проблемы возникнут и у банков, и у клиентов».
На данный момент, по информации Зубенко, все эти компании своевременно совершают платежи по кредитам за «своих» заемщиков в банках. «Но если они прекратят это делать или нарушат график платежей, претензии со стороны кредитора будут предъявляться заемщикам, — предупреждает он. — Судя по тем договорам, которые «МБС Финанс» заключает с заемщиками, банк не оповещается о смене должника. Следовательно, ответственность за погашение кредита продолжает лежать на заемщике».
Зубенко объяснил, что банки начнут взыскивать деньги с заемщиков, которые не будут понимать, на каком основании к ним предъявляются претензии. И заемщик, во всяком случае, до тех пор, пока не выяснит ситуацию, платить ничего банку не будет.
«Начнутся многочисленные и многосторонние судебные разбирательства, и завершатся они в большинстве случаев в пользу банков. Но период может быть долгим — у банков может существенно возрасти просрочка по кредитам», — полагает Зубенко. Он считает, что банки при предоставлении кредита обязательно должны предупреждать заемщиков, что передавать кому бы то ни было права погашать их задолженность опасно. «Если заемщики все-таки так поступают, то они должны официально предупредить об этом кредитора, передав право погашать долги на законных основаниях», — предупреждает представитель Лето Банка.
Президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута уверен, что «МБС Финанс», «Древпром» и аналогичные компании на самом деле не работают по описанным схемам, то есть ни в какие МФО деньги не вкладывают.
«Если компания говорит, что вкладывает деньги в МФО, это вовсе не означает, что она на самом деле их туда вкладывает, — говорит Мамута. — Более того, я уверен, что такая информация, притом предоставленная операторами колл-центра, дается специально, чтобы объяснить клиентам, каким образом зарабатываются деньги».
На самом деле, по словам Мамуты, схема нерабочая даже с экономической точки зрения. «Никакие подобные вложения не могут компаниям, обещающим заемщикам выплатить задолженность за 25%, окупиться и принести прибыль. Рентабельность большинства официальных МФО (зарегистрированных в реестре) не превышает 20%, поскольку кроме процентов по займам нужно учитывать еще и риск невозврата, — рассказывает президент НАУМИР. — Мы сами разбирались с одной компанией, которая расклеивала в метро объявления, схожие по содержанию с обещаниями «МБС Финанс». Своим клиентам представители той компании заявляли, что вкладывают деньги в МФО и благодаря этому доходность по инвестициям составляет 120% годовых. Это экономически нереально».
Мамута уточнил, что даже если бы такая микрофинансовая компания существовала, она была бы исключена из официального реестра МФО за нарушение правил привлечения средств физических лиц. «Так что я склонен предположить, что с этими деньгами происходитчто-то иное», — заключил президент НАУМИР.
Юлия ПОЛЯКОВА, Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
«Мы не сошли с ума. Мы не занимаемся благотворительностью. Мы платим кредит за вас. Всего 25% от суммы, и это не шутка! ООО «МБС Финанс». Позвони и узнай подробности». Такое рекламное объявление недавно начала распространять ярославская компания «МБС Финанс». В рекламе также есть телефон компании для бесплатных звонков по России, который соответствует номеру, указанному на официальном сайте «МБС Финанс».
В колл-центре компании разъясняют, что «МБС Финанс» предоставляет услугу по софинансированию кредитов. «Если у вас уже есть кредит, взятый в другом банке, на сумму более 30 тысяч рублей сроком более года и при этом вы не имеете по нему задолженности свыше трех месяцев, то мы можем заключить с вами договор, — любезно сообщает оператор. — Например, если вы брали кредит на 100 тысяч рублей, вы нам выплачиваете единовременно при заключении договора 25% от общей суммы кредита. Потом мы будем гасить ваш кредит. Сначала ежемесячно по срокам, которые указаны в вашем договоре с банком о данном кредите». Потом, если будет такая возможность, в компании обещают погасить кредит досрочно. «Больше вы не будете должны денег ни нам, ни вашему банку», — уверяют в колл-центре.
«МБС Финанс» как финансовый агент заключает с клиентом договор финансирования. При этом банку уведомление о смене заемщика и передаче обязанностей по выплате долга не отправляется.
По словам юристов, изучивших договоры с «МБС Финанс», данные документы в реальности не доказывают права перехода задолженности и обязанности ее выплаты от одного лица к другому. То есть заемщик юридически остается должен банку, а с «МБС Финанс» кредитная организация ничего требовать не может. У клиента остается только расписка о том, что он заплатил «МБС Финанс» некую сумму.
В колл-центре «МБС Финанс» объяснили, что квитанция выдается на сумму, составляющую 25% от остатка задолженности банку. Для оформления договора нужно предоставить «МБС Финанс» паспорт, ИНН (если есть), свидетельство пенсионного страхования, кредитный договор с банком, выписку по счету от банка и квитанции, свидетельствующие о внесении платежей по кредиту (в доказательство отсутствия просрочки более трех месяцев).
«МБС Финанс», как заверяют операторы колл-центра этой компании, вкладывает полученные деньги под проценты в ООО «Микрозайм» — микрофинансовую организацию (МФО), которая выдает микрозаймы населению.
Сама «МБС Финанс», согласно «СПАРК-Интерфакс», зарегистрирована в прошлом году. Отрасль, в которой, по данным Единого государственного реестра юридических лиц, она работает, — «распиловка и строгание древесины; пропитка древесины». Что касается ООО «Микрозайм», то в официальном реестре МФО и в «СПАРК-Интерфакс» значится несколько компаний с таким названием, действующих по данной схеме. Причем в поисковых системах выскакивают еще несколько компаний, «в списках не значащихся». С каким именно ООО «Микрозайм» работает «МБС Финанс», в колл-центре компании не уточнили.
О работе по такой же схеме заявляют еще в десятке компаний. Например, в Первой брокерской компании, финансовой компании «Крокус», компании «Коррсвязь», Бюро кредитных решений.
Более того, в конце ноября крупные банки обратились к главе Банка России Эльвире Набиуллиной с просьбой разобраться в действиях компании «Древпром» (действует по той же схеме, что и «МБС Финанс»), подозревая, что здесь есть опасность появления финансовой пирамиды. Как заявлял в интервью агентству «Прайм» заместитель министра финансов России Алексей Моисеев, МВД может провести проверку деятельности ООО «Древпром» на предмет создания финансовой пирамиды.
«По данной схеме, по моим данным, в российских регионах уже работает около десятка компаний. Существует риск возникновения пирамиды, а затем, соответственно, ее крушения, — комментирует директор по продажам дирекции клиентских центров Лето Банка Андрей Зубенко. — Если скупщики задолженности наберут большое количество средств, а потом разом перестанут вносить платежи за заемщиков, проблемы возникнут и у банков, и у клиентов».
На данный момент, по информации Зубенко, все эти компании своевременно совершают платежи по кредитам за «своих» заемщиков в банках. «Но если они прекратят это делать или нарушат график платежей, претензии со стороны кредитора будут предъявляться заемщикам, — предупреждает он. — Судя по тем договорам, которые «МБС Финанс» заключает с заемщиками, банк не оповещается о смене должника. Следовательно, ответственность за погашение кредита продолжает лежать на заемщике».
Зубенко объяснил, что банки начнут взыскивать деньги с заемщиков, которые не будут понимать, на каком основании к ним предъявляются претензии. И заемщик, во всяком случае, до тех пор, пока не выяснит ситуацию, платить ничего банку не будет.
«Начнутся многочисленные и многосторонние судебные разбирательства, и завершатся они в большинстве случаев в пользу банков. Но период может быть долгим — у банков может существенно возрасти просрочка по кредитам», — полагает Зубенко. Он считает, что банки при предоставлении кредита обязательно должны предупреждать заемщиков, что передавать кому бы то ни было права погашать их задолженность опасно. «Если заемщики все-таки так поступают, то они должны официально предупредить об этом кредитора, передав право погашать долги на законных основаниях», — предупреждает представитель Лето Банка.
Президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута уверен, что «МБС Финанс», «Древпром» и аналогичные компании на самом деле не работают по описанным схемам, то есть ни в какие МФО деньги не вкладывают.
«Если компания говорит, что вкладывает деньги в МФО, это вовсе не означает, что она на самом деле их туда вкладывает, — говорит Мамута. — Более того, я уверен, что такая информация, притом предоставленная операторами колл-центра, дается специально, чтобы объяснить клиентам, каким образом зарабатываются деньги».
На самом деле, по словам Мамуты, схема нерабочая даже с экономической точки зрения. «Никакие подобные вложения не могут компаниям, обещающим заемщикам выплатить задолженность за 25%, окупиться и принести прибыль. Рентабельность большинства официальных МФО (зарегистрированных в реестре) не превышает 20%, поскольку кроме процентов по займам нужно учитывать еще и риск невозврата, — рассказывает президент НАУМИР. — Мы сами разбирались с одной компанией, которая расклеивала в метро объявления, схожие по содержанию с обещаниями «МБС Финанс». Своим клиентам представители той компании заявляли, что вкладывают деньги в МФО и благодаря этому доходность по инвестициям составляет 120% годовых. Это экономически нереально».
Мамута уточнил, что даже если бы такая микрофинансовая компания существовала, она была бы исключена из официального реестра МФО за нарушение правил привлечения средств физических лиц. «Так что я склонен предположить, что с этими деньгами происходит
Юлия ПОЛЯКОВА, Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
