Проблемы настигли очередную кредитную организацию — Мой Банк (входит во вторую сотню по размеру активов), осенью проданный экс-сенатором Глебом Фетисовым группе физических лиц. Теперь банк, по сообщениям его клиентов, задерживает переводы платежей и выдачу денег с депозитов. Эксперты, глядя на свежую отчетность Моего Банка, высказывают опасения, что кредитная организация находится на грани краха.
«Мой Банк обнаглел вкрай! Не отдал мне мои деньги со счета, — возмущается участник «Народного рейтинга» на портале Банки.ру azhook. — Являюсь вкладчиком этого банка (Тверской офис, г. Москва, 1-я Тверская-Ямская, д. 15) уже несколько лет. 13 декабря 2013 года хотел забрать свои проценты (ежемесячно выплачиваются), позвонил в отделение, договорился, приехал. А денег получить не смог».
Валюты нет
Azhook предположил, что банк специально делает так, чтобы не отдавать вкладчикам деньги. «Сажает одного сотрудника на работу с физлицами, очередь огромная, касса постоянно работает с технологическими перерывами, — описывает ситуацию форумчанин. — Я не мог ждать своих денег весь рабочий день. Ушел. Пришел снова 14 декабря 2013 года в то же отделение. Дождался своей очереди. А мне замначальника операционного зала Ольга Пашко заявила, что в кассе нет денег (к выплате было 1 400 долларов США). Как это понять? Даже по моему требованию дали бумагу о том, что нет в кассе 1 400 долларов. Я сделал запись в книге жалоб и ушел. Сегодня отправил жалобу на сайт ЦБ РФ».
«Вчера (16 декабря. — Прим. ред.) тоже не смог получить деньги с закончившегося вклада, — пишет участник «Народного рейтинга» imeupravo. — В отделении банка говорят, что у них нет наличности в достаточном количестве (валюты так вообще нет никакой)». По информации imeupravo, с 13 декабря в Моем Банке введен лимит на получение наличных (20 тыс. рублей в одни руки в день).
«Объясняют такую ситуацию сменой собственников банка и набегом населения вследствие (внимание!) «недальновидной политики ЦБ РФ как в отношении самого банка (предписание понизить ставки по вкладам), так и в отношении банковской системы (отзыв на неделе лицензий сразу у трех далеко не последних банков), — передает imeupravo. — По-моему, это отговорки для недалеких. Не понимаю, как смена собственников у банка без очевидно видимых проблем может повлиять на возникновение дефицита ликвидности, по крайней мере в краткосрочной перспективе. Ну а опус про ЦБ вообще не выдерживает никакой критики».
О том, что Мой Банк не выдает вкладчикам деньги в день обращения, свидетельствует также участница «Народного рейтинга» Elena M. «13 декабря 2013 года обратилась в дополнительный офис «Бизнес-Центр», расположенный по адресу: г. Москва, ул. Красная Пресня, д. 24, чтобы снять со счета небольшую сумму (чуть больше 30 тысяч рублей), — рассказывает форумчанка. — Однако в этом мне было отказано со ссылкой на распоряжение руководства, на том основании, что теперь у них новые правила, любую сумму надо заказывать заранее, и свои деньги со счета я взять не смогу».
По данным клиентов Моего Банка, проблемы есть и с переводом платежей юридических лиц. «В рязанском отделении Моего Банка Москвы задерживают платежи по платежкам юрлиц уже четыре дня, — жалуется участник «Народного рейтинга» barsemg. — Наверное, нет ликвидности. Неужели этот банк тоже теперь банкрот…» Barsemg так же, как и Elena M., констатирует, что представители Моего Банка связывают проблемы со сменой акционеров. «Что-то не верится», — сомневается пользователь.
Мой Банк ввел ограничения на выдачу наличных денежных средств с карт в размере 60 тыс. рублей в сутки, или 300 тыс. рублей в месяц. Как выяснил корреспондент портала Банки.ру, побывавший 17 декабря в допофисе кредитной организации на Садовой-Черногрязской улице, данные ограничения вступили в действие со 2 декабря. Наряду с ограничениями на выдачу наличных средств в банке действуют ограничения на изъятие вкладов физических лиц. «Сегодня производится запись клиентов на следующий вторник, вчера проводили на понедельник», — сказали в допофисе. Кроме того, по сообщению сотрудницы отделения банка, банкоматы кредитной организации временно не работают.
Отказ в форме заказа
Elena M. интересуется, на каком основании руководство Моего Банка в одностороннем порядке меняет условия договора. «Не означает ли это, что дела у банка идут настолько плохо, что, если даже мизерную сумму он не в состоянии выдать со счета в день обращения, в скором будущем следует ожидать его закрытия?» — опасается участница «Народного рейтинга».
Обозреватель портала Банки.ру позвонил в колл-центр Моего Банка под видом клиента, чтобы узнать причины обозначенных клиентами банка проблем. Оператор колл-центра сказала, что проблем нет и деньги выдаются. Но при этом, по ее словам, в договоре вклада прописано, что вкладчик, желающий снять деньги, должен заказать нужную сумму в банке за 2—3 рабочих дня. «Если вы так поступите, деньги получите», — пообещала оператор.
Однако в договоре банковского вклада, изученном обозревателем портала Банки.ру, такого пункта нет. Более того, в документе указано, что вкладчик имеет право получить всю сумму вклада по первому письменному требованию. И что-либо иное в таком договоре вряд ли могло содержаться. Согласно Гражданскому кодексу, «по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика». Условие об отказе гражданину в праве на получение вклада по первому требованию, если таковое все-таки прописано в договоре, согласно Гражданскому кодексу, является ничтожным. Так что есть основания полагать, что операторы колл-центра Моего Банка вводят клиентов в заблуждение, говоря о предварительном заказе денег (за 2—3 рабочих дня) и наличии такого пункта в договорах.
Глеб, ты неправ
Форумчанин azhook полагает, что проблемы в Моем Банке действительно могут быть связаны со сменой собственника. «Обращаюсь к бывшему собственнику Фетисову! — пишет azhook. — Что же ты (нет уважения, чтобы писать на Вы) решил избавиться от активов, заранее не побеспокоившись о судьбе своих вкладчиков?»
Осенью экс-сенатор от Воронежской области, бизнесмен и политик Глеб Фетисов продал свой банковский актив Мой Банк группе физических лиц. По официальной версии, продажа связана с тем, что Фетисов принял решение активно заняться политической деятельностью. Формально Фетисов еще с апреля 2012 года возглавляет партию «Альянс зеленых — Народная партия». А теперь, по некоторым сведениям, вместе с экс-депутатом Госдумы Геннадием Гудковым активно занимается созданием новой политической партии социал-демократической направленности, которая должна стать прямым конкурентом «Справедливой России».
Пикантность ситуации в том, что ранее Глеб Фетисов пообещал в случае проблем в банке лично компенсировать клиентам депозиты на сумму, превышающую 700 тыс. рублей. Фетисову можно было поверить. Он является крупнейшим миноритарным акционером телекоммуникационного холдинга Altimo (пакеты акций в VimpelCom Ltd. и в крупнейшем операторе мобильной связи Турции Turkcell) и неоднократно фигурировал в рейтингах российских долларовых миллиардеров. В свое время он даже входил в Национальный банковский совет (НБС).
Еще днем 17 декабря на официальном сайте Моего Банка висело «Обязательство мажоритарного участника «Мой Банк» (ООО) компании «ФФФ Файненс Груп Б. В.». В данном сообщении сказано как раз о том, что акционеры обязуются компенсировать клиентам все вклады, превышающие застрахованную государством сумму. Но юридический статус этого заявления не ясен. Обозреватель портала Банки.ру обратился в пресс-службу Моего Банка (отправив письмо по электронной почте), чтобы уточнить, вправе ли вкладчик на основании данного документа требовать с акционеров, в случае краха банка, полной компенсации своих сбережений. Однако представители пресс-службы Моего Банка на этот запрос портала Банки.ру так и не ответили.
В тяжелом состоянии
Эксперты, судя по официально опубликованной отчетности на 1 декабря 2013 года, считают финансовое положение Моего Банка тяжелым.
«У банка очень низкий уровень ликвидности, доля высоколиквидных активов на 1 декабря составляет всего 2,1%, — отмечает руководитель аналитического отдела Банки.ру Вячеслав Путиловский. — Для банка такого размера аналогичный показатель ликвидности должен быть на уровне не менее 6—7%. У Моего Банка довольно высокий объем вложений в акции и инвестиционные паи — более 4 миллиардов рублей (16% активов)».
По данным аналитиков Банки.ру, Мой Банк более чем наполовину фондируется за счет вкладов населения, 24% пассивов составляют средства корпоративных клиентов. В активах преобладает кредитный портфель (48% активов), более чем на 80% состоящий из ссуд, выданных корпоративным клиентам. Большая часть кредитов выдана на срок до одного года. С начала года активы учреждения сократились более чем на четверть: с 30 млрд рублей менее чем до 21 млрд.
О серьезных трудностях в Моем Банке говорит также руководитель аналитического департамента Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева. «Судя по отчетности, у Моего Банка существенные проблемы с ключевыми нормативами. Притом снижающаяся динамика наблюдается в течение нескольких месяцев, — комментирует Артемьева. — Норматив мгновенной ликвидности (Н2) составляет 16,17 (при норме 15), Н1 равен 10,19 (при норме 10), Н3—50,38 (при минимуме 50)».
Скорее всего, отмечает Путиловский, эти активы имеют отношение к бизнесу экс-владельца кредитной организации Глеба Фетисова. «Кроме того, у банка имеется кредитный портфель — более 8 миллиардов рублей (в основном корпоративный), с довольно высоким уровнем просрочки (8,8% портфеля), — поясняет руководитель аналитического отдела Банки. ру. — Отмечу также, что в декабре банку, видимо, после проверки ЦБ, пришлось доначислить резервы примерно на 350 миллионов рублей, что стало причиной убытков банка (307 миллионов рублей)».
Наконец, анализирует Путиловский, Мой Банк очень зависит от частных вкладов. Их доля в пассивах составляет 55%. Банк привлекает необходимую ликвидность на рынке МБК. По МСФО кредитной организации за 2012 год, 56% всего кредитного портфеля приходится на строительные и финансовые компании. «В связи с этим, а также с очень низкой ликвидностью неудивительно, что банк очень чувствителен к набегу вкладчиков», — делает вывод эксперт.
Юлия ПОЛЯКОВА, Михаил ТЕГИН, Banki.ru
«Мой Банк обнаглел вкрай! Не отдал мне мои деньги со счета, — возмущается участник «Народного рейтинга» на портале Банки.ру azhook. — Являюсь вкладчиком этого банка (Тверской офис, г. Москва, 1-я Тверская-Ямская, д. 15) уже несколько лет. 13 декабря 2013 года хотел забрать свои проценты (ежемесячно выплачиваются), позвонил в отделение, договорился, приехал. А денег получить не смог».
Валюты нет
Azhook предположил, что банк специально делает так, чтобы не отдавать вкладчикам деньги. «Сажает одного сотрудника на работу с физлицами, очередь огромная, касса постоянно работает с технологическими перерывами, — описывает ситуацию форумчанин. — Я не мог ждать своих денег весь рабочий день. Ушел. Пришел снова 14 декабря 2013 года в то же отделение. Дождался своей очереди. А мне замначальника операционного зала Ольга Пашко заявила, что в кассе нет денег (к выплате было 1 400 долларов США). Как это понять? Даже по моему требованию дали бумагу о том, что нет в кассе 1 400 долларов. Я сделал запись в книге жалоб и ушел. Сегодня отправил жалобу на сайт ЦБ РФ».
«Вчера (16 декабря. — Прим. ред.) тоже не смог получить деньги с закончившегося вклада, — пишет участник «Народного рейтинга» imeupravo. — В отделении банка говорят, что у них нет наличности в достаточном количестве (валюты так вообще нет никакой)». По информации imeupravo, с 13 декабря в Моем Банке введен лимит на получение наличных (20 тыс. рублей в одни руки в день).
«Объясняют такую ситуацию сменой собственников банка и набегом населения вследствие (внимание!) «недальновидной политики ЦБ РФ как в отношении самого банка (предписание понизить ставки по вкладам), так и в отношении банковской системы (отзыв на неделе лицензий сразу у трех далеко не последних банков), — передает imeupravo. — По-моему, это отговорки для недалеких. Не понимаю, как смена собственников у банка без очевидно видимых проблем может повлиять на возникновение дефицита ликвидности, по крайней мере в краткосрочной перспективе. Ну а опус про ЦБ вообще не выдерживает никакой критики».
О том, что Мой Банк не выдает вкладчикам деньги в день обращения, свидетельствует также участница «Народного рейтинга» Elena M. «13 декабря 2013 года обратилась в дополнительный офис «Бизнес-Центр», расположенный по адресу: г. Москва, ул. Красная Пресня, д. 24, чтобы снять со счета небольшую сумму (чуть больше 30 тысяч рублей), — рассказывает форумчанка. — Однако в этом мне было отказано со ссылкой на распоряжение руководства, на том основании, что теперь у них новые правила, любую сумму надо заказывать заранее, и свои деньги со счета я взять не смогу».
По данным клиентов Моего Банка, проблемы есть и с переводом платежей юридических лиц. «В рязанском отделении Моего Банка Москвы задерживают платежи по платежкам юрлиц уже четыре дня, — жалуется участник «Народного рейтинга» barsemg. — Наверное, нет ликвидности. Неужели этот банк тоже теперь банкрот…» Barsemg так же, как и Elena M., констатирует, что представители Моего Банка связывают проблемы со сменой акционеров. «
Мой Банк ввел ограничения на выдачу наличных денежных средств с карт в размере 60 тыс. рублей в сутки, или 300 тыс. рублей в месяц. Как выяснил корреспондент портала Банки.ру, побывавший 17 декабря в допофисе кредитной организации на Садовой-Черногрязской улице, данные ограничения вступили в действие со 2 декабря. Наряду с ограничениями на выдачу наличных средств в банке действуют ограничения на изъятие вкладов физических лиц. «Сегодня производится запись клиентов на следующий вторник, вчера проводили на понедельник», — сказали в допофисе. Кроме того, по сообщению сотрудницы отделения банка, банкоматы кредитной организации временно не работают.
Отказ в форме заказа
Elena M. интересуется, на каком основании руководство Моего Банка в одностороннем порядке меняет условия договора. «Не означает ли это, что дела у банка идут настолько плохо, что, если даже мизерную сумму он не в состоянии выдать со счета в день обращения, в скором будущем следует ожидать его закрытия?» — опасается участница «Народного рейтинга».
Обозреватель портала Банки.ру позвонил в колл-центр Моего Банка под видом клиента, чтобы узнать причины обозначенных клиентами банка проблем. Оператор колл-центра сказала, что проблем нет и деньги выдаются. Но при этом, по ее словам, в договоре вклада прописано, что вкладчик, желающий снять деньги, должен заказать нужную сумму в банке за 2—3 рабочих дня. «Если вы так поступите, деньги получите», — пообещала оператор.
Однако в договоре банковского вклада, изученном обозревателем портала Банки.ру, такого пункта нет. Более того, в документе указано, что вкладчик имеет право получить всю сумму вклада по первому письменному требованию. И что-либо иное в таком договоре вряд ли могло содержаться. Согласно Гражданскому кодексу, «по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика». Условие об отказе гражданину в праве на получение вклада по первому требованию, если таковое все-таки прописано в договоре, согласно Гражданскому кодексу, является ничтожным. Так что есть основания полагать, что операторы колл-центра Моего Банка вводят клиентов в заблуждение, говоря о предварительном заказе денег (за 2—3 рабочих дня) и наличии такого пункта в договорах.
Глеб, ты неправ
Форумчанин azhook полагает, что проблемы в Моем Банке действительно могут быть связаны со сменой собственника. «Обращаюсь к бывшему собственнику Фетисову! — пишет azhook. — Что же ты (нет уважения, чтобы писать на Вы) решил избавиться от активов, заранее не побеспокоившись о судьбе своих вкладчиков?»
Осенью экс-сенатор от Воронежской области, бизнесмен и политик Глеб Фетисов продал свой банковский актив Мой Банк группе физических лиц. По официальной версии, продажа связана с тем, что Фетисов принял решение активно заняться политической деятельностью. Формально Фетисов еще с апреля 2012 года возглавляет партию «Альянс зеленых — Народная партия». А теперь, по некоторым сведениям, вместе с экс-депутатом Госдумы Геннадием Гудковым активно занимается созданием новой политической партии социал-демократической направленности, которая должна стать прямым конкурентом «Справедливой России».
Пикантность ситуации в том, что ранее Глеб Фетисов пообещал в случае проблем в банке лично компенсировать клиентам депозиты на сумму, превышающую 700 тыс. рублей. Фетисову можно было поверить. Он является крупнейшим миноритарным акционером телекоммуникационного холдинга Altimo (пакеты акций в VimpelCom Ltd. и в крупнейшем операторе мобильной связи Турции Turkcell) и неоднократно фигурировал в рейтингах российских долларовых миллиардеров. В свое время он даже входил в Национальный банковский совет (НБС).
Еще днем 17 декабря на официальном сайте Моего Банка висело «Обязательство мажоритарного участника «Мой Банк» (ООО) компании «ФФФ Файненс Груп Б. В.». В данном сообщении сказано как раз о том, что акционеры обязуются компенсировать клиентам все вклады, превышающие застрахованную государством сумму. Но юридический статус этого заявления не ясен. Обозреватель портала Банки.ру обратился в пресс-службу Моего Банка (отправив письмо по электронной почте), чтобы уточнить, вправе ли вкладчик на основании данного документа требовать с акционеров, в случае краха банка, полной компенсации своих сбережений. Однако представители пресс-службы Моего Банка на этот запрос портала Банки.ру так и не ответили.
В тяжелом состоянии
Эксперты, судя по официально опубликованной отчетности на 1 декабря 2013 года, считают финансовое положение Моего Банка тяжелым.
«У банка очень низкий уровень ликвидности, доля высоколиквидных активов на 1 декабря составляет всего 2,1%, — отмечает руководитель аналитического отдела Банки.ру Вячеслав Путиловский. — Для банка такого размера аналогичный показатель ликвидности должен быть на уровне не менее 6—7%. У Моего Банка довольно высокий объем вложений в акции и инвестиционные паи — более 4 миллиардов рублей (16% активов)».
По данным аналитиков Банки.ру, Мой Банк более чем наполовину фондируется за счет вкладов населения, 24% пассивов составляют средства корпоративных клиентов. В активах преобладает кредитный портфель (48% активов), более чем на 80% состоящий из ссуд, выданных корпоративным клиентам. Большая часть кредитов выдана на срок до одного года. С начала года активы учреждения сократились более чем на четверть: с 30 млрд рублей менее чем до 21 млрд.
О серьезных трудностях в Моем Банке говорит также руководитель аналитического департамента Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева. «Судя по отчетности, у Моего Банка существенные проблемы с ключевыми нормативами. Притом снижающаяся динамика наблюдается в течение нескольких месяцев, — комментирует Артемьева. — Норматив мгновенной ликвидности (Н2) составляет 16,17 (при норме 15), Н1 равен 10,19 (при норме 10), Н3—50,38 (при минимуме 50)».
Скорее всего, отмечает Путиловский, эти активы имеют отношение к бизнесу экс-владельца кредитной организации Глеба Фетисова. «Кроме того, у банка имеется кредитный портфель — более 8 миллиардов рублей (в основном корпоративный), с довольно высоким уровнем просрочки (8,8% портфеля), — поясняет руководитель аналитического отдела Банки. ру. — Отмечу также, что в декабре банку, видимо, после проверки ЦБ, пришлось доначислить резервы примерно на 350 миллионов рублей, что стало причиной убытков банка (307 миллионов рублей)».
Наконец, анализирует Путиловский, Мой Банк очень зависит от частных вкладов. Их доля в пассивах составляет 55%. Банк привлекает необходимую ликвидность на рынке МБК. По МСФО кредитной организации за 2012 год, 56% всего кредитного портфеля приходится на строительные и финансовые компании. «В связи с этим, а также с очень низкой ликвидностью неудивительно, что банк очень чувствителен к набегу вкладчиков», — делает вывод эксперт.
Юлия ПОЛЯКОВА, Михаил ТЕГИН, Banki.ru